Las empresas de compra ahora, paga después (BNPL por sus siglas en inglés) están siendo utilizadas con creciente frecuencia en el comercio electrónico. También conocidas como empresas BNPL, estos planes permiten a los clientes dividir los pagos en cuotas fraccionadas en lugar de pagar el monto total en el momento de la compra.
Las aplicaciones BNPL son fáciles de usar, tienen bajas tasas de interés y comisiones, así como límites de crédito que permiten a los clientes realizar la mayoría de las compras más comunes. Esto las convierte en una atractiva alternativa a la tarjeta de crédito.
Como propietario de un negocio, el BNPL facilita las cosas a tus clientes y puede aumentar tus ingresos. Con el BNPL, puedes ofrecer a tus clientes una forma sencilla de realizar pagos en sus compras, asegurándote de recibir el monto total de inmediato. Una vez que conozcas los beneficios que ofrecen las empresas BNPL más populares, podrás decidir cuál es la mejor opción para tus necesidades.
¿Qué son las empresas de compra ahora, paga después (BNPL)?
Las empresas BNPL crean y respaldan una forma de pago basada en aplicaciones que puedes encontrar tanto en línea como en tiendas físicas. En muchos aspectos, el modelo BNPL es similar al de una tarjeta de crédito: cuando un consumidor compra productos y servicios utilizando la aplicación, el negocio recibe el pago de inmediato, y el consumidor paga en cuotas iguales, fraccionadas por un período determinado, a menudo sin intereses.
Para los consumidores, hay varias ventajas al utilizar el BNPL como método de pago. La estructura de reembolso es simple y directa, y las empresas BNPL generalmente no cobran intereses ni comisiones a los usuarios que pagan a tiempo. Además, la mayoría de las aplicaciones BNPL son fáciles de activar, y el proceso de aprobación es sencillo. Una empresa BNPL podría realizar una verificación de crédito suave a los nuevos usuarios, lo que no afectará la puntuación de crédito del cliente. Debido a su facilidad de uso, BNPL representó el 5% del volumen de transacciones de comercio electrónico global en 2023 y se espera que alcance los 452 millones de dólares en valor de transacciones para 2027.
Las aplicaciones BNPL pueden ser una opción ganadora para todos los participantes. Los consumidores pueden financiar compras que de otro modo no habrían podido permitirse, reduce los carritos de compra abandonados en los sitios de los comerciantes, y las empresas BNPL ganan comisiones del comerciante por procesar la transacción.
La letra pequeña de las empresas compra ahora, paga después (BNPL)
A diferencia de las tarjetas de crédito, un plan de pago de compra ahora, paga después generalmente no requiere que los usuarios paguen intereses. Además, los consumidores encuentran que generalmente es más fácil obtener aprobación para BNPL que para tarjetas de crédito, lo que les permite realizar compras grandes con pagos sin intereses a lo largo del tiempo.
Aprovechar un plan de pago BNPL no afectará la puntuación de crédito de un consumidor a menos que falte a un pago. No cumplir con los pagos puede resultar en cargos por demora y en un informe a las agencias de crédito.
Para las empresas, el riesgo es mínimo, ya que los contracargos suelen ser responsabilidad del proveedor de BNPL. Al igual que con cualquier método de pago en línea, los préstamos BNPL pueden suponer un riesgo de fraude. Aquí también, por lo general, el proveedor de BNPL debe asumir la responsabilidad. Sin embargo, una buena práctica de atención al cliente dicta que debes tomar medidas para prevenir y detectar fraudes, y comunicarte con los clientes que caen víctimas.
Nota: Al igual que con cualquier contrato, lee los términos y condiciones de cualquier plataforma BNPL que integres en tu sitio web.
Las 8 empresas de compra ahora, paga después (BNPL) más populares
Utilizar aplicaciones BNPL con buena reputación eliminará parte de la incertidumbre para ti y para tus clientes. Aquí están las ocho más populares.
