Les applications BNPL sont faciles à utiliser et présentent des taux d'intérêt et des frais peu élevés. Elles offrent des limites de crédit qui permettent aux clients d'effectuer la plupart des achats courants. Elles constituent donc une alternative intéressante aux cartes de crédit ou de débit.
Sommaire
En tant que propriétaire d'entreprise, le BNPL facilite la vie de vos clients et peut augmenter votre chiffre d'affaires. Avec ce système, vous offrez à vos clients un moyen simple d'acheter plus sereinement, tout en vous assurant de recevoir le montant total immédiatement. Découvrez les avantages offerts par les sociétés BNPL les plus populaires, puis choisissez celle qui répond le mieux à vos besoins.
Qu'est-ce qu'une solution "buy now, pay later" (BNPL) ?
Les solutions BNPL créent et soutiennent un système de paiement basé sur une application, que vous pouvez trouver en ligne et dans les magasins. Le modèle BNPL est similaire à une carte de crédit : lorsqu'un consommateur achète des produits et des services à l'aide de l'application, l'entreprise reçoit le paiement immédiatement tandis que le consommateur effectue des paiements échelonnés sur une période donnée (souvent sans avoir à payer d'intérêts).
Les prêts BNPL offrent aux clients la possibilité de répartir un coût d'achat élevé en plusieurs versements.
Du point de vue des consommateurs, l'utilisation de BNPL pour les paiements présente un certain nombre d'avantages. La structure de remboursement est simple et directe, et les sociétés BNPL ne facturent généralement pas d'intérêts ou de frais pour les utilisateurs qui paient à temps. En outre, il est facile d'adhérer à la plupart des applications BNPL.
Une société BNPL peut procéder à une vérification de la solvabilité des nouveaux utilisateurs, ce qui n'affecte pas la cote de crédit du client. En raison de sa facilité d'utilisation, le BNPL représenterait 4,5 milliards d’euros selon la Banque de France. Les dépenses mondiales pour les services BNPL devraient avoisiner les 1 000 milliards de dollars d'ici 2026.
Les applications BNPL peuvent être une option gagnante pour toutes les parties concernées. Les consommateurs peuvent financer des achats qu'ils n'auraient peut-être pas pu se permettre autrement, cela réduit les paniers d'achat abandonnés, et les sociétés BNPL perçoivent des commissions de la part du commerçant pour le traitement de la transaction.
Les conditions du buy now, pay later
Contrairement aux cartes de crédit, les plans de paiement "buy now, pay later" n'impliquent généralement pas le paiement d'intérêts. De plus, les consommateurs trouvent qu'il est souvent plus facile d'obtenir une approbation que pour les cartes de crédit, ce qui leur permet d'effectuer des achats importants avec des paiements échelonnés sans intérêt.
Le fait de profiter d'un plan de paiement BNPL n'affectera pas la cote de crédit d'un consommateur, à moins qu'il ne manque un paiement. Les paiements manqués peuvent également entraîner des frais de retard ou des pénalités.
Pour les entreprises, le risque est minime, car les rétrofacturations relèvent souvent de la responsabilité du fournisseur BNPL. Comme pour toute méthode de paiement en ligne, les prêts BNPL peuvent présenter un risque de fraude. Là encore, c'est généralement le fournisseur du service "buy now, pay later" qui est responsable. Toutefois, les bonnes pratiques en matière de service à la clientèle exigent que vous preniez des mesures pour prévenir et détecter les fraudes et que vous vous engagiez auprès des clients qui en sont victimes.
⚠️ Note : Comme pour tout contrat, lisez les conditions générales des plateformes BNPL que vous intégrez à votre site.
7 sociétés BNPL populaires
Utilisez des applications BNPL avec une réputation établie pour minimiser l'incertitude pour vous et vos clients. Voici les sept applications les plus populaires.
1. Alma
Fondée en 2018 en France, Alma est une solution BNPL qui se dit leader sur le marché français. En 2021, Alma a financé plus de 100 millions d'euros d'achats et a collaboré avec plus de 6 000 commerçants partenaires.
🔎 Points clés :
- Intérêt : Pas d'intérêts pour les paiements différés de 15 ou 30 jours.
- Durée du prêt : 15 ou 30 jours.
- Frais : Pas de frais pour les clients. Les commerçants payent une commission sur chaque transaction.
- Limite de crédit : La limite dépend de l’évaluation du profil du client au moment de l’achat.
