La retraite a longtemps été considérée comme un concept définitif : travailler dur chaque jour de sa vie jusqu'à ce que cela ne soit plus possible.
Aujourd'hui, l'augmentation de l'espérance de vie, la hausse du coût de la vie et la diminution des parcours professionnels traditionnels contribuent à une vision de la retraite un peu moins claire. On parlerait alors de travailler moins, mais pas de s'arrêter complètement.
Certaines personnes ont poussé ce concept un peu plus loin, soutenant qu’il est possible de prendre sa “retraite” bien plus tôt. Ce sont les adeptes du mouvement FIRE, “financial independence, retire early”, ou en français “indépendance économique, retraite précoce”
La plupart d'entre nous ne pourra pas prendre une retraite complète à 30 ans, mais le mouvement FIRE nous montre que le travail peut ressembler un peu moins… à du travail.
Que signifie la “retraite” pour les fervents partisans du mouvement FIRE ? Et que signifie “tôt” ? Tout dépend. Les premiers adeptes du mouvement ont adopté une approche agressive, inaccessible pour la plupart. Mais bien que la majorité des gens ne pourront pas prendre leur retraite à 30 ans, le mouvement FIRE montre que le travail peut ressembler un peu moins à… du travail.
Dans cet article, des experts en finances personnelles partagent leurs points de vue sur le mouvement FIRE et vous offrent des conseils pour prendre en main votre avenir financier. Vous découvrirez également des éléments les plus accessibles du mouvement, comme des idées de petites entreprises pour vous aider à augmenter et à diversifier vos revenus.
Qu'est-ce que le mouvement FIRE ?
FIRE (pour Indépendance Financière, Retraite Anticipée) permet à ses adeptes de “prendre leur retraite” plus tôt, généralement dans la trentaine ou la quarantaine, et d'acquérir une indépendance financière par des moyens autres que le travail classique. Cela se réalise généralement par une combinaison de vie frugale, d'investissements et d'augmentation des revenus.
Le cœur du mouvement FIRE, c’est le rêve de sortir du train-train quotidien. C'est ce qu’il promet.
Le mouvement a pris de l'ampleur en 2018 et a depuis rassemblé un large public. Dans une enquête menée fin 2020* par Shopify et le groupe Angus Reid, 9 % des adultes non retraités en France ont déclaré qu'ils poursuivaient activement le mouvement FIRE, tandis qu'un autre 39 % ont déclaré qu'ils y réfléchissaient.
Pour qui est le mouvement FIRE ?
À première vue, le mouvement FIRE est un mode de vie extrême qui n'est pas accessible sans un certain degré de privilège. Les recherches menées par Shopify ont révélé, sans surprise, que la démographie de ce groupe était principalement composée d'hommes célibataires de la génération Y dans une tranche de revenus élevés.
“Le cœur du mouvement FIRE, c’est le rêve de sortir du train-train quotidien”, déclare Shannon Lee Simmons, planificatrice financière certifiée, gestionnaire d'investissement agréée, auteure et entrepreneuse. “C'est ce qu'il promet.” Elle avertit que ce rêve, du moins l'objectif ultime de la retraite au sens classique, est irréaliste pour beaucoup.
Pour les groupes sous-représentés qui font face à des biais raciaux, de genre ou à d'autres barrières dans le système financier, poursuivre le mouvement FIRE peut s’avérer encore plus difficile. Mais la retraite complète n'est en réalité pas l'objectif pour la majorité des adeptes du mouvement.
De nos jours, beaucoup plus de personnes sont prêtes à ralentir leur chemin vers l'indépendance financière plutôt que de prendre une approche à grande vitesse sans retenue.
Depuis sa création, la communauté FIRE s'est divisée entre les puristes et les “conducteurs du dimanche”, c'est-à-dire ceux qui se concentrent sur la partie FI du FIRE et prennent des mesures réalistes pour assurer leur indépendance financière. “De nos jours, beaucoup plus de personnes sont prêtes à ralentir leur chemin vers l'indépendance financière plutôt que de prendre une approche à grande vitesse sans retenue”, déclare Julien Saunders, co-fondateur de rich & REGULAR, une communauté qu'il dirige avec sa femme Kiersten.
