当顾客想要购买某件商品但手头没有现金时，他们有几种选择：使用信用卡、利用商店的分期付款计划，或通过先买后付（BNPL）安排按月付款。
虽然信用卡仍然占据重要地位，但分期付款计划已成为过去式。由第三方信用专业机构管理的BNPL计划正变得越来越流行且易于获取。实际上，根据一项调查，多达25%的美国人曾使用BNPL作为支付选项。
尽管零售商需要向BNPL提供商支付服务费用，但他们可以通过增加的销售量来弥补这一点。
想知道BNPL是否适合你的业务吗？请继续阅读，了解这一趋势及主要BNPL服务提供商的更多信息。
什么是先买后付（BNPL）？
先买后付计划是一种在销售点向顾客提供的贷款，允许顾客在不使用信用卡的情况下购买商品。流行的BNPL提供商包括Shopify的Shop Pay分期付款、Affirm、Afterpay、Sezzle、PayPal和Klarna。
许多BNPL提供商会对顾客进行即时的软信用检查（这种检查不会影响信用报告），然后发放销售点贷款资金。顾客随后每月向提供商支付，直到产品的费用全部还清。
某些支付选项可能会产生利息，但大多数不会，一些公司对逾期付款收取滞纳金。BNPL公司可能通过向零售商收取费用来弥补对消费者不收取利息的情况。
先买后付是如何运作的？
先买后付是一种支付系统，允许顾客现在购买商品，稍后付款，通常是在规定的时间内。这种支付系统通常由在线零售商使用，类似于分期付款的概念。
通常，顾客在结账时选择先买后付选项。然后，他们会收到一张带有付款截止日期的发票。顾客必须在截止日期之前完成付款，否则可能会产生滞纳金。
以下是消费者和零售商使用BNPL流程的五个步骤：
- 顾客正常购物并开始结账过程。如果你是顾客，你可以像进行任何其他电子商务交易一样开始BNPL流程。你在自己喜欢的在线商店购物，选择商品，并准备付款。
- 零售商选择的BNPL供应商提供先买后付的选项。在结账时，顾客将有机会选择使用BNPL进行购买，同时也可以选择使用信用卡或借记卡支付。
- 贷款方对顾客进行软信用检查。当顾客选择使用BNPL购买商品时，他们需要向BNPL贷款方提供一些个人信息（例如详细地址或身份证号码）。贷款方立即对顾客进行软信用检查，以确保他们最终会根据其信用记录偿还贷款。
- BNPL提供商向零售商收取费用。BNPL提供商将从零售交易中提取一定比例的费用，直接向零售商收取。该费用（通常在2%到8%之间）从BNPL提供商支付给商家的总额中扣除。这类似于传统信用卡公司与零售商之间的安排。
- 顾客分期偿还余额。大多数BNPL提供商提供无息付款选项，前提是顾客在短时间内（通常为30天）偿还全部余额。如果顾客需要更多时间来偿还余额，贷款方提供不同的付款计划，利率各异。就像信用卡一样，顾客越快偿还账单，支付的总利息就越少。
BNPL为何如此受欢迎？
消费者在使用BNPL服务时可以享受多种潜在好处。
BNPL提升底线
BNPL为没有信用卡的购物者提供了平等机会——这意味着你拥有更大的潜在买家群体。BNPL服务为消费者提供了许多与信用卡相同的好处，但针对的是相对较小的个人消费。
顾客可以在BNPL提供商的网站或其手机应用上完成所有操作。这种简单的结账流程意味着商家的销售量增加。此外，多达15%的美国人不再使用信用卡，主要是由于高利率。考虑到平均利率已经超过20%，这也就不足为奇了。BNPL提供了免息和灵活的支付选项。
大多数BNPL服务在销售点为顾客提供选择。顾客可以使用BNPL服务支付全部货款，或将购买金额分摊到BNPL和其他支付来源（如借记卡）之间。此外，大多数BNPL供应商会对客户进行软信用检查，以确认其贷款资格。与硬信用检查不同，这不会影响消费者的信用评分。
风险最小
BNPL服务通常承担所有风险。这意味着在未付款的情况下，BNPL供应商也需要承担责任——即使顾客未能按时付款，商家仍会收到全额购买款项。你不必是银行或金融机构也可以向顾客提供BNPL服务。
集成简单
许多BNPL提供商为商家提供简单的集成选项。这样，无需大量投资或专业技术知识，就能轻松将支付选项快速添加到结账流程中。例如，Shop Pay分期付款与Shopify的商业工具套件无缝集成。
