Comment fonctionne le traitement des paiements par carte bancaire ?

Accepter les paiements par carte bancaire vous permet d'atteindre un plus grand nombre de clients, mais le choix de la bonne société peut-être complexe.

Pour prospérer, une entreprise n’a aujourd’hui d’autre choix que d’accepter les transactions par carte de crédit et d’être en mesure de les traiter de manière simple, efficace et sûre. La grande majorité des consommateurs français possèdent au moins une carte bancaire.  En 2022, ces cartes représentent environ 29,5 milliards de transactions, soit 42 500 millions d’euros échangés par an. C’est particulièrement flagrant dans le domaine du e-commerce, où 84 % des transactions sont réglées par carte bancaire en 2023.

En proposant des modes d'achat pratiques pour le client, votre entreprise peut toucher une large clientèle et, en fin de compte, augmenter ses ventes.

Qu'est-ce que le traitement des paiements par carte bancaire ? 

Le traitement des paiements par carte bancaire, ce sont toutes les étapes entre le moment où un client utilise sa carte de crédit et le moment où les fonds sont déposés sur le compte bancaire du marchand.

Au cours de ce processus, les données de paiement transitent par un réseau d'intervenants, dont chacun joue un rôle essentiel dans la réalisation de la transaction. Ces acteurs sont soit affiliés au titulaire de la carte, soit au commerçant.

Lors de la transaction, il y a trois acteurs principaux du côté du titulaire de la carte :

• Le consommateur : la personne qui tente d'effectuer un achat avec une carte bancaire.
• Le réseau de cartes bancaires : la société émettrice de la carte bancaire du consommateur, telle que Visa ou American Express.

• La banque émettrice : la banque qui fournit la carte bancaire au consommateur, marquée du nom du réseau de cartes de crédit affilié. La banque émettrice gère le compte du consommateur.  

Côté marchand, les acteurs sont les suivants :

• Marchand : une personne ou une entreprise qui vend des produits et des services.

• Système de point de vente (POS) : également connu sous le nom de dépôt de paiement, c'est là que les commandes des clients sont passées et que les informations relatives aux cartes bancaires sont collectées. 

• Passerelle de paiement : un service marchand ou une plateforme de e-commerce qui transmet des données de paiement chiffrées au processeur de paiement puis informe finalement le marchand et le client qu’une transaction a été approuvée.
• Organisme de traitement des paiements : également connu sous le nom de fournisseur de services aux commerçants, cet organisme intermédiaire transfert les détails de la transaction entre la banque du consommateur et celle du commerçant. Il veille également à ce que les achats soient sécurisés et à ce que les commerçants respectent les normes du secteur bancaire. Les sociétés de traitement des paiements traditionnelles exigent du propriétaire de l'entreprise qu'il ouvre un compte marchand.

• Prestataire de services de paiement (PSP) : type de processeur de paiement qui facilite la collecte des paiements en ligne pour les commerçants, par exemple Square ou PayPal. Contrairement à un processeur de paiement, un PSP n'est pas lié à une banque ou à un réseau de paiement, peut regrouper l'argent de plusieurs entreprises en un seul endroit et peut s'intégrer à une variété de méthodes de paiement, y compris les cartes bancaires et les portefeuilles électroniques.
• Banque acquéreuse : la banque du commerçant qui reçoit le paiement après autorisation. 

Comment fonctionne le traitement des cartes bancaires ?

Les étapes de traitement des cartes bancaires pour les achats en personne et en ligne sont généralement les mêmes : la demande, l’autorisation et le virement des fonds.