Les différents types de mouvement FIRE : Lean FIRE, Fat FIRE et plus encore
Avec l'accent mis sur l'indépendance financière et la recherche d'une approche personnalisée du FIRE, plusieurs termes ont émergé pour distinguer ces chemins. Que votre objectif soit de prendre votre retraite plus tôt ou simplement d'acquérir une indépendance financière, il peut exister une version du mouvement FIRE qui correspond à vos objectifs.
Le Lean FIRE
Le Lean FIRE privilégie un style de vie minimaliste. Les adeptes de cette version du FIRE économisent généralement suffisamment pour couvrir leurs dépenses pendant 25 ans avant de vivre avec une fraction du budget d'un ménage moyen. Le Lean FIRE implique souvent de vivre de manière extrêmement frugale et est favorisé par ceux qui ont des opinions anti-consuméristes.
Le Barista FIRE
Les adeptes du mouvement Barista FIRE visent à économiser suffisamment pour travailler moins (travail à la tâche, emplois à temps partiel) sans prendre leur retraite complètement. Le Barista FIRE est idéal pour ceux qui ont une tolérance au risque plus faible ou qui souhaitent maintenir des avantages sociaux liés à l'emploi.
Le Coast FIRE (ou Coast FI)
Le Coast FIRE implique de contribuer de manière drastique à vos économies de retraite dès le début pour atteindre une certaine valeur, puis de laisser les intérêts s'occuper du reste jusqu'à la retraite. Certains adeptes de cette version peuvent compléter leurs revenus avec un travail secondaire pour atteindre plus rapidement leurs objectifs de contribution. Le Coast FIRE est souvent appelé Coast FI, car cette méthode vise l'indépendance financière. Prendre sa retraite tôt n'est pas l'objectif ultime.
Le Fat FIRE
Le Fat FIRE implique de gagner de l’argent et de l'économiser de manière drastique pour tenir compte des dépenses annuelles supérieures à la moyenne pendant la retraite.
Redéfinir le concept de retraite
Il y a quelques éléments à prendre en compte alors que le débat autour de la retraite est redéfini. Premièrement, prendre sa retraite à 65 ans est moins réaliste qu'il ne l'était pour les générations passées. Deuxièmement, retraite et travail ne sont pas mutuellement exclusifs.
“Le mot retraite a désespérément besoin d'un relooking”, déclare Julien, “et devrait incorporer un éventail plus large de styles de vie où les gens peuvent se retirer du schéma de “travail obligatoire” et évoluer le long d'un spectre d'équilibre travail/vie personnelle convenable.” Julien et Kiersten ont choisi le chemin entrepreneurial vers le mouvement FIRE, en se concentrant davantage sur la croissance de leur entreprise que sur un plan de retraite définitif.
Les recherches menées par Shopify ont révélé que les adeptes du FIRE sont plus susceptibles de trouver le travail agréable et de dire que le travail donne un sens à leur vie. 61 % de ce groupe ont déclaré être satisfaits de leur carrière (contre 40 % parmi ceux qui ne poursuivent pas le mouvement FIRE), et 51 % ont déclaré qu'ils travailleraient même s'ils n'avaient pas besoin d'argent.
Les gens peuvent réduire leurs dépenses sans diminuer leur qualité de vie, en étant simplement plus conscients de la manière dont ils dépensent réellement leur argent.
Nick True, Mapped Out Money
Nick True, fondateur et animateur de Mapped Out Money, rejette la vision traditionnelle de la retraite. “Je crois que les humains ont ce désir inné de créer et ont besoin d'être productifs pour se sentir épanouis”, dit-il. Il pense qu'il faut “prendre sa retraite pour quelque chose”, un hobby, d'autres intérêts ou un travail à temps partiel.
En fin de compte, vous devez définir ce que la retraite signifie pour vous. Pour les adeptes du mouvement FIRE dans la recherche, 68 % considèrent la retraite comme une période “prospère” (contre 30 % parmi ceux qui ne poursuivent pas le FIRE), ce qui signifie que renoncer complètement aux revenus ne fait pas partie du plan. Pour ce groupe, le travail est agréable et même relaxant. C’est là que les frontières entre le travail et la retraite se sont estompées.