➕ Les plus :
- Solution omnicanale : disponible en ligne et en point de vente.
- Paiement immédiat pour les commerçants.
- Pas de recouvrement pour les commerçants : Alma gère le recouvrement en cas de défaut de paiement.
➖ Les moins :
- Les limites de crédit peuvent être restrictives selon le profil du client.
2. Cofidis
Cofidis, spécialiste du crédit et du paiement fractionné depuis plus de 40 ans, soutient plus de 10 000 marques et 48 000 points de vente en France. Sa solution de paiement différé s’appelle PayLater. Fondée en 1982, Cofidis fait partie du groupe Cofidis, qui a étendu son expertise en Europe grâce à son concept de crédit à distance.
🔎 Points clés
- Intérêt : Pas de frais ni d'intérêts pour les paiements différés.
- Durée du prêt : 30 ou 45 jours.
- Frais : Aucuns frais supplémentaires pour les clients.
- Limite de crédit : De 60 à 1 000 € par transaction.
➕ Les plus :
- Processus 100 % digitalisé.
- Garantie de paiement pour les commerçants, même en cas d’impayé client.
- En ligne, en point de vente ou en vente à domicile.
- Personnalisation possible du module de paiement.
➖ Les moins :
- Le traitement des remboursements peut être plus compliqué en cas de retour de marchandise.
3. Sezzle
Fondée en 2016, Sezzle compte 3,4 millions de clients actifs et 46 000 commerçants actifs sur la plateforme. En tant que société certifiée B-Corp (à but non lucratif), elle offre à ses clients la possibilité de reprogrammer les paiements pour un délai supplémentaire pouvant aller jusqu'à deux semaines.
🔎 Points clés :
- Intérêt : Aucun.
- Durée du prêt : Six semaines.
- Frais : Les paiements non effectués entraînent la désactivation du compte ; 10 $ de frais de réactivation (environ 9 €).
- Limite de crédit : Varie en fonction de l'utilisateur.
➕ Les plus :
- Engagement avéré en faveur des normes sociales et environnementales.
- Permet aux utilisateurs de reporter les paiements trois fois, pour un maximum de deux semaines supplémentaires.
- Les utilisateurs peuvent se constituer un crédit grâce à l'option Sezzle Up, qui signale les paiements effectués à temps aux agences d'évaluation du crédit.
- La carte de crédit virtuelle permet d'effectuer des paiements en magasin auprès de certains commerçants.
- Excellent service client.
- Effectue une vérification de la solvabilité des utilisateurs.
- Trois structures de paiement
➖ Les moins :
- Des frais sont appliqués pour les reports supplémentaires.
4. PayPal
PayPal est l'une des plateformes de paiement en ligne les plus populaires. Depuis août 2020, elle propose également sa solution BNPL à des millions de commerçants en ligne.
🔎 Points clés :
- Intérêt : Aucun.
- Durée du prêt : Six semaines.
- Frais : Aucun.
- Limite de crédit : 1 500 dollars par transaction.
➕ Les plus :
- Marque connue du grand public.
- Facile à ajouter pour les commerçants et les clients disposant déjà d'un compte PayPal.
- Intégration avec le système de paiement PayPal existant.
- Couvert par la protection des achats PayPal, qui offre aux utilisateurs un niveau de sécurité supplémentaire lors de leurs achats.
- Vérification souple de la solvabilité de l'utilisateur.
➖ Les moins :
- Non disponible pour une utilisation en magasin.
- Les achats doivent être approuvés par PayPal.
- Les paiements non effectués peuvent affecter le dossier de crédit des utilisateurs.
5. Klarna
Klarna est l'une des entreprises BNPL les plus connues. Elle a été fondée en 2005 par des étudiants de la Stockholm School of Economics et est aujourd'hui disponible dans plus de pays que ses concurrents.
🔎 Points clés :
- Intérêts : Aucun pour les plans "Payez dans 30 jours" et "Payez en 3 fois"
- Durée du prêt : 30 jours, six semaines et jusqu'à 36 mois (financement mensuel).
- Frais : Aucun frais pour les paiements effectués à temps, des frais de retard s’appliquent si le paiement ne peut pas être collecté à la date d’échéance
- Limite de crédit : Évaluée au moment de l'achat en fonction du profil client.
➕ Les plus :
- Disponible en ligne et en magasin.
- Les structures de remboursement multiples offrent un plus large éventail d'options, permettant aux clients de financer des achats moyens ou importants.