1. La demande : un client présente les informations relatives à sa carte de crédit à un commerçant en vue d'un paiement. Ensuite, le client pose sa carte sur le terminal de carte de paiement du commerçant (ou l’insère) ou saisit les données de sa carte dans un formulaire de paiement sur le site de e-commerce du marchand. Les informations relatives à la carte bancaire sont alors transmises au système de point de vente du commerçant.
2. L’autorisation : le commerçant demande l'autorisation de paiement à un PSP ou à un processeur de cartes bancaires, qui contacte ensuite la banque émettrice du client et demande une autorisation supplémentaire en vérifiant les fonds ou la limite de crédit, ainsi que les caractéristiques de sécurité telles que l'adresse du titulaire de la carte et la valeur de vérification de la carte (CVV, Card Verification Value). La banque émettrice autorise ou refuse l'achat.
3. Le virement des fonds : les informations relatives à l'autorisation sont renvoyées au réseau de cartes de crédit, à la banque du commerçant et, finalement, au marchand. Si la transaction a été autorisée, les fonds du client sont alors déposés dans la banque du commerçant et ce dernier finalise la transaction avec le client.

Critères pour choisir un processeur des paiements

Lorsque vous devrez faire votre choix, veillez à prendre en compte les critères suivants :

• Compatibilité
• Caractéristiques de sécurité
• Frais
• Service clientèle et assistance

Compatibilité

En fonction de facteurs tels que le volume de transactions et le secteur d'activité, certains processeurs de paiement seront plus compatibles avec votre entreprise que d'autres. 

Par exemple, certaines banques, certains processeurs de paiement et certains PSP ne travailleront pas avec des entreprises qui opèrent dans des secteurs très réglementés, comme les entreprises qui vendent des cigarettes et de l'alcool, car ce sont des secteurs très réglementés. 

L'équipement influe également sur la compatibilité. Si vous vendez en personne, assurez-vous que votre processeur propose un équipement adapté aux cartes bancaires tel qu'un terminal de point de vente. Si vous faites du e-commerce, assurez-vous que la passerelle de paiement fournie s'intégrera à votre boutique en ligne.

Caractéristiques de sécurité

Les systèmes de traitement des cartes de crédit constituent souvent la première ligne de défense contre la fraude. C'est pourquoi de nombreux processeurs proposent des fonctions spéciales et des systèmes automatisés pour vous aider à renforcer la sécurité et à lutter contre la fraude.

Avant tout, vous devez vous assurer que l'entreprise avec laquelle vous travaillez respecte les normes de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS), qui définissent la norme industrielle sur la manière dont les commerçants doivent sécuriser les données de leurs clients. À partir de là, le choix des meilleures caractéristiques de sécurité d'une société de traitement des cartes de crédit dépend du type de transactions effectuées par votre entreprise. 

• Tout-en-un : Conçu pour aider les entreprises à faire face aux failles de sécurité et aux fraudes qui peuvent découler des transactions en ligne et en personne, ce produit peut être la meilleure option si vous traitez des transactions à la fois en ligne et en personne.
• Cartes à puce EMV : si vous ne traitez que des paiements en personne, la technologie des cartes à puce EMV peut contribuer à empêcher l'utilisation de cartes contrefaites.
• Certification SSL : si vous êtes une entreprise de e-commerce, vous devez vous assurer que votre processeur offre la certification de chiffrement Secure Sockets Layer (SSL), qui utilise un algorithme mathématique pour transformer les données en texte chiffré incohérent afin de sécuriser les informations des clients en ligne.  
• La tokenisation : la tokenisation remplace les données vulnérables des clients par une chaîne de caractères aléatoires appelée “token”. Contrairement au chiffrement, le jeton est créé au hasard et non par un algorithme mathématique, ce qui signifie qu'il est indéchiffrable, car il n'y a aucun lien entre les données d'origine et le jeton final.

Frais

Les frais de traitement sont malheureusement inévitables. Les frais les plus courants sont les frais fixes de traitement des transactions, tels que les commissions d'interchange fixés par votre réseau de cartes. Des frais supplémentaires peuvent être appliqués à vos transactions : 

• Frais par transaction : frais appliqués par le processeur à chaque fois que vous effectuez une vente.

• Frais annuels : redevance payée chaque année avec des intérêts, en fonction de votre volume de ventes. 

• Frais de maintenance : frais de gestion de votre compte de traitement des paiements. 

• Frais de conformité : frais pour maintenir le traitement des cartes en conformité avec la norme PCI DSS et d'autres normes du secteur.