3 leçons financières (réalistes) du mouvement FIRE
Il n'est pas nécessaire de s'engager totalement dans le mouvement FIRE si cela ne semble pas durable pour votre mode de vie. Vous finirez par vous épuiser, ce qui est loin de la promesse de détente que suggère le mouvement. “Concentrez-vous simplement sur l'amélioration de votre situation financière personnelle petit à petit”, dit Nick. “1 % chaque jour.”
Voici un aperçu des trois chemins vers le FIRE : vie frugale et épargne, investissement et augmentation des revenus, ainsi que quelques moyens pour une personne moyenne de les intégrer dans sa vie.
1. Dépenser moins que ce que vous gagnez
Dépenser moins que ce que vous gagnez est un concept assez basique, mais cela peut être difficile pour beaucoup dont les attentes de style de vie ne correspondent pas à leur réalité. Ou pour les groupes à faibles revenus qui voient le coût de la vie augmenter, sans opportunités d'améliorer leur situation. “Vous ne pouvez pas économiser davantage avec un faible revenu”, dit Nick.
Cependant, Nick pense qu’établir un budget peut aider la plupart d'entre nous. “Les gens peuvent réduire leurs dépenses sans diminuer leur qualité de vie, simplement en étant plus conscients de la manière dont ils dépensent réellement leur argent”, dit-il.
Le mouvement FIRE incite les gens à être plus critiques envers leurs propres dépenses et désireux de diversifier leurs sources de revenus, ce qui représente d'excellents piliers de planification financière.
“Le mouvement FIRE incite les gens à être plus critiques envers leurs propres dépenses et désireux de diversifier leurs sources de revenus », dit Shannon, « ce qui représente d'excellents piliers de planification financière. » Lorsque des clients la consultent au sujet du FIRE, elle s'efforce d'appliquer les meilleurs éléments du mouvement à leurs situations spécifiques.
Cependant, les budgets ne conviennent pas à tout le monde, et Shannon l’a reconnu dans son livre Worry-Free Money. Le livre propose une division simple du revenu après impôts, en quatre catégories :
- Dépenses fixes (loyer, services publics et transport)
- Économies significatives (remboursement de dettes ou épargne pour un apport immobilier)
- Économies à court terme (épargne pour les vacances, fonds d'urgence ou réparations de voiture)
- Argent de poche (tout le reste)
Si vous adoptez un mode de vie frugal pour réduire vos dépenses, méfiez-vous des “pièges d'Instagram”. Bien que Nick et sa femme aient décidé de vivre et travailler depuis un camping-car sur la route, ils l'ont fait davantage pour l'aventure que pour les économies. En réalité, ce mode de vie peut encore être coûteux. Des réparations imprévues, l'essence, internet mobile et les frais de camping peuvent coûter autant que votre mode de vie habituel.
2. Investir dans votre avenir
Investir ne signifie pas nécessairement que vous devez vous précipiter pour acheter des actions. Le trading autonome n'est pas pour tout le monde et peut être risqué. Investir dans votre avenir peut également signifier :
- Trouver de l'espace dans votre budget pour ajouter un pourcentage de vos revenus chaque mois dans des plans d'épargne retraite à faible risque.
- Investir dans votre avenir en acquérant de nouvelles compétences. Celles-ci peuvent ensuite être utilisées pour gagner un revenu supplémentaire grâce à du consulting ou à un projet secondaire. “Vous pouvez acquérir des compétences sur Internet en regardant des vidéos YouTube”, dit Nick.
- Investir dans votre littératie financière. Selon vos moyens, cela pourrait être soit engager un planificateur financier, lire des livres sur les finances personnelles ou faire des recherches en ligne. Apprenez à connaître les outils d'investissement et les stratégies budgétaires qui peuvent améliorer vos chances de réussite financière.
3. Diversifiez vos revenus
C'est la leçon la plus universellement accessible du mouvement FIRE. Peut-être que vous ne pouvez pas épargner, peut-être que vous ne pouvez pas investir. Augmenter vos revenus peut vous aider à élargir votre écart d'épargne et à créer des opportunités pour investir dans votre avenir.