接受先买后付支付的优点
商家通过向顾客提供BNPL支付选项可以获得很多好处：
提高平均订单价值
简而言之，BNPL允许顾客在不使用信用卡的情况下一次性购买他们原本买不起或不想支付的商品。购物者可以通过分期付款来购买更高价格的商品。
这可以让他们购买更昂贵的产品、升级到高端版本，或添加配件和附加产品，从而提高商家的平均订单价值（AOV）。实际上，使用Shop Pay分期付款的商家平均订单价值提高了多达50%，购物车放弃率减少了多达28%。*
改善现金流
提供BNPL可以为商家在市场上带来竞争优势。在多个卖家提供类似产品的行业中，提供灵活的支付选项可以使商家与众不同。
许多顾客会因为意想不到的费用或担心负担不起而放弃购物车。BNPL选项可以通过提供更易管理的支付结构来帮助降低购物车放弃率。
商家从BNPL服务提供商那里提前收到付款，而顾客则分期偿还款项。这可以帮助改善商家的现金流，尤其是大额消费。通过提供与顾客财务状况相符的灵活支付选项，商家可以培养顾客的忠诚度，鼓励顾客重复购买。
吸引年轻顾客
年轻消费者更倾向于使用BNPL服务进行购物。因此，BNPL是吸引新一代年轻顾客的绝佳方式，他们更喜欢分期付款的灵活性。年轻群体通常更愿意尝试新事物，偏好替代传统信用卡的选项，或可能对信用的获取有限。
6个最佳先买后付应用
零售商青睐先买后付服务，因为这已被证明可以提升整体销售量。由于这种零售商偏好，现有的BNPL服务比以往任何时候都要多。以下是六个备受推崇的选择。
1. Shop Pay分期付款
Shopify与Affirm合作，提供了一项强大的BNPL服务，称为Shop Pay分期付款。Shop Pay分期付款为在线小型企业提供了与大型零售商相同的BNPL好处，包括更高的平均订单价值和更少的购物车放弃率。
要检查你的资格，请登录到Shopify管理后台，进入设置 > 支付。点击Shop Pay分期付款下的管理。如果你符合高级套餐的资格，你将有机会查看融资选项。要激活，请点击选择高级套餐，接受提供的高级融资选项。
要在你的Shopify商店上激活Shop Pay分期付款，请执行以下操作：
- 从Shopify管理后台，进入设置 > 支付。
- 在Shopify支付部分，点击管理。
- 在Shop Pay部分，勾选Shop Pay分期付款，然后点击保存。
你还可以在Shopify POS中使用Shop Pay分期付款进行面对面的交易。
最佳功能：
- 完整的在线商店和销售点（POS）集成，适用于在线和面对面的销售
- 退货和退款无需支付手续费
- 商家在1-3个工作日内收到付款
优点：
- 与你的Shopify商店和POS系统轻松集成
- 提高转化率和平均订单价值
- 为使用Shop Pay的数百万买家提供分期付款
缺点：
- 仅适用于Shopify
定价：如果你选择Shopify作为你的电商平台，你可以使用Shop Pay分期付款，让客户根据交易金额以两种方式之一付款：
- 对于订单金额在50到999.99美元（约359到7185元人民币）之间：顾客每两周支付四次，免息。
- 对于订单金额在150到30,000美元（约1077到21.5万元人民币）之间：顾客按月支付，年利率从10%到36%不等。根据购买金额，可分3个月、6个月或12个月支付。
2. Affirm
Affirm是亚马逊和Target等大型零售商提供的一种支付方式，金额高达17,500美元（约12.5万元人民币）。要向顾客提供Affirm，你必须直接在线销售产品给消费者，或者是平均订单价值超过50美元（约359元人民币）的个体经营者。
对于短期贷款（四次付款，每次付款间隔两周），Affirm不收取任何利息和费用。长达36个月的长期贷款需要支付利息（年利率从10%到30%不等，视信用而定），但不收费。
最佳功能：
- 1-3个工作日内向商家支付款项
- 灵活的支付选项
- 为合作伙伴提供营销支持
优点：
- 与许多流行平台（如Shopify）无缝集成
- 在美国和加拿大均可用
缺点：
- 仅适用于直接在线向消费者销售的企业，或平均订单价值至少为50美元（约359元人民币）的企业