- Vérifie la solvabilité des utilisateurs
- Les utilisateurs peuvent générer une carte cadeau virtuelle à usage unique, qui peut être utilisée dans n'importe quelle boutique en ligne, même dans les magasins qui ne sont pas partenaires de Klarna.
- Promotion des partenaires via l'application, les réseaux sociaux et les newsletters.
➖ Les moins :
- Chaque achat doit être approuvé par Klarna.
- Les utilisateurs de financement mensuel feront l'objet d'une enquête de crédit approfondie.
- Certains frais en cas de retard de paiement.
6. Pledg
Fondée en 2016 en France, Pledg facilite les paiements responsables et aide les entrepreneurs à accélérer leur croissance qui accompagne 150 clients pour 300 millions d’euros de flux annuel. Depuis février 2024, Pledg est une filiale du Crédit Agricole.
🔎 Points clés
- Intérêt : Pas de frais ni d'intérêts pour les paiements en plusieurs fois.
- Durée du prêt : Options de paiement différé allant de 15 à 60 jours.
- Frais : Aucun frais supplémentaire pour les clients.
- Limite de crédit : Varie en fonction du profil client et du montant de l'achat.
➕ Les plus :
- Algorithmes avancés pour prévenir les risques de surendettement.
- Intégration facile et rapide sur toutes les plateformes.
- Options de paiement flexibles pour s’adapter aux besoins des clients et des commerçants.
➖ Les moins :
- Des frais peuvent s'appliquer en cas de retard de paiement.
- Limites de crédit variables pouvant restreindre certains achats selon le profil du client.
7. Splitit
Splitit a été fondé en 2012 et est un concurrent unique dans l’univers BNPL. Contrairement à d'autres sociétés de BNPL, Splitit fonctionne avec les cartes de crédit existantes des utilisateurs, en facturant le montant total de l'achat sur la carte au fil du temps, par petites tranches.
🔎 Points clés :
- Intérêt : Aucun.
- Durée du prêt : Variable.
- Frais : Aucun.
- Ligne de crédit : Utilise les limites des cartes de crédit existantes des clients.
➕ Les plus :
- Disponible en ligne et en magasin.
- Aucune demande, inscription ou vérification de solvabilité n'est nécessaire.
- Utilise les cartes de crédit existantes des clients, ce qui leur permet d'obtenir des récompenses sur leurs achats et de se constituer un crédit sans avoir à payer d'intérêts.
- Partenariats avec Visa, Mastercard et Stripe.
- Les commerçants peuvent fixer leurs propres montants d'achat admissibles et choisir entre deux formules commerciales différentes.
➖ Les moins :
- Les utilisateurs doivent disposer d'une carte de crédit avec un crédit suffisant pour couvrir le coût des achats.
- Non disponible avec les cartes Amex.
FAQ sur les solutions BNPL
Le BNPL améliore-t-il le dossier de crédit ?
Le BNPL ne contribue pas à améliorer votre dossier de crédit. Avec des calendriers de remboursement à court terme, vous n'accumulerez généralement pas suffisamment d'historique de crédit pour que les sociétés de BNPL le signalent aux agences d'évaluation du crédit. Bien que vous puissiez encourir des frais de retard en cas de paiement tardif, votre crédit ne sera généralement pas affecté négativement, mais vous ne développerez pas non plus votre crédit. Certaines sociétés proposent toutefois des options de paiement qui peuvent aider les utilisateurs à améliorer leur dossier de crédit.
Les sociétés BNPL vérifient-elles les antécédents en matière de crédit ?
La plupart des solutions "buy now, pay later" requièrent une vérification de solvabilité qui n'aura pas d'impact sur votre dossier de crédit. Certains services BNPL ne requièrent aucune vérification de solvabilité pour les petits achats (mais peuvent le faire pour un achat important). Toutefois, les paiements non effectués sur les prêts BNPL peuvent être signalés aux agences d'évaluation du crédit, ce qui peut affecter votre crédit et votre éligibilité à ce mode de paiement à l'avenir.
Quelle est la popularité de la formule BNPL ?
Ces dernières années, des applications comme Klarna ou Cofidis ont acquis une grande notoriété, et de grandes sociétés bien établies comme PayPal s'y sont ajoutées. Les plateformes BNPL sont de plus en plus populaires auprès des consommateurs face aux cartes de crédit qui facturent des intérêts. Les services BNPL enregistrent une croissance annuelle de 39 % et devraient dépasser 260 milliards de dollars d’ici 2025.