Se reposer sur une seule source de revenus peut être risqué. Beaucoup de ceux qui ont perdu leur emploi ces dernières années se sont tournés vers d'autres sources de revenus : travail à la tâche, freelancing, emplois à temps partiel, et même lancer une petite entreprise. Dans le sillage de la pandémie, cette diversification des revenus est là pour rester.
35 % des adeptes du mouvement FIRE possèdent actuellement une entreprise et 62 % en ont possédé une à un moment donné.
L'entrepreneuriat peut être une porte d'entrée vers le rêve FIRE. En fait, beaucoup de ceux qui poursuivent activement ce mouvement ont utilisé l'entrepreneuriat pour les aider à atteindre leurs objectifs. Les recherches menées par Shopify ont révélé que 35 % des adeptes du mouvement FIRE possèdent actuellement une entreprise et 62 % en ont possédé une à un moment donné.
Décentraliser vos revenus est également une étape vers un style de vie semi-retraité ou plus indépendant. Si pour vous travail et retraite se mélangeront pendant de nombreuses années, vous pouvez toujours atteindre l'essence du mouvement FIRE en trouvant un travail significatif, flexible et agréable. L'entrepreneuriat est sans conteste le meilleur moyen d’assurer votre liberté et votre avenir financier.
5 idées d'entreprise inspirées par le mouvement FIRE
Augmenter vos revenus ne sera pas nécessairement facile. “Il n'existe pas de revenu passif”, dit Shannon. Mais si vous êtes sérieux au sujet du FIRE par le biais de l'entrepreneuriat et de l'augmentation de vos revenus, voici plusieurs idées d'entreprise pour vous aider à entamer votre chemin vers la liberté financière.
Lectures complémentaires : 23 idées simples de revenus passifs pour 2025
1. Créez et monétisez du contenu en ligne
Beaucoup dans la communauté du FIRE, comme Kiersten et Julien, ont en fait trouvé le succès en documentant (et en monétisant par le biais de publicités ou de contenu payant) leur parcours vers le FIRE et en partageant leurs apprentissages à travers du contenu pour aider les autres à rejoindre le mouvement. Cela leur permet d'acquérir une indépendance financière tout en faisant un travail qu'ils aiment.
Vous pouvez également monétiser une marque personnelle en choisissant un domaine (cuisine, soins des plantes d'intérieur, tutoriels de maquillage) et en créant une valeur unique pour le public de ce domaine sur YouTube, TikTok ou dans un podcast. Encore mieux ! Cultivez un nouveau public ou exploitez-en un qui est sous-représenté.
📚 En savoir plus : Comment créer une chaîne YouTube en 2025 : le guide complet
2. Acceptez des missions freelance ou à la tâche
Accepter un travail complémentaire signifie mettre à profit vos compétences en ajoutant des missions freelance à votre emploi du temps ou en prenant des missions à la tâche. Quelles compétences avez-vous qui sont en demande ? Vous pourriez :
- Créer un site web simple pour promouvoir vos services (que ce soit le dog walking, la tapisserie sur mesure ou le design graphique)
- Créer un profil sur un site comme Fiverr ou Upwork
- Vous faire payer en effectuant des missions à la tâche
📚 En savoir plus : Travail complémentaire le week-end : quel est votre petit boulot idéal ?
3. Lancez une entreprise de dropshipping
Les boutiques de dropshipping nécessitent généralement beaucoup moins d'investissement initial que d'autres business en ligne, car vous n'avez pas besoin d'acheter ou de stocker des produits. Vous pouvez rapidement créer une entreprise vendant des produits tendance, allant des vêtements de yoga aux pistolets de massage, en passant par des grains de café, sans avoir à gérer ou à expédier de produit. Vous pourrez même vendre ces articles avec votre propre marque.
📚 En savoir plus : Comment faire du dropshipping ? Définition et fonctionnement (2025)
4. Essayez une entreprise d'impression à la demande
L'impression à la demande est un autre type d'entreprise que vous pouvez lancer avec peu d'investissement et qui vous permet de capitaliser votre créativité. Les artistes et les designers peuvent faire imprimer leurs œuvres par une entreprise tierce sur des produits tels que des mugs, des t-shirts et des tote bags.