1. Shop Pay Installments
Lanzado en 2021, Shop Pay Installments de Shopify es una opción conveniente para las empresas que ya operan sus tiendas en la plataforma.
Los hechos:
- Shop Pay Installments es ofrecido por Affirm.
- Los consumidores devuelven su préstamo BNPL en cuatro pagos iguales o en cuotas mensuales de hasta 12 meses.
- Las empresas estarán sujetas a una verificación de elegibilidad y deben tener activados Shopify Payments y Shop Pay.
Ventajas:
- Aumenta el valor promedio de los pedidos hasta en un 50 %.
- Proporciona una experiencia de pago un 30 % más rápida para los usuarios que regresan.
- Hasta un 28 % menos de carritos abandonados.
- Aprovecha la base de más de 100 millones de usuarios de Shop Pay.
- Los consumidores tienen opciones de pago flexibles: cuatro pagos o planes de financiamiento mensual de hasta 12 meses.
- Cero cargos por demora para los clientes.
Desventajas:
- Shop Pay Installments está actualmente disponible solo en Estados Unidos.
2. Affirm
Fundada en 2012, Affirm está disponible en EE. UU. en más de 245.000 comerciantes, y ha financiado más de 17 millones de compras.
Los hechos:
- Interés: 0 a 30 %, dependiendo del plan de pago y la elegibilidad del usuario.
- Plazo del préstamo: Seis semanas, seis meses o un año.
- Comisiones: Ninguna.
- Límite de crédito: Hasta $17.500.
Ventajas:
- Disponible tanto en línea como en tienda.
- Múltiples estructuras de reembolso ofrecen una gama más amplia de opciones.
- Los comerciantes establecen sus tasas y plazos de reembolso.
- Realiza una verificación de crédito suave al consumidor.
Desventajas:
- Los pagos perdidos pueden afectar las puntuaciones de crédito de los usuarios.
- La mayoría de las transacciones requieren una verificación de crédito.
- Algunas transacciones cobran intereses.
3. Afterpay
Afterpay se lanzó en Australia en 2014, antes de expandirse a EE. UU., Nueva Zelanda y el Reino Unido. Alrededor de 122.000 marcas utilizan Afterpay para llegar a más de 19 millones de clientes.
Los hechos:
- Interés: Ninguno.
- Plazo del préstamo: Seis semanas.
- Comisiones: Las comisiones por pagos tardíos o perdidos pueden alcanzar hasta el 25% del precio de compra.
- Límite de crédito: Comienza en $500.
Ventajas:
- Fomenta el gasto responsable para estudiantes y aquellos que no han construido crédito, llevando nuevos consumidores al mercado.
- La aplicación incluye una tarjeta de crédito virtual para compras en tiendas, incluso si esa tienda no es un socio de Afterpay.
- Una función de recordatorio ayuda a los usuarios a mantenerse al día con los pagos.
- Los pagos tardíos no afectarán las puntuaciones de crédito de los usuarios.
Desventajas:
- Solo hay una estructura de pago.
- Cada compra debe ser aprobada por Afterpay.
- No todas las compras serán aprobadas.
- Las comisiones por demora pueden ser tan altas como el 25 % del monto de la compra.
4. Sezzle
Fundada en 2016, Sezzle cuenta con 10 millones de clientes activos y 48.000 comerciantes activos en la plataforma. Como una Corporación B certificada (sin fines de lucro), ofrece a los clientes la posibilidad de reprogramar pagos por hasta dos semanas adicionales.
Los hechos:
- Interés: Ninguno.
- Plazo del préstamo: Seis semanas.
- Comisiones: Los pagos perdidos resultan en la desactivación de la cuenta; $10 de tarifa de reactivación.
- Límite de crédito: Varía según el usuario.
Ventajas:
- Compromiso demostrado con estándares sociales y ambientales.
- Permite a los usuarios reprogramar pagos tres veces por hasta dos semanas adicionales.
