Avec le déclin de l'argent liquide, évoqué dans l’article de la Federal Reserve Bank of Boston (en anglais) et la diversification des moyens de paiement populaires (les consommateurs peuvent désormais utiliser des cartes de crédit, Apple Pay et PayPal, par exemple), accepter des paiements en 2025 n'est pas aussi simple que de ranger des billets dans un tiroir-caisse. Alors, comment vous assurer que les paiements de vos clients arrivent sur le compte bancaire de votre entreprise ? Vous avez besoin d'un processeur de paiement.
Comment fonctionne le traitement des paiements ? Découvrez sept options pour les petites entreprises ainsi que des conseils pour tirer le meilleur parti de votre processeur de paiement.
Qu'est-ce que le traitement des paiements pour les petites entreprises ?
Le traitement des paiements est la fonction commerciale essentielle permettant de transférer des paiements pour des biens et services entre des comptes bancaires, par exemple, du compte bancaire associé à la carte de débit de votre client vers le compte marchand de votre entreprise.
Les petites entreprises ont besoin de processeurs de paiement pour gérer l'argent qui n'est pas en espèces ou par chèque, notamment les paiements par carte de débit ou via les portefeuilles numériques comme Apple Pay et Google Pay.
Le traitement des paiements est un service marchand essentiel, tout comme les passerelles de paiement, les systèmes de point de vente (PDV) et les comptes marchands.
En fin de compte, vous pouvez considérer un processeur de paiement comme un intermédiaire entre votre client, la banque et la société de carte de crédit de votre client, et votre entreprise.
Comment fonctionne le traitement des paiements ?
Les processeurs de paiement suivent plusieurs étapes pour transférer les fonds de vos clients vers le compte bancaire de votre entreprise, avec un délai variant de un à trois jours. Les étapes sont les suivantes :
- Le client paie via le système PDV (en personne) ou la passerelle de paiement (en ligne).
- Le processeur de paiement reçoit les détails du paiement.
- Le processeur de paiement transmet les informations de paiement à l'émetteur de la carte.
- La banque émettrice de la carte vérifie les fonds et autorise le paiement.
- Le processeur de paiement finalise la transaction.
Au cours de la dernière étape, la banque émettrice de la carte transfère les fonds de votre client vers votre compte marchand. Si vous prévoyez d'accepter des paiements par carte de crédit et de débit, un compte marchand sert de pont nécessaire entre l'émetteur de la carte et votre compte professionnel. Les fonds sont généralement conservés dans votre compte marchand pendant quelques jours avant d'être transférables sur votre compte professionnel.
Les types de processeurs de paiement
Il existe deux types de processeurs de paiement : les fournisseurs de services de paiement (PSP) et les fournisseurs de comptes marchands. Leur principale différence réside dans la gestion des comptes marchands.
Voici comment ils fonctionnent :
Fournisseurs de services de paiement (PSP)
Les PSP envoient les fonds de votre client vers un compte marchand agrégé, un compte marchand que vous partagez avec d'autres entreprises. Les PSP offrent une intégration simplifiée et des structures de paiement relativement simples.
Si vous êtes commerçant Shopify, vous pouvez rapidement activer Shopify Payments (qui est un PSP) pour accepter des paiements immédiatement.
Fournisseurs de comptes marchands
Les fournisseurs de comptes marchands vous donnent un compte marchand indépendant, mais avant de l'obtenir, votre entreprise doit passer par un processus d'évaluation pour évaluer les risques potentiels. Pour compléter la paperasse, vous devrez fournir des détails tels que votre volume de transaction moyen et vos délais de livraison.
Bien que l'intégration avec un fournisseur de compte marchand puisse être compliquée, elle est généralement moins coûteuse qu'un PSP si votre entreprise a un volume de ventes élevé.
Que prendre en compte lors du choix d'un traitement de paiement pour les petites entreprises ?
Prenez en compte les fonctionnalités, les modèles de tarification et les intégrations de votre technologie de vente au détail pour choisir le bon processeur de paiement.
