Des années de recherche ont confirmé que les clients dépensent plus d’argent en transactions par carte bancaire que par espèces ou par chèque. Après tout, insérer une carte est généralement plus commode que de courir au distributeur automatique pour prendre des billets. Il est donc logique que les vendeurs, qu’il s’agisse de petits entrepreneurs ou de grandes multinationales, privilégient toujours les achats par carte bancaire.
Cependant, il y a un hic : les vendeurs doivent payer des frais sur chaque transaction par carte bancaire – des frais qui peuvent s’accumuler, surtout pour les petites entreprises. Voici un aperçu des taux de commission sur les cartes bancaires, ainsi que des conseils pour éviter qu’ils ne gonflent.
Qu’est-ce que les taux de commission sur les cartes bancaires ?
Les taux de commission sur les cartes bancaires sont des frais de transaction que les entreprises paient aux sociétés de cartes bancaires, aux processeurs de paiement et à l’institution financière qui prend en charge un achat par carte. Les vendeurs paient ces frais chaque fois qu’un client utilise une carte bancaire pour acheter un article ou un service chez eux.
Selon les analystes, les vendeurs dépensent en moyenne entre 1,3 % et 3,5 % du montant total d’un achat en taux de commission sur les cartes bancaires. Ces frais peuvent inclure des frais d’interchange et de réseau, des frais de rétrofacturation, des frais de conformité Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS, littéralement « normes de sécurité des données dans le secteur des cartes bancaires »), et des frais mensuels à un processeur de paiement.
Les taux de commission sur les cartes bancaires se présentent sous trois formes :
- Le taux de commission sur les cartes bancaires. Il s’agit d’un pourcentage que l’entreprise paie sur le montant total d’une vente.
- Les frais par transaction. Ce montant fixe est appliqué pour chaque achat auprès du vendeur, quel que soit le montant de la transaction.
- Les frais mensuels. Ce montant fixe correspond à un mois d’abonnement aux services d’un prestataire de services aux vendeurs, comme Shopify. Il n’est pas nécessaire d’avoir un compte auprès d’un prestataire de ce type pour traiter les paiements par carte bancaire. Cependant, de nombreux petits entrepreneurs les apprécient car ils regroupent les paiements par cartes avec d’autres fonctionnalités, comme l’hébergement de boutique en ligne et des outils de gestion du commerce électronique.
Les frais de carte bancaire réduisent le bénéfice net que vous réalisez sur chaque vente. Malgré cela, peu de vendeurs hésitent à accepter les paiements par carte bancaire, car cela facilite le processus d’achat pour le client. Les consommateurs s’attendent à pouvoir payer par carte et ils achètent généralement plus lorsqu’ils utilisent une carte bancaire que lorsqu’ils paient en espèces.
Un fournisseur de carte bancaire peut également facturer des frais aux acheteurs, généralement sous forme de frais annuels, ainsi que des intérêts sur les paiements en retard pour les cartes de crédit. Cependant, ces acheteurs ne paient pas de frais sur chaque transaction, seuls les vendeurs le font.
Les 3 types de taux de commission sur les cartes bancaires
Lorsque les vendeurs paient des taux de commission sur les cartes bancaires, ces frais sont répartis entre les différents fournisseurs de services financiers qui permettent les paiements par carte bancaire. Les frais se répartissent en trois grandes catégories :
1. Les frais d’interchange
Les frais d’interchange sont ceux payés à la banque qui accorde formellement le crédit au titulaire de la carte. Il s’agit de banques traditionnelles comme BNP Paribas, la Société Générale et le Crédit Agricole, ainsi que de caisses d’épargne, dont les noms figurent sur les cartes Visa et Mastercard. Ces institutions financières prennent la plus grande part de vos taux de commission sur les cartes bancaires.
Notez que Discover et American Express gèrent leurs propres réseaux de paiement, ce qui signifie qu’ils collectent des frais d’interchange à des taux légèrement plus élevés que ceux facturés par les banques habituelles. Cela signifie que les vendeurs qui acceptent Discover et American Express paient finalement des frais totaux plus élevés à ces entreprises. C’est pourquoi certains vendeurs choisissent de ne pas accepter ces cartes et de ne prendre que les cartes Visa et Mastercard.