定价：Affirm表示其收取基础百分比加交易费用，但未披露具体金额。
3. AfterPay
Afterpay拥有一项智能信用限额工具，根据购物者的个人信用历史为其设定消费限额。这样就能有效防止购物者消费超过还款能力。它还提供定期的付款提醒，其虚拟卡服务也易于使用。Afterpay收取逾期费用，其利率与Affirm相同，均在10%到30%之间。
最佳功能：
- 与Shopify的简单集成
- 提供数据报告的商家门户
- 无利息费用
优点：
- 立即支付给商家
- 降低信用和欺诈风险
缺点：
- 面对面支付最好与Square配合使用
定价：Afterpay的费用普遍报道为每笔交易30美分（约2元人民币），加上总购买额的4-6%
4. Sezzle
Sezzle具有一项功能，允许顾客将付款截止日期推迟两周。Sezzle要求所有消费都必须支付25%的首付款，但借款人可以在不支付利息的情况下还清大部分贷款。
最佳功能：
- 一次性购买和定期订阅费用均可选择还款方式
- 消费者可以通过Sezzle Up建立信用评分
- 重新安排付款
优点：
- 接入银行网络，方便借款人审批
- 付款灵活
缺点：
- 商家的交易费用高于平均水平
定价：Sezzle据报道对每笔交易收取30美分（约2元人民币）加6%的费用。
5. PayPal Pay Later
PayPal作为一个安全的在线支付系统或个人对个人的现金转账应用可能更为人熟知，但它也是一个BNPL贷款方。其标志性贷款产品PayPal Pay Later有两个选项：
- 分4次支付，将交易分成四次定期付款。PayPal将此服务限制在30美元（约215元人民币）到1,500美元（约1万元人民币）的购买之间。
- 按月支付，允许购物者将199美元（约1432元人民币）到10,000美元（约7.1万元人民币）的购买分成6到24个月的每月付款。PayPal的标准年利率大约为24%。
最佳功能：
- 根据购物者行为自动推广最相关的BNPL选项
- 拥有庞大的用户基础
- 立即支付给商家
优点：
- 设置简单
- 品牌知名度和信任度高
缺点：
- 仅有两种还款选项
定价：适用标准PayPal支付交易费用
6. Klarna
Klarna使用一种名为购买力的专有指标，而不是严格的借款限额。它将购买力描述为“基于你在Klarna的付款历史和未偿还余额等因素的估计金额。”如果顾客信用良好且有可靠的付款记录，他们可能有资格获得Klarna提供的比大多数其他BNPL供应商更高的销售点贷款。利息最高可达25%。
最佳功能：
- 消费者可用的浏览器扩展
- 借款限额
- 忠诚卡
优点：
- 为消费者提供多种支付选项
- 适用于在线和面对面的购物
缺点：
- 商家和消费者的费用普遍较高
- 仅限于信用良好的消费者借款
定价：Klarna的费用因你的业务情况和当前市场而异。
寻找BNPL提供商时需考虑的6个事项
在为你的业务寻找BNPL提供商时，请考虑以下事项：
- 与你的电商平台的集成和兼容性：以Shop Pay分期付款为例，通过与Shopify网站和POS的无缝集成，客户可以选择在结账时分期支付订单，无论是在线支付还是店内支付。
- 借款金额：确保BNPL提供商能够借出足够的资金以供顾客购买你的产品——同时确保你的产品价格不会过低而无法符合BNPL资格。Shop Pay分期付款的订单金额在50美元（约359元人民币）到20,000美元（约14.4万元人民币）之间均符合条件。
- 资金支付：你不想等上几周才能收到BNPL销售的资金。例如，在你为使用Shop Pay分期付款的订单付款后，你将在一到三个工作日内收到全额付款。
- 顾客体验：寻找提供用户友好界面、透明条款和条件以及响应迅速的客户支持的提供商，以解决任何问题或疑虑。例如，Shop Pay分期付款的购买力功能允许你的顾客在购买旅程开始时查看其支付选项。
- 灵活性和定制化：选择提供灵活支付选项、还款条款和定制选项的BNPL提供商，以满足你业务和目标受众的独特需求。
