La jubilación ha sido tradicionalmente vista como un proceso finito: trabajar duro todos los días de tu vida hasta que ya no puedas.
Hoy en día, la mayor esperanza de vida, el aumento del costo de vida y la disminución de las trayectorias profesionales tradicionales contribuyen a una visión de la jubilación que es un poco menos clara. Esto podría significar trabajar menos, pero no dejar de hacerlo por completo.
Algunos han llevado ese concepto un paso más allá, argumentando que la «jubilación» es posible mucho antes. Estos son los seguidores del movimiento FIRE.
La mayoría de nosotros no podremos jubilarnos del todo a los 30, pero el movimiento FIRE nos muestra que el trabajo puede verse un poco menos, bueno, como trabajo.
¿Qué significa «jubilación» para los fervientes seguidores de FIRE? ¿Y qué define «temprano»? Bueno, depende. Los primeros adoptantes del movimiento tomaron un enfoque enérgico, uno que no es accesible para la mayoría. Pero mientras que la mayoría de las personas no podrá jubilarse del todo a los 30, el movimiento FIRE muestra que el trabajo puede verse un poco menos, bueno, como trabajo.
Aquí, expertos en finanzas personales comparten sus opiniones sobre FIRE y ofrecen consejos para tomar control de tu futuro financiero. También puedes leer los puntos más accesibles del movimiento, incluidas ideas de pequeños negocios para ayudarte a aumentar y diversificar tus ingresos.
¿Qué es el movimiento FIRE?
FIRE (siglas de Independencia Financiera, Jubílate Temprano) permite a sus seguidores «jubilarse» temprano, por lo general en sus 30 o 40 años, y alcanzar la independencia financiera a través de medios fuera del trabajo tradicional de 9 a 5. Esto se logra en general mediante una combinación de vida frugal, inversión y aumento de ingresos.
El corazón del movimiento FIRE es el sueño de salir del trabajo pesado. Eso es lo que ofrece.
Shannon Lee Simmons, The New School of Finance
El movimiento ganó impulso en 2018 y desde entonces ha acumulado un gran número de seguidores. En una encuesta realizada a finales de 2020* por Shopify y Angus Reid Group, el 9 % de los adultos no jubilados en EE. UU. informaron que estaban tras FIRE de manera activa, mientras que otro 39 % dijo que lo estaban considerando.
¿Para quién es FIRE?
A simple vista, FIRE es un estilo de vida extremo que no es alcanzable sin cierto grado de privilegio. La investigación de Shopify encontró, como era de esperar, que la demografía de este grupo se inclinaba hacia hombres solteros de la generación millennial en un rango de ingresos alto.
«El corazón del movimiento FIRE es el sueño de salir del trabajo pesado, dice Shannon Lee Simmons, planificadora financiera certificada, gerente de inversiones acreditada, autora y emprendedora. «Eso es lo que ofrece». Ella advierte que el sueño (al menos el objetivo final de la jubilación en su forma clásica) es poco realista para muchos.
Para grupos subrepresentados que enfrentan sesgos raciales o de género u otras barreras en el sistema financiero, perseguir FIRE puede ser aún más desafiante; pero la jubilación completa no es realmente el objetivo para la mayoría de los seguidores de FIRE.
Hoy en día, muchas más personas están dispuestas a ralentizar su camino hacia la independencia financiera en lugar de adoptar un enfoque de carrera a toda velocidad.
Julien Saunders, cofundador, rich & REGULAR
Desde su inicio, la comunidad FIRE se ha dividido entre puristas y conductores domingueros, es decir, aquellos que se inclinan hacia la parte de FI de FIRE y toman pasos realistas para asegurar la independencia financiera.
«Hoy en día, muchas más personas están dispuestas a ralentizar su camino hacia la independencia financiera en lugar de adoptar un enfoque de carrera a toda velocidad», dice Julien Saunders, cofundador de rich & REGULAR, una comunidad que dirige junto a su esposa Kiersten.
Tipos de movimientos FIRE: Lean FIRE, Fat FIRE y más
Con el enfoque en la independencia financiera y la búsqueda de un enfoque personalizado de FIRE, han surgido algunos términos para distinguir estos caminos. Ya sea que tu objetivo sea jubilarte temprano o simplemente alcanzar la independencia financiera, puede haber una versión de FIRE que se adapte a tus metas.
Lean FIRE
Lean FIRE se centra en un estilo de vida minimalista. Los seguidores de esta versión de FIRE por lo general ahorran lo suficiente para cubrir sus gastos durante 25 años antes de vivir con una fracción del presupuesto del hogar promedio. Lean FIRE a menudo implica llevar un estilo de vida extremadamente frugal y que goza de popularidad entre aquellos con puntos de vista anticonsumistas.