• Frais de location d'équipement ou de terminal : frais d'utilisation de l'équipement de traitement, comme les systèmes de point de vente et les services web de e-commerce.

Si certains frais sont standard, d'autres processeurs majorent les coûts de base du marché. Ces majorations sont négociables et varient en fonction de l'organisme de paiement, du volume des transactions et du modèle de tarification convenu.

Avant de signer un contrat avec un prestataire de services de traitement des paiements, renseignez-vous sur les frais, afin de pouvoir renégocier d'emblée toute majoration. Dans le contrat de carte de crédit que vous avez conclu avec elles, les sociétés de traitement des paiements doivent être transparentes en ce qui concerne leurs frais, y compris les frais de majoration et les frais de rétrofacturation. 

Service à la clientèle et assistance

Bien que les systèmes de traitement des cartes de crédit soient globalement fiables, il arrive que le service et les opérations soient interrompus. C'est pourquoi un service clientèle fiable est essentiel pour une société de traitement de cartes. 

Vous pouvez rencontrer des problèmes à tout moment, même après avoir fermé boutique pour la journée, c'est pourquoi l'assistance à la clientèle doit être facilement accessible par téléphone ou par chat en direct 24h/24 et 7j/7. Vous pouvez évaluer la qualité du service clientèle d'une entreprise en effectuant un test d'interaction avec le personnel du service clientèle. Appelez pour poser un problème et observez la rapidité avec laquelle les agents du service clientèle répondent à votre appel, la rapidité avec laquelle ils vous fournissent des solutions et l'efficacité des solutions qu'ils vous proposent. 

En résumé

Si vous êtes propriétaire d'entreprise et que vous souhaitez accepter les paiements par carte, vous devez d'abord comprendre les principes fondamentaux du traitement des cartes bancaires, le profil de votre clientèle et le profil de risque potentiel de votre entreprise afin de déterminer si une société de traitement des paiements est compatible avec votre activité. 

Ensuite, examinez attentivement les caractéristiques de sécurité, les frais et la qualité du service à la clientèle. Comparez les résultats de plusieurs fournisseurs afin de trouver l'entreprise de traitement des paiements la mieux adaptée à votre activité.

FAQ - Traitement des transactions par carte bancaire

Qu'est-ce que le traitement des cartes bancaires ?

Le traitement des cartes bancaires est le processus par lequel une entreprise accepte et traite les transactions effectuées par carte bancaire. Cela implique généralement de vérifier la validité de la carte, de confirmer que le titulaire de la carte dispose de fonds suffisants et de collecter les informations de paiement auprès du titulaire de la carte. Ce processus s'effectue généralement par l'intermédiaire d'une passerelle de paiement qui relie le commerçant à l'organisme de paiement.

Quelles sont les 4 étapes du traitement des cartes de crédit ?

• Autorisation : la demande de paiement d'un titulaire de carte est autorisée par l'émetteur de la carte de crédit.
• Transfert des informations : l'émetteur de la carte envoie les informations relatives à la transaction à la banque du titulaire de la carte.
• Règlement : la banque du titulaire de la carte traite la transaction et paie le commerçant.
• Virement des fonds : le compte du commerçant est crédité des fonds provenant de la transaction.

Quelles sont les responsabilités d'une société de traitement des cartes de crédit ?

• Recevoir les paiements des clients et les traiter à l'aide d'un terminal de point de vente, d'un lecteur de carte de crédit et d'autres dispositifs.
• Vérifier les informations relatives au client et s'assurer que tous les documents requis sont complets et corrects.
• Saisir les informations relatives au titulaire de la carte dans le système de traitement et vérifier qu'il n'y a pas d'erreurs.
• Calculer et traiter les remboursements, les ajustements et les autres transactions.
• Rapprocher les comptes et signaler les écarts au personnel compétent.
• Surveiller et enquêter sur les activités suspectes telles que la fraude.
• Veiller au respect de toutes les lois et réglementations applicables.
• Maintenir une base de données d'informations sur les clients.
• Fournir un service à la clientèle et répondre aux demandes de renseignements sur le traitement des paiements.