2. Les frais de processeur de paiement
Cette partie du taux de commission sur les cartes bancaires revient au processeur de carte bancaire, c’est-à-dire la société qui traite les paiements et facilite vos transactions par carte bancaire. Les processeurs de cartes bancaires populaires incluent Stripe, PayPal, et Shopify Payments. Ces entreprises, qui peuvent également fournir des équipements de point de vente comme des lecteurs de cartes bancaires, prennent à la fois un pourcentage sur la transaction et un montant fixe. Cette somme peut correspondre à des frais par transaction, des frais mensuels, ou les deux.
3. Les frais de réseau
Les frais de réseau reviennent aux réseaux de cartes bancaires, qui mettent en lien les vendeurs et les banques dans le monde entier. Ces réseaux, soutenus par de grandes sociétés de cartes bancaires comme Visa, Mastercard, Discover et American Express, transmettent les montants et les détails de chaque achat sous forme de code de catégorie de vendeur. Ces codes renvoient à des catégories comme les stations-service et les restaurants, visibles dans les applications de certaines banques. Certains consommateurs sont donc susceptibles de les connaître, en particulier les utilisateurs de cashback.
Comment calculer votre taux de commission sur les cartes bancaires
Les taux de commission sur les cartes bancaires correspondent à la somme des éléments suivants :
- Les frais mensuels de votre processeur de paiement. Il s’agit des frais que les entreprises paient aux processeurs de paiement pour accepter les paiements par carte bancaire. Certains processeurs de paiement facturent un tarif mensuel minimum, tandis que d’autres regroupent les frais de toutes les transactions effectuées en une facture mensuelle. Notez que certains processeurs sans frais mensuels peuvent compenser leur gratuité en facturant des frais de traitement plus élevés sur chaque transaction. Par exemple, le service tout-en-un de Shopify commence à 27 € par mois après un essai gratuit. En revanche, PayPal ne facture pas de frais mensuels, mais prend une commission sur chaque vente plus importante.
- Les frais par transaction du processeur de paiement. Vos frais de transaction sont généralement un mélange d’un montant fixe par transaction et d’une commission sur le prix total d’achat. Par exemple, PayPal facture aux vendeurs 2,90 % du prix d’achat, plus un montant fixe de 0,49 € (en moyenne). Les frais de Shopify Payments varient entre 1,7 % et 3 % d’un achat, plus un montant fixe de 0,25 €. Ces frais par transaction incluent presque toujours les frais d’interchange, donc vous n’avez pas à les calculer à part.
- Les frais de réseau des sociétés de cartes bancaires. Ceux-ci varient généralement entre 0,02 % et 0,15 % du prix d’achat, selon la société de cartes bancaires et le type de transaction. Par exemple, si votre client effectue un achat de 20 € avec sa carte bancaire, vous pouvez vous attendre à payer environ 0,04 € en frais de réseau de carte bancaire.
Prestataires de services aux vendeurs
Les taux de commission sur les cartes bancaires peuvent devenir accablants, surtout pour les entrepreneurs individuels. C’est pourquoi vous pouvez choisir de vous associer à un prestataire de services aux vendeurs, qui calculera et réglera presque tous les frais en votre nom.
Un fournisseur de services aux vendeurs est essentiellement un fournisseur de traitement des cartes bancaires qui agit comme intermédiaire entre votre entreprise, votre client et les institutions financières. Cela se fait, en partie, en passant par un compte marchand à travers lequel les fonds passent de la carte bancaire de votre client à votre compte bancaire. Vous paierez alors des frais de compte marchand, qui sont généralement inclus dans vos frais généraux de services aux vendeurs.
3 stratégies pour réduire vos taux de commission sur les cartes bancaires
- Comparez les sociétés de traitement des paiements
- Négociez les tarifs avec les processeurs et les banques
- Encouragez l’utilisation des cartes de débit
Les taux de commission des cartes bancaires ont augmenté au fil du temps, certains processeurs de paiement pratiquant des taux plus agressifs que d’autres. Voici quelques moyens de réduire ces frais et de conserver une plus grande part de votre chiffre d’affaires total.
