在电子商务中，“先买后付”（BNPL）公司越来越受欢迎。这些公司为客户提供分期付款服务，客户无需在购买商品时一次性支付全部金额。
BNPL应用程序易于使用，利率和费用通常较低，客户利用信用额度即可购买大多数常见商品。BNPL应用程序也因此成为信用卡的极具吸引力的替代方案。
BNPL为客户提供了更便捷的支付方式，同时可以增加商家的利润。通过BNPL，你可以为客户提供简单的支付方式，同时确保自己立即收到全额款项。一旦你了解了热门的BNPL公司所提供的好处，即可选择最适合自身需求的方案。
什么是“先买后付”（BNPL）公司？
BNPL公司创建并支持一种基于应用程序的支付形式，网店和实体店均可使用。从某种程度上说，BNPL模式类似于信用卡：当消费者使用BNPL应用程序购买产品和服务时，商家可以立即收到付款，而消费者则在设定的时间段内等额还款（通常不收取利息）。
使用BNPL，客户可选择分期支付大额购买的费用。
对于消费者而言，使用BNPL支付有许多优势。还款方式简单明了，BNPL公司通常不会对按时付款的用户收取利息或费用。此外，大多数BNPL应用程序易于注册，审批流程快捷。BNPL公司可能会对新用户进行软信用审核，这不会影响客户的信用评分。由于其易用性，BNPL在2023年占全球电商交易量的5%，预计到2027年交易价值将达到4.52亿美元（约31.64亿元人民币）。
BNPL应用程序可以为各方创造双赢的局面。消费者可以获得他们本可能无法负担的购物资金，减少网购弃购率，而BNPL公司则通过处理交易向商家收取费用。
先买后付概述
与信用卡不同，“先买后付”支付计划通常不要求用户支付利息。此外，相较于信用卡，消费者更容易通过审批，从而能够以无息的方式进行大额购买。
使用BNPL支付计划不会影响消费者的信用评分，除非他们没有按时还款。如果逾期，可能会产生滞纳金，并且可能会影响信用。
对于商家而言，使用“先买后付”支付计划的风险较小，因为退款通常由“先买后付”提供商负责。与任何在线支付方式一样，BNPL支付也可能面临诈骗风险。通常，由“先买后付”提供商负责防止诈骗。然而，要提供良好的客户服务，商家就应该采取措施来防止和检测诈骗，并与受害客户沟通。
⚠️ 注意：与任何合同一样，请阅读你使用的任何BNPL平台的条款和条件。
8家受欢迎的“先买后付”公司
使用声誉良好的BNPL应用程序将为你和你的客户消除潜在风险。以下是八个最受欢迎的“先买后付”应用程序。
1. Shop Pay Installments
Shop Pay Installments由Shopify于2021年推出，对于已经开设Shopify商店的商家而言，这是一个便捷的选择。
基本信息
- Shop Pay Installments由Affirm提供。
- 消费者可以分四期等额还款，或在最长12个月内按月还款。
- 商家需经过资格审核，并且必须激活Shopify Payments和Shop Pay。
优点
- 最高将平均订单价值提高50%。
- 为选择分期付款的回头客提供更快的结账体验，结账速度提高30%。
- 弃购率减少高达28%。
- 接入Shop Pay的1亿用户群。
- 消费者拥有灵活的支付选项：分四期等额还款，或在最长12个月内按月还款。
- 不收取滞纳金。
缺点
- Shop Pay Installments目前仅在美国可用。
2. Affirm
Affirm成立于2012年，美国有超过24.5万家商户使用，已为超过1700万次购买提供资金。
基本信息
- 利息：0%-30%，具体取决于还款计划和用户资格。
- 还款期限：六周、六个月或一年。
- 费用：无。
- 信用额度：最高可达17500美元（约12.25万元人民币）。
优点
- 网店和实体店均可使用。
- 多种还款方式，提供更广泛的还款选择。
- 商家可以自行设定利率和还款时间。
- 对消费者进行软信用审核。
缺点
- 未按时还款可能会影响用户的信用评分。
- 大多数交易需要进行信用审核。
- 某些交易会收取利息。
3. Afterpay
Afterpay于2014年在澳大利亚推出，随后扩展到美国、新西兰和英国。约有12.2万个品牌使用Afterpay，其拥有超过1900万客户。
基本信息
- 利息：无。
- 还款期限：六周。
- 费用：滞纳金或逾期费用最高可达购买价格的25%。
- 信用额度：500美元起（约3500元人民币）。
优点
- 鼓励学生和尚未建立信用报告的消费者以负责任的方式消费，将新消费者引入市场。
- 应用程序包括虚拟信用卡，可在任何实体店购物，即使该商店不是Afterpay的合作伙伴。
- 提醒功能，帮助用户按时还款。
- 逾期还款不会影响用户的信用评分。
缺点
- 只有一种还款方式。
- 每笔购买必须经过Afterpay的批准。
- 并非所有购买都会获得批准。
- 滞纳金最高可达购买金额的25%。
4. Sezzle
Sezzle成立于2016年，拥有1000万活跃客户和4.8万家活跃商户。作为一家B类认证公司（非营利性），其客户在原有还款期限的基础上，最长可以延期2周还款。
基本信息
- 利息：无。
- 贷款期限：六周。
- 费用：未按时还款将导致账户停用；重新激活账户，将收取10美元（约70元人民币）的费用。
- 信用额度：根据用户而异。
优点
- 践行了社会和环境标准。
- 用户有三次机会调整还款计划，最长可以延期两周。
- 用户可以通过“Sezzle Up”选项建立信用，该选项会向信用局报告按时付款情况。