- Los usuarios pueden construir crédito con la opción Sezzle Up, que reporta pagos a tiempo a las agencias de crédito.
- La tarjeta de crédito virtual permite pagos en tiendas seleccionadas.
- Excelente servicio al cliente.
- Realiza una verificación de crédito suave a los usuarios.
- Tres estructuras de pago.
Desventajas:
- Se aplican tarifas por reprogramaciones adicionales.
5. PayPal Pay In 4
PayPal es una de las plataformas de procesamiento de pagos en línea más populares. Desde agosto de 2020, también ofrece BNPL con millones de comerciantes en línea.
Los hechos:
- Interés: Ninguno.
- Plazo del préstamo: Seis semanas.
- Comisiones: Ninguna.
- Límite de crédito: $1.500 por transacción.
Ventajas:
- Nombre de marca familiar.
- Fácil de agregar para comerciantes y clientes con cuentas de PayPal existentes.
- Integrado con la configuración de pago existente de PayPal.
- Cubierto por la Protección de Compras de PayPal, ofreciendo a los usuarios un nivel adicional de seguridad en las compras.
- Realiza una verificación de crédito suave a los usuarios.
Desventajas:
- No está disponible para uso en tienda.
- Limitado a compradores y vendedores de Australia y EE. UU., excluyendo a aquellos en Missouri y Nevada. Nota: el producto también está disponible bajo un nombre diferente en España, Italia, Reino Unido y Francia.
- Las compras deben ser aprobadas por PayPal.
- Los pagos perdidos pueden afectar las puntuaciones de crédito de los usuarios.
6. Klarna
Klarna es una de las empresas BNPL más conocidas. Fue fundada en 2005 por estudiantes de la Escuela de Economía de Estocolmo y ahora está disponible en más países que sus competidores.
Los hechos
- Interés: Ninguno para los planes Pagar Más Tarde en 30 Días y Pagar en 4; 0 % a 19,99 % para financiamiento mensual.
- Plazo del préstamo: 30 días, seis semanas y hasta 36 meses (financiamiento mensual).
- Comisiones: $7 por pagos tardíos para el plan Pagar en 4, y hasta $27 por pagos devueltos en el plan Pagar Más Tarde en 30 Días.
- Límite de crédito: $1.000 para los planes Pagar Más Tarde en 30 Días y Pagar en 4; $10.000 para opciones de financiamiento mensual.
Ventajas
- Disponible tanto en línea como en tienda.
- Múltiples estructuras de reembolso ofrecen una gama más amplia de opciones, permitiendo a los clientes financiar compras medianas y grandes.
- Disponible en varios países de Asia, Australia, Europa y América del Norte.
- Realiza una verificación de crédito suave a los usuarios para los planes Pagar Más Tarde en 30 Días y Pagar en 4.
- Los usuarios de la aplicación móvil pueden unirse a Vibe, un programa de recompensas gratuito con ventas exclusivas.
- Los usuarios pueden generar una tarjeta de regalo virtual de un solo uso, que puede ser utilizada en cualquier tienda en línea, incluso en tiendas que no son socios de Klarna.
- Promociona a los socios a través de la aplicación, redes sociales y boletines.
Desventajas
- Cada compra debe ser aprobada por Klarna.
- Los usuarios de financiamiento mensual se someterán a una verificación de crédito dura.
- Algunas comisiones por pagos tardíos.
7. Zip
Anteriormente conocida como Quadpay, Zip es una empresa BNPL australiana lanzada en 2013 con un concepto simple: realiza una compra hoy y divide el pago en cuatro cuotas iguales, sin intereses. A diferencia de otras empresas BNPL, los clientes pueden usar Zip tanto para compras en línea como en persona.
Los hechos:
- Interés: Ninguno.
- Plazo del préstamo: Seis semanas.
- Comisiones: $1 de tarifa de conveniencia por cada pago, un total de $4 por pedido; comisiones por demora de hasta $7.
