A aposentadoria sempre foi vista como um objetivo final: trabalhar arduamente todos os dias da sua vida até não ser mais possível.
Hoje, o aumento da expectativa e do custo de vida e a diminuição das carreiras tradicionais contribuem para deixar a visão de aposentadoria um pouco menos clara. Isso pode significar trabalhar menos, mas não parar completamente.
Alguns levaram esse conceito a outro patamar, argumentando que a “aposentadoria” é possível muito mais cedo. Esses são os seguidores do movimento FIRE.
A maioria de nós não conseguirá se aposentar completamente aos 30 anos, o movimento FIRE mostra que o trabalho pode parecer um pouco menos… trabalhoso.
O que “aposentadoria” significa para os fervorosos seguidores do FIRE? E qual é a definição de “cedo”? Bem, isso depende. Os primeiros adeptos do movimento adotaram uma abordagem agressiva, inacessível à maioria. Mas, embora a maior parte das pessoas não consiga se aposentar completamente aos 30 anos, o movimento FIRE mostra que o trabalho pode parecer um pouco menos… trabalhoso.
Neste artigo, especialistas em finanças pessoais compartilham suas opiniões sobre o FIRE e oferecem conselhos para assumir o controle do seu futuro financeiro. Você pode ler as informações mais acessíveis do movimento, incluindo ideias de pequenos negócios para ajudar a aumentar e diversificar sua renda.
O que é o movimento FIRE?
FIRE (sigla para “Financial Independence, Retire Early”, independência financeira, aposentadoria antecipada) permite que seus seguidores “se aposentem” mais cedo, geralmente na casa dos 30 ou 40 anos, e obtenham independência financeira por meio de meios fora da rotina tradicional de trabalho. Isso é geralmente alcançado por meio de uma combinação de vida frugal, investimentos e aumento de renda.
A essência do movimento FIRE é o sonho de se libertar da rotina. É isso que ele oferece.
Shannon Lee Simmons, The New School of Finance
O movimento ganhou força em 2018 e, desde então, teve um grande número de seguidores. Em uma pesquisa realizada no final de 2020* pela Shopify e pelo Angus Reid Group, 9% dos adultos não aposentados nos EUA relataram que estavam ativamente buscando o FIRE, enquanto outros 39% disseram que estavam considerando isso.
Para quem é o FIRE?
A princípio, o FIRE é um estilo de vida extremo, inacessível sem um certo grau de privilégio. A pesquisa da Shopify revelou, sem surpresa, que a demografia desse grupo tende a ser composta por homens solteiros da geração millennial em uma faixa de renda alta.
“O coração do movimento FIRE é o sonho de se libertar da rotina,” diz Shannon Lee Simmons, planejadora financeira certificada, gerente de investimentos e empreendedora. “É isso que ele oferece.” Ela alerta que o sonho, pelo menos o objetivo final de aposentadoria em sua forma clássica, é irrealista para muitos.
Para grupos sub-representados que enfrentam preconceitos raciais ou de gênero ou outras barreiras no sistema financeiro, buscar o FIRE pode ser ainda mais desafiador. Mas a aposentadoria completa não é, na verdade, o objetivo da maioria dos seguidores do FIRE.
Atualmente, muitas pessoas estão dispostas a desacelerar seu caminho para a independência financeira em vez de adotar uma abordagem acelerada e sem limites.
Julien Saunders, cofundador, rich & REGULAR
Desde sua criação, a comunidade FIRE se dividiu entre puristas e os que adotam uma abordagem mais leve, ou seja, aqueles que se concentram na parte de “Independência Financeira” do FIRE e tomam medidas realistas para garantir isso. “Atualmente, muitas pessoas estão dispostas a desacelerar seu caminho para a independência financeira em vez de adotar uma abordagem acelerada e sem limites,” diz Julien Saunders, cofundador do rich & REGULAR, uma comunidade que dirige com sua esposa Kiersten.
Tipos de movimento FIRE: Lean FIRE, Fat FIRE e outros
Com o foco na independência financeira e na busca por uma abordagem personalizada do FIRE, surgiram alguns termos para distinguir esses caminhos. Se seu objetivo for se aposentar cedo ou simplesmente alcançar a independência financeira, pode haver uma versão do FIRE adequada às suas metas.
Lean FIRE
O Lean FIRE está altamente ligado a um estilo de vida minimalista. Os seguidores dessa versão do FIRE geralmente economizam o suficiente para cobrir despesas por 25 anos antes de viver com uma fração do orçamento da média das famílias. O Lean FIRE muitas vezes envolve viver de maneira extremamente frugal e é a preferência das pessoas com visões anticonsumistas.