Barista FIRE
Los seguidores del movimiento Barista FIRE buscan ahorrar lo suficiente para trabajar menos (trabajos temporales, roles a tiempo parcial) en los años posteriores y no jubilarse por completo. Barista FIRE es ideal para aquellos con una menor tolerancia al riesgo o para quienes desean mantener las prestaciones de salud laborales.
Coast FIRE (o Coast FI)
Coast FIRE implica contribuir de manera enérgica a tus ahorros para la jubilación desde el principio para alcanzar un cierto valor de cartera, y luego dejar que los intereses se encarguen del resto hasta la jubilación. Algunos seguidores de esta versión pueden complementar sus ingresos con un trabajo más para alcanzar más rápidamente sus metas de aportes. A Coast FIRE a menudo se lo denomina Coast FI, ya que este método se orienta hacia la independencia financiera: jubilarse temprano no es el objetivo final.
Fat FIRE
Fat FIRE implica ganar y ahorrar ingresos de manera enérgica para cubrir gastos anuales superiores a la media durante la jubilación.
Redefiniendo la jubilación
Hay algunas cosas por considerar mientras se replantea la conversación sobre la jubilación. Primero, jubilarse a los 65 años es menos realista que lo que fue para las generaciones pasadas. Segundo, la jubilación y el trabajo no son mutuamente excluyentes.
«La palabra jubilación necesita de manera urgente un cambio de imagen», dice Julien, «y debería incorporar una gama más amplia de estilos de vida donde las personas pueden jubilarse del “trabajo necesario” y avanzar por un espectro de equilibrio entre el trabajo y la vida preferible». Julien y Kiersten han elegido el camino emprendedor hacia FIRE, enfocándose más en el crecimiento empresarial que en un plan de jubilación abrupto.
La investigación de Shopify encontró que aquellos que persiguen FIRE son más propensos a encontrar al trabajo placentero y decir que el trabajo da propósito a sus vidas. El 61 por ciento de este grupo informó estar satisfecho con sus carreras (en comparación con el 40 % entre los que no están tras FIRE), y el 51 % dijo que trabajaría incluso si no necesitara el dinero.
La gente puede disminuir sus gastos sin bajar su calidad de vida, simplemente siendo más conscientes de cómo están gastando su dinero.
Nick True, Mapped Out Money
Nick True, fundador y presentador de Mapped Out Money, rechaza la visión tradicional de la jubilación. «Creo que los humanos tienen este deseo innato de crear y necesitan ser productivos para sentirse realizados», dice. Él cree en jubilarse hacia algo: un pasatiempo, otros intereses o trabajo a tiempo parcial.
En última instancia, necesitas definir la jubilación para ti mismo. Para quienes van tras FIRE de la investigación, el 68 % considera que la jubilación es un tiempo «próspero» (en comparación con el 30 % entre aquellos que no van tras FIRE), lo que significa que renunciar a los ingresos por completo no es parte del plan.
Para este grupo, el trabajo es placentero, e incluso relajante. De repente, las líneas entre trabajo y jubilación se han vuelto borrosas.
3 lecciones financieras (realistas) del movimiento FIRE
No hay razón para lanzarse de lleno a FIRE si no es sostenible para tu estilo de vida: terminarás agotado, lo cual está lejos de la promesa de tranquilidad del movimiento. «Solo enfócate en mejorar tu situación financiera personal de a poco, dice Nick. «Un uno por ciento cada día».
A continuación, un desglose de los tres caminos hacia FIRE: vida frugal y ahorro, inversión y aumento de ingresos, y formas en que la persona promedio puede incorporarlos a su vida.
1. Gasta menos de lo que ganas
Gastar menos de lo que ganas es un concepto bastante básico, pero puede ser un desafío para muchos cuyas expectativas de estilo de vida no coinciden con su realidad. O para grupos de bajos ingresos que ven aumentar su costo de vida sin oportunidades para mejorar su situación. «No puedes ahorrar más de lo que ganas», dice Nick.
Sin embargo, Nick cree que la mayoría de nosotros puede beneficiarse de un presupuesto. «La gente puede disminuir sus gastos sin bajar su calidad de vida simplemente siendo más conscientes de cómo están gastando su dinero», dice.
FIRE hace que las personas sean críticas con sus propios gastos y estén ansiosas por diversificar sus fuentes de ingresos, que son pilares muy buenos de la planificación financiera.
Shannon Lee Simmons
«FIRE hace que las personas sean críticas con sus propios gastos y estén ansiosas por diversificar sus fuentes de ingresos», dice Shannon, «que son pilares muy buenos de la planificación financiera». Cuando los clientes se acercan a ella por FIRE, trabaja para aplicar los mejores elementos del movimiento a sus situaciones específicas.