Frais de transaction
Les frais de transaction varient selon le processeur de paiement et le mode de paiement. Par exemple, vous paierez davantage lorsque les clients utilisent des cartes de crédit que pour les paiements par carte de débit ou virements ACH. Réfléchissez au type de paiement que vous attendez le plus et choisissez un processeur de paiement qui propose un tarif compétitif.
Vous devez également prendre en compte l'endroit où la plupart des paiements auront lieu, car les processeurs de paiement facturent différents frais de transaction pour les paiements en personne et en ligne. Certains processeurs de paiement offrent des frais de transaction compétitifs pour les paiements en personne, mais des frais relativement élevés pour les paiements en ligne et vice versa.
Structure tarifaire
Le modèle le plus économique pour votre petite entreprise dépendra de votre valeur et de votre volume de transaction moyens. Voici les deux structures tarifaires les plus courantes :
- Tarification à taux fixe : Vous payez un frais de transaction fixe pour chaque paiement. Ce modèle fonctionne bien pour les petites entreprises avec un faible volume de transactions.
- Tarification interchange-plus : Vous payez le taux d'interchange, plus un coût par transaction. Les taux d'interchange varient selon la société de carte de crédit, mais ils sont généralement autour de 2 %. Bien que ce modèle puisse offrir des frais par transaction inférieurs à ceux de la tarification à taux fixe, il nécessite généralement un frais mensuel supplémentaire et tend à convenir aux entreprises avec des volumes de ventes élevés.
Services supplémentaires et intégrations
Si vous gérez une entreprise d’e-commerce, vous avez besoin d'une passerelle de paiement en ligne. Votre option la plus simple est de choisir un processeur de paiement comme Shopify Payments, car ils incluent une passerelle de paiement dans leurs services. Si votre processeur de paiement n'offre pas de passerelle de paiement intégrée, préparez-vous à payer un supplément.
Si vous gérez une entreprise en personne, vous avez besoin de matériel PDV. Les entreprises de traitement des paiements louent et vendent cet équipement. Si vous avez déjà un système PDV, choisissez un processeur de paiement qui peut se connecter à votre matériel existant. Selon le type de votre entreprise, envisagez un matériel avec des fonctionnalités spécifiques à l'industrie, comme la gestion des stocks ou la planification des quarts de travail dans un restaurant.
7 entreprises de traitement des paiements populaires pour les petites entreprises
|
Fournisseur |
Frais de transaction |
Structure tarifaire |
Frais mensuels |
|
Shopify |
2,9 % + 0,30 € en ligne ; 2,6 % + 0,10 € en personne |
Tarif fixe |
À partir de 29 €/mois, payé annuellement |
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Square |
2,9 % + 0,30 € en ligne ; 2,6 % + 0,10 € en personne |
Tarif fixe |
Aucun, 29 €/mois ou tarification personnalisée |
|
Stax |
Taux d'interchange + 0,08 € en personne ; Interchange + 0,15 € en ligne |
Interchange plus |
99 € à 199 € |
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Stripe |
2,9 % + 0,30 € en ligne ; 2,7 % + 0,05 € en personne |
Tarif fixe |
Aucun |
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Payment Depot |
Taux d'interchange + 0,2 % à 1,95 % |
Interchange plus |
Aucun |
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Helcim |
Pour un volume de ventes mensuel allant jusqu'à 50 000 €, taux d'interchange + 0,4 % + 0,08 € en personne ; taux d'interchange + 0,5 % + 0,25 € en ligne |
Interchange plus |
Aucun |
|
Clover |
3,5 % + 0,10 € en personne et en ligne |
Tarif fixe |
À partir de 14,95 €/mois |
Examinons certaines des options de traitement des paiements les plus populaires pour les petites entreprises :
1. Shopify
La passerelle de paiement et le processeur de paiement de Shopify s'appellent Shopify Payments et sont gratuits pour tous les commerçants Shopify. La passerelle accepte les paiements de toutes les principales cartes de crédit et propose un paiement sécurisé 3D, le cryptage des données, un support client 24 h/24, 7 j/7 et une conformité PCI pour garantir la sécurité des données de vos clients. Elle s'intègre également avec Shop Pay, qui affiche un taux de conversion jusqu'à 50 % plus élevé que le paiement en tant qu'invité.