Barista FIRE
Os seguidores do movimento Barista FIRE buscam economizar o suficiente para trabalhar menos (trabalhos temporários, funções de meio período) nos anos seguintes e não se aposentar completamente. O Barista FIRE é ideal para aqueles com menor tolerância ao risco ou que desejam manter benefícios de saúde relacionados ao emprego.
Coast FIRE (ou Coast FI)
Coast FIRE envolve contribuir agressivamente para suas economias de aposentadoria no início para alcançar um certo valor de portfólio, e depois deixar os juros cuidarem do resto até a aposentadoria. Alguns seguidores dessa versão podem complementar a renda com um trabalho paralelo para alcançar mais rapidamente as metas de contribuição. O Coast FIRE é frequentemente chamado como Coast FI, pois esse método se concentra na independência financeira. Aposentar-se cedo não é o objetivo final.
Fat FIRE
Fat FIRE envolve ganhar e economizar de forma agressiva para cobrir despesas anuais acima da média durante a aposentadoria.
Redefinindo a aposentadoria
Há algumas considerações à reformulação da conversa sobre aposentadoria. Primeiro, aposentar-se aos 65 anos é menos realista do que era para as gerações passadas. Segundo, aposentadoria e trabalho não são mutuamente exclusivos.
“A palavra aposentadoria está desesperadamente precisando de uma repaginação”, diz Julien, “e deveria incorporar uma gama mais ampla de estilos de vida onde as pessoas podem se aposentar do trabalho obrigatório e se mover ao longo de um espectro preferível de equilíbrio entre trabalho e vida”. Julien e Kiersten escolheram o caminho empreendedor para o FIRE, focando mais no crescimento dos negócios do que em um plano de aposentadoria rígido.
A pesquisa da Shopify descobriu que aqueles que buscam o FIRE são mais propensos a achar o trabalho agradável e afirmar que o trabalho dá sentido à vida. 61% desse grupo relataram estar satisfeitos com suas carreiras (contra 40% entre os que não estão no FIRE), e 51% disseram que trabalhariam mesmo que não precisassem do dinheiro.
As pessoas podem diminuir seus gastos sem reduzir sua qualidade de vida, apenas sendo mais conscientes sobre como realmente estão gastando seu dinheiro.
Nick True, Mapped Out Money
Nick True, fundador e apresentador do Mapped Out Money, rejeita a visão tradicional de aposentadoria. “Acredito que os humanos têm esse desejo inato de criar e precisam ser produtivos para se sentirem realizados”, diz ele. Ele acredita em se aposentar para fazer algo: um hobby, outros interesses ou trabalho de meio período.
Em última análise, você precisa criar a sua definição de aposentadoria. Para os perseguidores do FIRE na pesquisa, 68% consideram a aposentadoria um tempo “próspero” (contra 30% entre aqueles que não buscam o FIRE), o que significa que renunciar completamente à renda não faz parte do plano. Para esse grupo, o trabalho é agradável e até relaxante. De repente, os limites entre o trabalho e a aposentadoria se confundem.
3 lições financeiras (realistas) do movimento FIRE
Não há razão para se comprometer totalmente com o FIRE se isso não for sustentável para seu estilo de vida. Você acabará se esgotando, o que está longe da promessa de relaxamento do movimento. “Apenas concentre-se em melhorar sua situação financeira pessoal um pouco de cada vez”, diz Nick. “Um por cento a cada dia.”
Veja uma análise dos três caminhos para o FIRE, vida frugal e economia, investimentos e aumento de renda, e como uma pessoa comum pode incorporá-los em suas vidas.
1. Gaste menos do que você ganha
Gastar menos do que você ganha é um conceito básico, mas pode ser desafiador para muitos cujas expectativas de estilo de vida não correspondem à realidade. Ou para grupos de baixa renda que veem o custo de vida aumentar sem oportunidades de melhorar sua situação. “Você não pode economizar mais do que uma renda baixa”, diz Nick.
No entanto, Nick acredita que a maioria das pessoas pode se beneficiar com um orçamento. “Basta que saibam melhor como realmente estão gastando seu dinheiro para diminuir seus gastos sem reduzir sua qualidade de vida”, diz ele.
O FIRE faz com que as pessoas sejam críticas em relação aos próprios gastos e queiram diversificar suas fontes de renda, que são pilares muito bons do planejamento financeiro.
Shannon Lee Simmons
“O FIRE faz com que as pessoas sejam críticas em relação aos seus próprios gastos e queiram diversificar suas fontes de renda”, diz Shannon, “o que são pilares muito bons do planejamento financeiro”. Quando os clientes a procuram para conhecer o FIRE, ela trabalha para aplicar os melhores elementos do movimento às suas situações específicas.