Sin embargo, los presupuestos pueden no ser para todos, lo cual es algo que Shannon reconoció cuando escribió su libro Worry-Free Money. El libro ofrece una forma simple de desglosar los ingresos después de impuestos en cuatro categorías:
- Gastos fijos (alquiler, servicios públicos y transporte)
- Ahorros significativos (pago de deudas o ahorro para el anticipo para una casa)
- Ahorros a corto plazo (ahorros para vacaciones, un fondo de emergencia o reparaciones de automóvil)
- Dinero para gastar (todo lo demás)
Si adoptas un estilo de vida frugal para reducir tus gastos de vida, ten cuidado con las «trampas de Instagram». Mientras que Nick y su esposa decidieron vivir y trabajar desde una autocaravana, lo hicieron más por la aventura que por el ahorro.
En realidad, este estilo de vida puede seguir siendo costoso: reparaciones inesperadas, gasolina, internet móvil y tarifas de campings pueden costarte tanto como tu estilo de vida habitual.
2. Invierte en tu futuro
Invertir no significa necesariamente que debas salir corriendo a comprar acciones. El comercio DIY no es para todos y puede ser arriesgado. Invertir en tu futuro también puede significar:
- Encontrar espacio en tu presupuesto para añadir un porcentaje de ingresos cada mes a planes de ahorro para la jubilación de bajo riesgo.
- Invertir en tu futuro personal añadiendo habilidades. Estas pueden ser utilizadas para ganar ingresos extra a través de consultoría o un proyecto paralelo. «Puedes aprender habilidades en internet viendo YouTube», dice Nick.
- Invertir en tu alfabetización financiera. Dependiendo de tus medios, eso podría ser contratar a un planificador financiero, leer libros sobre finanzas personales o investigar en línea. Aprende sobre herramientas de inversión y estrategias de presupuesto que pueden mejorar tus posibilidades de éxito financiero.
3. Diversifica tus ingresos
Esta es la lección del movimiento FIRE que se acepta en todas partes. Tal vez no puedas ahorrar, tal vez no puedas invertir. Aumentar tus ingresos puede ayudarte a ampliar tu margen de ahorro y abrir oportunidades para invertir en tu futuro.
Confiar en una única fuente de ingresos puede ser arriesgado. Muchos que perdieron su empleo en los últimos años se volvieron hacia otras fuentes de ingresos: trabajos temporales, freelance, trabajos a tiempo parcial e incluso iniciar un pequeño negocio. En el contexto posterior a la pandemia, esta diversificación de ingresos ha llegado para quedarse.
El 35 % de los devotos de FIRE actualmente poseen un negocio y el 62 % han tenido un negocio en algún momento.
El emprendimiento puede ser una puerta de entrada al sueño FIRE. De hecho, muchos de los que persiguen activamente este método han utilizado el emprendimiento para ayudarse a alcanzar sus metas. La investigación de Shopify encontró que el 35 % de los devotos de FIRE actualmente tiene un negocio y el 62 % ha tenido un negocio en algún momento.
Descentralizar tus ingresos también es un paso hacia un estilo de vida de semijubilado o más independiente. Si tu realidad significa que el trabajo y la jubilación se mezclarán durante muchos años, aún puedes lograr la esencia de FIRE al encontrar un trabajo que sea significativo, flexible y placentero. El emprendimiento es, sin duda, la mejor manera de tomar control de tu libertad y futuro financiero.
5 ideas de negocio inspiradas en el movimiento FIRE
Añadir más a tu plato no necesariamente será fácil. «No existe tal cosa como ingresos pasivos», dice Shannon. Pero si en serio irás tras FIRE a través del emprendimiento y de aumentar tus ingresos, aquí hay varias ideas de negocio para comenzar tu camino hacia la libertad financiera.
1. Crea y monetiza contenido en línea
Muchos en el espacio FIRE, como Kiersten y Julien, en realidad han encontrado el éxito documentando (y monetizando mediante anuncios o contenido pago) su camino hacia FIRE y compartiendo sus aprendizajes a través de contenido para ayudar a otros a unirse al movimiento. Esto les da independencia financiera haciendo el trabajo que aman.
También puedes monetizar una marca personal eligiendo un tema (cocina, cuidado de plantas de interior, tutoriales de maquillaje) y creando un valor único para el público de ese tema en YouTube, TikTok o un podcast. ¿Y lo mejor? Cultivar un público nuevo o aprovechar uno que esté desatendido.