Après une configuration initiale, les produits sont imprimés et expédiés automatiquement lorsqu'un client passe une commande. Consultez l'App Store de Shopify pour des services d'impression à la demande qui s'intègrent directement dans votre boutique Shopify.
📚 En savoir plus : Qu’est-ce que l’impression à la demande et comment créer une entreprise (2024)
5. Vendez des produits numériques ou des services virtuels
“La plupart des idées ingénieuses que nous avons vues proviennent de blogueurs qui répondent à des besoins spécifiques d'un public et d'une communauté qu'ils ont cultivée”, dit Julien. “Elles se situent principalement dans le domaine des formations, des programmes de coaching et des produits numériques.”
Vous êtes designer ou photographe de métier ? Vendez des modèles ou des préréglages Lightroom. Vous enseignez le yoga ? Étendez votre portée en vendant des cours virtuels en ligne. Comment pouvez-vous mettre à profit vos compétences existantes pour enseigner, coacher et conseiller ? Comment pouvez-vous gagner de l'argent avec un hobby ?
Vendre des produits ou services numériques est une autre stratégie qui n'implique pas d'inventaire physique, donc : moins d'investissement initial et pas besoin de gérer l'expédition et la logistique.
📚En savoir plus : Comment vendre des produits en ligne : 9 idées de produits pour votre e-commerce
Éveillez votre avenir
Que le FIRE, ou une version alternative, soit fait pour vous ou non, les leçons tirées du mouvement peuvent aider presque tout le monde à améliorer ses perspectives et son potentiel d'atteindre un avenir financier plus sécurisé.
Le mouvement FIRE peut être abordé plus comme un ensemble de lignes directrices que comme un mode de vie dédié. “Ce qui compte, c'est que nous devons promouvoir des habitudes financières saines pour les gens”, dit Nick, “et l'idée d'essayer d'améliorer votre situation financière, peu importe comment.”
Rappelez-vous, la retraite est un état d'esprit, pas nécessairement une fin abrupte à la vie professionnelle. Réussir dans le mouvement FIRE signifie créer un avenir qui vous donne la maîtrise de votre temps et de vos ressources. Il n'existe pas de formule magique ou de réponse unique, prenez de ce mouvement ce qui fonctionne pour vous et laissez le reste. “Nous ne sommes pas spéciaux et il n'y a pas de secrets à notre succès”, dit Julien. “Nous avons simplement exploité le pouvoir du temps et des intérêts composés.”
*La recherche pour cet article a été réalisée par l'équipe Market Insights de Shopify. Les données ont été collectées via une enquête en ligne auprès de 2 024 adultes en France du 18 au 23 décembre 2020. La collecte a été effectuée par Angus Reid Group pour Shopify.
Remarque : les informations dans cet article ne doivent pas être considérées comme des conseils financiers. Consultez votre comptable ou votre conseiller financier pour des conseils.
FAQ sur le mouvement FIRE
Quelle est la règle des 4 % ?
La règle des 4 % fait référence au pourcentage suggéré des investissements totaux qu'un retraité devrait retirer chaque année de sa retraite. Ce montant est ajusté après la première année pour tenir compte de l'inflation. Le concept de ce principe est qu'un portefeuille de retraite typique durerait 30 ans.
De combien d'argent ai-je besoin pour le FIRE ?
Le montant d'argent que vous devez économiser pour atteindre le FIRE (également appelé votre chiffre FIRE) dépendra de vos objectifs et de votre approche. Un calcul typique utilisé par les partisans du FIRE est : dépenses annuelles x 25. Cela suppose que vous suivez la règle des 4 % pour calculer votre montant de dépenses annuelles.
Dans quoi devrais-je investir pour le FIRE ?
Ce dans quoi vous investissez pour vous aider à économiser pour le FIRE dépendra de vos revenus, de votre niveau de risque, de votre âge de retraite souhaité et de vos objectifs financiers. Votre stratégie d'investissement et d'épargne devrait être développée en partenariat avec un conseiller financier professionnel pour vous aider à atteindre l'indépendance financière de la manière qui convient le mieux à vos plans. Un professionnel peut vous guider à travers les options de comptes de retraite et vous conseiller sur les limites de contribution.