- Límite de crédito: Varía según el usuario.
Ventajas:
- Disponible tanto en línea como en tienda.
- La tarjeta de crédito virtual permite compras en tienda, incluso si la tienda no es un socio de Zip.
- Las notificaciones ayudan a los usuarios a mantenerse al día con los pagos mensuales.
- Puede realizar una verificación de crédito suave a los usuarios.
Desventajas:
- La tarifa de conveniencia de $1 por pago significa que cada compra cuesta $4 adicionales.
- Solo hay una estructura de pago.
- Cada compra debe ser aprobada por Zip.
8. Splitit
Splitit fue fundada en 2012 y es un competidor único en el espacio de servicios BNPL. A diferencia de otras empresas BNPL, Splitit trabaja a través de las tarjetas de crédito existentes de los usuarios, cobrando el monto total de la compra a la tarjeta a lo largo del tiempo en pequeños incrementos.
Los hechos:
- Interés: Ninguno.
- Plazo del préstamo: Varía.
- Comisiones: Ninguna.
- Límite de crédito: Utiliza los límites de crédito existentes de los clientes.
Ventajas:
- Disponible tanto en línea como en tienda.
- No se requieren solicitudes, registro o verificaciones de crédito.
- Utiliza las tarjetas de crédito existentes de los clientes, permitiéndoles ganar recompensas en compras y construir crédito sin acumular intereses.
- Los usuarios pueden realizar compras más grandes sin preocuparse por los intereses.
- Asociaciones con Visa, Mastercard y Stripe.
- Los comerciantes pueden establecer sus propios montos de compra calificados y seleccionar entre dos planes de negocio diferentes.
Desventajas:
- Los usuarios deben tener una tarjeta de crédito con suficiente crédito para cubrir el costo de las compras.
- No está disponible con tarjetas Amex.
Preguntas frecuentes sobre empresas Compra ahora, paga después (BNPL)
¿Cuáles son las aplicaciones de compra ahora, paga después (BNPL) más grandes?
Con millones de usuarios, Klarna y Afterpay son las dos empresas más grandes de compra ahora, paga después (BNPL). Ambas compañías trabajan con decenas de miles de minoristas y son responsables de millones de transacciones.
¿El compra ahora, paga después (BNPL) ayuda a tu puntuación de crédito?
BNPL no ayuda a aumentar tu puntuación de crédito. Con plazos de reembolso a corto plazo, generalmente no acumularás suficiente historial crediticio para que las empresas BNPL lo reporten a las agencias de crédito. Si bien puedes incurrir en tarifas por pagos tardíos, tu crédito generalmente no se verá afectado negativamente, pero tampoco construirás crédito. Sin embargo, algunas empresas ofrecen opciones de planes de pago que pueden ayudar a los usuarios a aumentar sus puntuaciones de crédito.
¿Las empresas compra ahora, paga después (BNPL) verifican tu historial crediticio?
La mayoría de los planes de compra ahora, paga después requieren una verificación de crédito suave que no impactará tu puntuación de crédito. Algunos servicios BNPL no requieren verificación de crédito en absoluto para compras pequeñas (pero pueden hacerlo para una compra grande). Sin embargo, los pagos perdidos en préstamos BNPL pueden ser reportados a las agencias de crédito, lo que puede afectar tu crédito y elegibilidad para este método de pago en el futuro.
¿Son populares las empresas de compra ahora, paga después (BNPL)?
En los últimos años, aplicaciones como Affirm, Klarna y Shop Pay Installments han ganado un amplio reconocimiento, y grandes empresas financieras establecidas como PayPal se están sumando. Las plataformas BNPL y los planes de pago a plazos se están volviendo populares entre los consumidores por sus beneficios en comparación con las tarjetas de crédito que cobran intereses. Un informe proyecta que el sector BNPL crecerá del 2,9% del valor de transacciones de comercio electrónico global al 5,3% para 2025.