Shopify Payments propose également du matériel PDV pour votre magasin physique. Le système PDV de Shopify comprend la gestion des stocks et des clients, ainsi que des rapports de données et d'analytique.
Fonctionnalités :
- Tarification à taux fixe
- Gratuit avec l'abonnement Shopify
- Intégration complète avec la plateforme Shopify
- Passerelle de paiement intégrée
- Conforme PCI DSS pour protéger les données financières sensibles
- Traite les paiements internationaux dans les devises locales de vos clients
- Support client 24 h/24, 7 j/7
2. Square
Square fonctionne sur une structure de tarification à taux fixe et propose un plan gratuit sans frais d'installation pour les entreprises d’e-commerce. La version à 29 €/mois est conçue pour les restaurants et les entreprises basées sur des rendez-vous. Square est un choix populaire pour les entreprises en physique et propose une variété d'options de matériel PDV à louer ou à acheter. Les coûts du matériel varient de 0 € pour un lecteur de carte mobile à 799 € (ou 39 €/mois pendant deux ans) pour une caisse enregistreuse.
Fonctionnalités :
- Tarification à taux fixe
- Pas de frais d'abonnement
- Systèmes PDV
- Facturation gratuite
- Lecteur de carte mobile gratuit
- Analytique des ventes et des stocks
- Solutions logicielles spécifiques au commerce de détail et aux restaurants
3. Stax
Si votre petite entreprise réalise un volume de ventes élevé, envisagez Stax, qui facture des frais de traitement des paiements au modèle interchange-plus et des frais mensuels allant de 99 € à 199 €, selon le volume de ventes. Les frais de transaction interchange-plus de Stax sont inférieurs à de nombreux frais de transaction à taux fixe, mais vous devrez réaliser suffisamment de ventes pour justifier le coût mensuel. La bonne nouvelle est que le processeur de paiement ne vous engage pas dans des contrats à long terme.
Fonctionnalités :
- Tarification interchange-plus
- Frais d'abonnement
- Support client 24 h/24, 7 j/7
- Systèmes PDV
- Conformité PCI
4. Stripe
Avec sa structure de tarification à taux fixe, Stripe est idéal pour les petites entreprises à la recherche d'un système de traitement des paiements simple. Stripe est particulièrement adapté aux propriétaires d'entreprises d’e-commerce qui apprécient la personnalisation, car il vous permet d'ajouter votre marque à votre processus de paiement ou d'ajuster le flux de paiement pour obtenir un taux de conversion e-commerce plus élevé. Stripe propose également du matériel PDV pour les entreprises physiques.
Fonctionnalités :
- Tarification à taux fixe
- Pas de frais d'abonnement
- Support client 24 h/24, 7 j/7
- Extensions d'analytique des ventes et de gestion des stocks
- Accepte les paiements internationaux dans plus de 135 devises
- Facturation et factures intégrées
5. Payment Depot
Payment Depot fonctionne avec le modèle interchange-plus, mais sa structure tarifaire est adaptable à votre entreprise. Ce n'est pas une option plug-and-play : vous devrez discuter avec l'équipe de vente de Payment Depot pour déterminer vos tarifs. L'intégration nécessite également de passer par le processus d'évaluation, car Payment Depot est un fournisseur de comptes marchands. Cela dit, Payment Depot peut être un bon choix pour les petites entreprises avec un volume de ventes élevé, car ses tarifs interchange-plus tendent à être plus abordables que les tarifs fixes.
Fonctionnalités :
- Tarification interchange-plus
- Pas de frais mensuels
- Support client 24 h/24, 7 j/7
- Conformité PCI
6. Helcim
Helcim fonctionne sur le modèle de frais interchange-plus, mais, contrairement à d'autres entreprises de traitement par carte de crédit similaires, ne facture pas de frais mensuels. Les taux de transaction de Helcim diminuent à mesure que le volume des affaires augmente, ce qui en fait un bon choix pour les entreprises qui prévoient de se développer. Helcim promet un accompagnement tout au long du processus de mise en place du compte marchand et propose un rachat de 500 € si vous êtes engagé avec un autre processeur de paiement.