- 数据分析和洞察：寻找可跟踪关键指标的报告工具。你可以查看Shop Pay分期付款的分析结果，并将数据导出为CSV电子表格。
如何推广BNPL并提高平均订单价值
一些BNPL提供商提供资产来帮助你制定推广策略。例如，如果你使用Shop Pay分期付款，你可以利用完整的营销工具包、合规指南、批准的信息、品牌资产和使用指南，以确保你使用正确的披露和措辞。
在你的在线商店添加横幅
在你的网站上通过公告横幅推广你的BNPL服务。突出该计划的好处，并考虑链接到常见问题页面，解答有关的常见问题。在你网站的主页、产品页面和购物车页面添加横幅。
例如，美容公司RevAir通过网站横幅提醒顾客，他们可以使用Shop Pay以每月低至32美元（约230元人民币）的价格购买其产品。
将其包含在营销电子邮件中
使用电子邮件营销与顾客分享你的BNPL选项。例如，如果你使用Shop Pay分期付款，你可以通过电子邮件营销和付费媒体进行推广。使用预加载的Shopify电子邮件模板，如果你在网站上安装了Shopify电子邮件应用，则可以使用该模板。
添加零售标识
在商店的战略位置安装标识，以帮助提高顾客在商店中浏览时对BNPL的认识。你可以在商店入口、结账处、高价商品附近、畅销商品旁边以及试衣间中放置标识。
Shop Pay分期付款提供8” x 10”的标识、6” x 6”的帐篷卡和4” x 6”的顾客明信片的可打印文件，因此你甚至不必自己设计创意。
与你的BNPL提供商合作
一些BNPL提供商拥有额外的营销和分销渠道，你可以利用这些渠道。例如，Shop应用可以向购物者展示库存，允许他们快速查看哪些商家接受BNPL支付。这是接触新受众和销售渠道的绝佳方式。
先买后付的替代方案
BNPL可能并不是每个小型商家的选择。以下是供企业和购物者探索的一些替代方案：
- 分期付款：如果你的业务能够处理，你仍然可以提供分期付款选项。通过这种设置，顾客必须在收到产品之前以分期付款的方式支付全额。
- 个人贷款：如果购物者真的无法负担某件商品，而BNPL或信用卡又不是选择，他们可以选择个人贷款。作为商家，你不应建议这一点——将决定权留给顾客。
- 顾客忠诚计划激励措施：你可能有一个顾客忠诚计划，提供购买奖励。你可以考虑提供折扣或允许顾客使用忠诚计划积分“支付”购买。
- 基于收入的定价：一些企业有基于收入的定价系统，允许顾客根据自己的能力支付。这可能是一个敏感且棘手的话题，也需要对顾客有很高的信任。
- 商店信用卡：许多大型零售商提供自己的品牌信用卡。虽然这可能不是小型企业可行的途径，但一旦你的业务发展壮大，可能会成为一个选择。
先买后付常见问题
BNPL是什么意思？
BNPL代表“先买后付”。先买后付是一种支付系统，允许顾客现在购买商品，稍后付款，通常是在规定的时间内。这种支付系统通常由在线零售商使用，类似于分期付款的概念。
如何为我的业务设置先买后付？
要为你的业务设置先买后付，首先研究并找到可以与你现有的电商平台和支付网关集成的BNPL平台。然后查看每个BNPL的定价、条款和功能，以找到最适合你需求的选项。
先买后付系统如何运作？
在先买后付系统中，顾客在结账时选择先买后付选项。然后，他们会收到一张带有付款截止日期的发票。顾客必须在截止日期之前完成付款，否则可能会产生滞纳金。
先买后付如何赚钱？
先买后付服务通过向商家收取每笔交易处理费用赚钱。该费用通常是购买金额的一定百分比，加上固定金额。BNPL提供商还可以通过利息费用和滞纳金获利。
哪个网站是最好的先买后付平台？
- Shop Pay分期付款
- Klarna
- Affirm
- AfterPay
- Sezzle
- PayPal
先买后付有什么隐患吗？
如果你能在免息期结束之前全额偿还购买款项，并且没有任何其他债务，那么先买后付可能是值得的。然而，如果你有其他债务或无法在免息期结束之前全额偿还购买款项，那么先买后付可能会带来风险和费用。虽然软信用检查不会影响你的信用评分，但BNPL贷款现在会在三大信用局的信用报告中显示
*这些统计数据基于Shopify内部数据。样本量包括281个使用不同财务套餐的Shop Pay分期付款的商家。个别结果可能有所不同。