- 可以使用虚拟信用卡在特定零售商的实体店消费。
- 优质的客户服务。
- 对用户进行软信用审核。
- 三种还款方式。
缺点
- 调整还款计划将收取费用。
5. PayPal Pay In 4
PayPal是最受欢迎的在线支付处理平台之一。自2020年8月起，它还为数百万在线商户提供BNPL服务。
基本信息
- 利息：无。
- 还款期限：六周。
- 费用：无。
- 信用额度：每笔交易1500美元（约10500元人民币）。
优点
- 知名品牌。
- 对于已拥有PayPal账户的商家和客户，添加该应用程序非常简单。
- 与现有的PayPal支付设置集成。
- 受PayPal购买保护的保障，为用户的消费提供额外的安全保障。
- 对用户进行软信用审核。
缺点
- 不可在实体店使用。
- 仅限澳大利亚和美国的买家和卖家使用，密苏里州和内华达州的用户也可使用。注意：该产品在西班牙、意大利、英国和法国使用不同的名称。
- 购买必须经过PayPal的批准。
- 未按时还款可能会影响用户的信用评分。
6. Klarna
Klarna是最知名的BNPL公司之一。2005年，它由斯德哥尔摩经济学院的学生创立，覆盖的国家比竞争对手更多。
基本信息
- 利息：对于30天后还款计划和4期还款计划，不收取利息；每月还款计划的利息为0%至19.99%。
- 还款期限：30天、六周和最长36个月（每月还款）。
- 费用：对于4期还款计划，逾期还款的滞纳金为7美元（约49元人民币）；对于30天后还款计划，逾期还款的滞纳金最高为27美元（约189元人民币）。
- 信用额度：30天后还款计划和4期还款计划 - 1000美元（约7000元人民币）；每月还款计划 - 1万美元（约7万元人民币）。
优点
- 网店和实体店均可使用。
- 多种还款方式提供更广泛的选择，为客户提供大额购买资金。
- 在亚洲、澳洲、欧洲和北美的多个国家可用。
- 对用户进行软信用审核，审核通过后可享受30天后还款和4期还款。
- 移动应用用户可以加入Vibe，这是一个免费的奖励计划，提供独家促销。
- 用户可以生成一次性虚拟礼品卡，可在任何网店使用，即使该网店不是Klarna的合作伙伴。
- 通过应用程序、社交媒体和快讯，推广合作伙伴。
缺点
- 每笔购买必须经过Klarna的批准。
- 每月还款用户将接受严格的信用审核。
- 逾期付款可能会产生一些费用。
7. Zip
Zip的前身为Quadpay，是一家于2013年在澳大利亚成立的BNPL公司，其理念简单：今天购买，分四期等额还款，不收取利息。与其他BNPL公司不同，客户可以在网店和实体店使用Zip。
基本信息
- 利息：无。
- 还款期限：六周。
- 费用：每次还款收取1美元（约7元人民币）的便利费，每个订单共收取4美元（约28元人民币）；滞纳金最高为7美元（约49元人民币）。
- 信用额度：根据用户而异。
优点
- 网店和实体店均可使用。
- 可使用虚拟信用卡在实体店购物，即使该商店没有与Zip合作。
- 通知功能，帮助用户按时还款。
- 可能对用户进行软信用审核。
缺点
- 每次还款收取1美元（约7元人民币）的便利费，意味着每次购买需多花4美元（约28元人民币）。
- 只有一种还款方式。
- 每笔购买必须经过Zip的批准。
8. Splitit
Splitit成立于2012年，是BNPL服务领域的独特竞争者。与其他BNPL公司不同，Splitit通过用户现有的信用卡进行操作，按小额分期付款的方式，逐步收取全额购买金额。
基本信息
- 利息：无。
- 还款期限：不定。
- 费用：无。
- 信用额度：使用客户现有的信用卡额度。
优点
- 网店和实体店均可使用。
- 无需申请、注册或信用审核。
- 利用客户现有的信用卡，客户可获得购买奖励，并在不产生利息的情况下建立信用。
- 用户可以进行更大金额的购买，无需承担利息。
- 与Visa、Mastercard和Stripe合作。
- 商家可以设置自己的合格购买金额，提供两种不同的商业计划供选择。
缺点
- 用户的信用卡额度必须足以覆盖购买费用。
- 不支持Amex卡。
“先买后付”公司——常见问题
规模最大的“先买后付”应用程序有哪些？
Klarna和Afterpay是规模最大的两家BNPL公司，拥有数百万用户。这两家公司与成千上万的零售商合作，为数百万笔交易提供支持。
BNPL是否有助于提高信用评分？
BNPL不会帮助提高用户的信用评分。BNPL属于短期还款计划，用户通常无法积累足够的信用记录，因此BNPL公司无法向信用局报告用户的信用状况。虽然用户可能会因逾期还款而产生滞纳金，但其信用通常不会受到负面影响——当然用户也不会建立信用。然而，一些公司确实提供可以帮助用户提高信用评分的还款计划选项。
BNPL公司是否审核信用记录？
大多数“先买后付”计划都需要进行软信用审核，这不会影响信用评分。对于小额购买，有些BNPL服务商根本不进行信用审核（但对于大额购买可能会进行审核）。然而，BNPL服务商可能会向信用局报告逾期还款情况，这可能会影响你的信用及未来的BNPL使用资格。
“先买后付”有多受欢迎？
过去几年，像Affirm、Klarna和Shop Pay Installments这样的应用程序获得了广泛认可，而大型金融公司（如PayPal）也开始加入。与收取利息的信用卡相比，BNPL平台和分期付款计划因其优势而受到消费者的欢迎。一份报告预测，BNPL的市场份额将从占据全球电商交易量的2.9%增长到2025年的5.3%。