Fonctionnalités :
- Tarification interchange-plus
- Pas de frais d'abonnement
- Remises sur volume
- Conformité PCI
- Système PDV
7. Clover
Clover est un système PDV basé sur le cloud et un processeur de paiement offrant un traitement des paiements pour les petites entreprises par l'intermédiaire de sa société mère, Fiserv.
Destiné aux restaurants, au commerce de détail et aux entreprises de services, Clover propose des plans spécifiques à l'industrie avec des fonctionnalités telles que la gestion des stocks et la planification des quarts. Les frais de transaction en personne de Clover battent de nombreux concurrents, mais ses frais de traitement des transactions en ligne tendent à être plus élevés. Clover facture des frais de traitement des paiements à taux fixe, plus des frais mensuels, et propose des tarifs réduits sur les contrats à long terme.
Fonctionnalités :
- Tarification à taux fixe
- Frais d'abonnement
- Solutions spécifiques à l'industrie
- Planification des quarts, CRM et analytique
- Systèmes PDV
Conseils sur le traitement des paiements pour les petites entreprises
Protégez-vous contre la fraude
Les processeurs de paiement populaires sont conformes PCI pour répondre à des normes de sécurité élevées. D'autres mesures pour atténuer votre risque de fraude incluent la mise à jour régulière de votre système PDV et le choix d'une passerelle de paiement avec des services de vérification d'adresse (AVS) pour faire correspondre les informations de paiement aux adresses de facturation. Vous pouvez également activer l'authentification à deux facteurs pour garantir que votre entreprise soit la seule entité ayant accès au compte et surveiller régulièrement vos comptes professionnels pour détecter toute activité suspecte.
Offrez plusieurs moyens de paiement en ligne
Chaque client a un moyen de paiement préféré. Installez une passerelle de paiement qui permet aux acheteurs de payer en ligne en utilisant des moyens autres que les cartes de crédit et de débit. PayPal Express Checkout, par exemple, permet aux clients de payer via PayPal, Venmo et les portefeuilles Apple ou Google. Si vous gérez une entreprise en magasin, envisagez d'accepter des alternatives aux cartes de crédit comme les espèces et Venmo.
Exploitez les données
Votre nouveau processeur de paiement fournira une mine de données sur les moyens de paiement préférés des clients, que vous pourrez utiliser pour investir dans du matériel PDV avec des frais compétitifs pour cette méthode. Vous déterminerez également quand vos clients achètent et combien ils dépensent.
Toutes ces données de paiement vous aideront à affiner vos stratégies marketing. Par exemple, vous pourriez réaliser des tests A/B avec des publicités pop-up pendant le processus de paiement et utiliser les totaux de commandes des clients qui en résultent pour décider entre les publicités.
FAQ sur les moyens de paiement en ligne pour les petites entreprises
Comment les petites entreprises traitent-elles les paiements ?
Les petites entreprises traitent les paiements avec l'aide de fournisseurs de traitement des paiements. Ces fournisseurs permettent aux petites entreprises d'accepter des paiements qui ne sont pas en espèces, c’est-à-dire les paiements par carte de crédit et via les portefeuilles numériques.
Quelle passerelle de paiement est la meilleure pour les petites entreprises ?
Shopify Payments, Square et Stripe figurent parmi les meilleures passerelles de paiement pour les petites entreprises. Helcim, Clover et Payment Depot sont d’autres options populaires.
Comment les petites entreprises peuvent-elles accepter différents moyens de paiement en ligne ?
Les petites entreprises peuvent accepter des paiements en ligne en utilisant un processeur de paiement pour accepter les cartes de débit, les cartes de crédit, les virements ACH et d'autres méthodes de paiement en ligne, comme PayPal. Différents processeurs de paiement offrent des frais de transaction et des structures tarifaires différents.