2. Haz trabajos freelance o por encargo
Tomar trabajo extra puede significar aprovechar tus habilidades añadiendo trabajo freelance a tu carga o aceptando trabajos por encargo. ¿Qué habilidades tienes que están en demanda? Podrías:
- Crear un sitio web simple que promocione tus servicios (ya sea pasear perros, tapicería personalizada o diseño gráfico)
- Añadir un perfil en un sitio como Fiverr o Upwork
- Tomar horas realizando trabajos por encargo
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3. Inicia un negocio de dropshipping
Las tiendas de dropshipping por lo general requieren mucha menos inversión inicial que otras tiendas en línea porque no necesitas comprar ni almacenar inventario. Puedes lanzar rápidamente un negocio vendiendo productos en tendencia (cualquier cosa, desde ropa de yoga hasta pistolas de masaje o granos de café) sin tener que manejar ni enviar ningún producto. Incluso podrías etiquetar estos artículos con tu propia marca.
4. Prueba un negocio de impresión bajo demanda
La impresión bajo demanda es otro tipo de negocio que puedes iniciar con poca inversión y que te permite vender tu creatividad. Artistas y diseñadores pueden hacer que su trabajo sea impreso por una empresa de terceros en productos como tazas, camisetas y bolsas.
Después de una configuración inicial, los productos se imprimen y envían de manera automática cuando un cliente hace un pedido. Consulta la tienda de aplicaciones de Shopify para servicios de impresión bajo demanda que se integran directamente en tu tienda Shopify.
5. Vende productos digitales o servicios virtuales
«La mayoría de las ideas ingeniosas que hemos visto provienen de bloggers que están satisfaciendo necesidades específicas de un público y comunidad que han cultivado», dice Julien. «Principalmente se encuentran en el área de cursos, programas de coaching y productos digitales».
¿Eres diseñador o fotógrafo de profesión? Vende plantillas o presets de Lightroom. ¿Enseñas yoga? Amplía tu alcance para vender clases virtuales en línea. ¿Cómo puedes usar tu conjunto de habilidades existente para enseñar, asesorar y brindar asesoramiento? O, ¿cómo puedes ganar dinero con un pasatiempo?
Vender productos o servicios digitales es otra estrategia que no involucra inventario físico, por lo tanto: menos inversión inicial y sin necesidad de gestionar envíos y distribución.
Activa tu futuro
Ya sea que FIRE (o una versión modificada de este) sea para ti, las lecciones aprendidas del movimiento pueden ayudar a casi cualquiera a mejorar su perspectiva y potencial para alcanzar un futuro financiero más seguro.
FIRE puede ser abordado más como un conjunto de pautas sueltas que como un estilo de vida dedicado. «Lo que importa es que debemos promover hábitos financieros saludables para las personas,” dice Nick, «y la idea de intentar mejorar tu situación financiera, como sea que puedas.”
Recuerda: la jubilación es un estado mental, no necesariamente un final abrupto a la vida laboral. Tener éxito en FIRE significa crear un futuro que te dé control sobre tu tiempo y recursos. No hay una fórmula mágica o una respuesta única, toma del movimiento lo que funcione para ti y deja el resto. «No somos especiales y no hay secretos en nuestro éxito», dice Julien. «Simplemente hemos aprovechado el poder del tiempo y el interés compuesto».
Ilustraciones de Gracia Lam
Investigación adicional de Bianca Johnston
«La investigación para este artículo fue realizada por el equipo de Market Insights de Shopify. Los datos fueron recopilados a través de una encuesta en línea a 2024 adultos en EE. UU. del 18 al 23 de diciembre de 2020. La recopilación fue realizada por Angus Reid Group para Shopify.
Nota: la información en este artículo no debe tomarse como asesoría financiera. Consulta a tu contador o asesor financiero para obtener orientación.
Preguntas frecuentes sobre el movimiento FIRE
¿Qué es la regla del 4 %?
La regla del 4 % se refiere al porcentaje sugerido de las inversiones totales que un jubilado debería retirar en cada año de jubilación. Esta cantidad se ajusta después del primer año para tener en cuenta la inflación. El concepto de este principio es que una cartera de jubilación típica duraría 30 años.
¿Cuánto dinero necesito para FIRE?
La cantidad de dinero que necesitas ahorrar para lograr FIRE (también conocido como tu número FIRE) dependerá de tus objetivos y enfoque. Un cálculo típico utilizado por los defensores de FIRE es: gastos anuales x 25. Esto asume que estás siguiendo la regla del 4 % para calcular tu cantidad de gastos anuales.
¿En qué debería invertir para FIRE?
En qué inviertas para ayudarte a ahorrar para FIRE dependerá de tus ingresos, nivel de riesgo, edad deseada de jubilación y objetivos financieros. Tu estrategia de inversión y ahorro debería desarrollarse en colaboración con un asesor financiero profesional para ayudarte a alcanzar la independencia financiera de la manera que mejor se adapte a tus planes. Un profesional puede guiarte a través de las opciones para cuentas de jubilación y asesorarte sobre los límites de contribución.