1. Comparez les sociétés de traitement des paiements
Selon le nombre de transactions que vous traitez par mois, vous pourriez dépenser moins en choisissant un fournisseur qui facture un montant mensuel, mais des frais inférieurs sur chaque transaction. L’inverse peut également être vrai, si un montant mensuel fait trop grimper vos charges. Comparez les prix en tenant compte des éléments tels que les frais mensuels, les montants fixes par transaction et les commissions en pourcentage de la transaction. Cela vous aidera à trouver la meilleure option pour les besoins précis de votre entreprise.
2. Négociez les tarifs avec les processeurs et les banques
De nombreux petits entrepreneurs ne réalisent pas qu’ils ont la possibilité de négocier les frais avec leurs processeurs de cartes et leurs banques acquéreuses. Que vous le fassiez vous-même ou que vous engagiez un professionnel en votre nom, demandez à obtenir un taux de commission plus faible sur chaque achat. Si une banque ajoute des charges floues comme des « frais de commodité » que vous ne comprenez pas, demandez à ce qu’ils soient annulés.
Certains processeurs peuvent facturer plus pour l’utilisation d’une passerelle de paiement en ligne par rapport à un terminal de point de vente physique. Comme ces paiements en ligne n’impliquent pas les mêmes mesures de sécurité qu’une carte physique, comme une puce EMV, ils sont plus susceptibles à la fraude et aux rétrofacturations abusives. Les processeurs et les banques peuvent pratiquer des taux de commission sur les cartes bancaires plus élevés pour tenir compte de ce risque. Demandez si ces frais sont négociables.
3. Encouragez l’utilisation des cartes de débit
Une transaction par carte de débit coûte presque toujours moins cher à un vendeur qu’une transaction par carte de crédit – parfois moins de 1 % du prix total d’achat. C’est principalement dû au fait que les banques facturent des frais d’interchange plus élevés sur les achats par carte de crédit que sur les achats par carte de débit. Accepter les cartes de débit offre toujours aux consommateurs la commodité d’insérer une carte lors d’un achat – surtout en France, où 70 % des cartes bancaires sont des cartes de débit.
FAQ sur les taux de commission sur les cartes bancaires
Quelles réglementations de conformité les entreprises doivent-elles connaître concernant les taux de commission sur les cartes bancaires ?
Les entreprises doivent se conformer à la Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), une norme mondiale de sécurité de l’information administrée par le Conseil des normes de sécurité de l’industrie des cartes de paiement, qui protège les données des titulaires de carte.
Y a-t-il différentes structures de frais pour traiter les cartes bancaires ?
Oui, différents processeurs de cartes bancaires utilisent différentes structures de frais. Par exemple, Shopify facture un montant mensuel (qui couvre un service de commerce électronique tout compris). Ses commissions sur les cartes bancaires varient ensuite de 1,7 % à 3 % d’un achat, avec des frais de 0,25 € par transaction.
Comment les méthodes de traitement des paiements (en ligne, mobile, en personne) affectent-elles les taux de commission sur les cartes bancaires ?
Votre processeur de carte bancaire peut facturer des frais différents pour les achats en ligne, mobiles et en personne. En général, ces entreprises facturent les taux les plus bas pour les achats en personne effectués à l’aide des systèmes de point de vente des marques.
Quels sont les risques potentiels d’utiliser un processeur de paiement avec des frais élevés ?
Si vous opérez avec une marge bénéficiaire très faible, vous pourriez ne pas avoir la souplesse pour payer des frais élevés pour votre processeur de paiement. La faible marge bénéficiaire que vous réalisez sur une transaction en espèces, par chèque ou par carte de débit peut être anéantie par les frais ajoutés aux achats par carte de crédit.
Peut-on facturer des taux de commission sur les cartes bancaires aux clients ?
Oui, vous pouvez facturer un supplément à vos clients pour couvrir les taux de commission sur les cartes bancaires, tant que vous êtes transparent sur cette pratique.