Mas orçamentos podem não ser para todos, algo que Shannon reconheceu quando escreveu seu livro “Worry-Free Money” (dinheiro sem preocupações). O livro oferece uma maneira simples de dividir a renda após impostos em quatro categorias:
- Despesas fixas (aluguel, contas e transporte)
- Economias significativas (pagamento de dívidas ou economias para a entrada de uma casa)
- Economias de curto prazo (economias para férias, fundo de emergência ou reparos de carro)
- Dinheiro para gastar (tudo o mais)
Se você abraçar a vida frugal para diminuir suas despesas de vida, cuidado com as “armadilhas do Instagram”. Enquanto Nick e sua esposa decidiram viver e trabalhar em um RV na estrada, eles fizeram isso mais pela aventura do que pela economia. Na realidade, esse estilo de vida ainda pode ser caro: reparos inesperados, gasolina, internet móvel e taxas de camping podem custar tanto quanto seu estilo de vida habitual.
2. Invista no seu futuro
Investir não significa necessariamente que você deva sair correndo para comprar ações. O comércio DIY não é para todos e pode ser arriscado. Investir no seu futuro também pode significar:
- Encontrar espaço no seu orçamento para adicionar uma porcentagem da renda todo mês em planos de poupança para aposentadoria de baixo risco.
- Investir em seu futuro pessoal acumulando competências. Elas podem ser usadas para ganhar uma renda extra por meio de consultoria ou um projeto paralelo. “Você pode aprender na internet assistindo ao YouTube”, diz Nick.
- Investir em sua alfabetização financeira. Dependendo de suas condições, isso pode significar contratar um planejador financeiro, ler livros sobre finanças pessoais ou pesquisar online. Aprenda sobre ferramentas de investimento e estratégias de orçamento que podem melhorar suas chances de sucesso financeiro.
3. Diversifique sua renda
Essa é a única lição do movimento FIRE que é mais acessível a todos. Talvez você não consiga economizar, talvez não consiga investir. Aumentar sua renda pode ajudar a ampliar sua margem de economia e abrir oportunidades para investir no seu futuro.
Confiar em uma única fonte de renda pode ser arriscado. Muitos que perderam o emprego nos últimos anos recorreram a outras fontes de renda: trabalhos temporários, freelancing, trabalho de meio período e até mesmo abrir um pequeno negócio. Como herança da pandemia, essa diversificação de renda veio para ficar.
35% dos devotos do FIRE atualmente possuem um negócio e 62% já possuíram um negócio em algum momento.
O empreendedorismo pode ser um caminho para o sonho FIRE. De fato, muitos daqueles que buscam ativamente o método usaram o empreendedorismo para ajudá-los a alcançar seus objetivos. A pesquisa da Shopify descobriu que 35% dos devotos do FIRE atualmente possuem um negócio e 62% já possuíram um negócio em algum momento.
Descentralizar sua renda também é um passo em direção a um estilo de vida semiaposentado ou mais independente. Se sua realidade significa que trabalho e aposentadoria estarão misturados por muitos anos, você ainda pode alcançar a essência do FIRE encontrando um trabalho que seja significativo, flexível e agradável. O empreendedorismo é, sem dúvida, a melhor maneira de ter controle sobre sua liberdade e futuro financeiro.
5 ideias de negócios inspiradas no movimento FIRE
O empreendedorismo é um caminho sustentável para a independência financeira e uma alternativa à aposentadoria tradicional.
Adicionar mais à sua rotina não será necessariamente fácil. “Não existe tal coisa como renda passiva”, diz Shannon. Mas se você leva a sério buscar o FIRE por meio do empreendedorismo e aumento de renda, veja estas ideias de negócios para ajudar a começar seu caminho rumo à liberdade financeira.
1. Crie e monetize conteúdo online
Muitos no espaço FIRE, como Kiersten e Julien, encontraram sucesso ao documentar (e monetizar por meio de anúncios ou conteúdo pago) seu caminho para o FIRE e compartilhar seus aprendizados através de conteúdo para ajudar outros a se integrarem ao movimento. Isso proporciona independência financeira a eles, fazendo o trabalho que amam.
Você também pode monetizar uma marca pessoal se escolher um tema, como culinária, cuidados com plantas de casa, tutoriais de maquiagem, e criar um valor único para o público desse tema no YouTube, TikTok ou em um podcast. Melhor ainda? Cultive um novo público ou acesse um que esteja carente.
📚 Saiba mais: Como criar um canal no YouTube para sua empresa
2. Aceite trabalhos freelance ou temporários
Assumir trabalhos extras pode significar aproveitar suas habilidades ao adicionar trabalho freelance à sua rotina ou pegar trabalhos temporários. Quais habilidades que você tem que estão em demanda? Você poderia:
- Criar um site simples promovendo seus serviços (seja passeios com cães, estofamento personalizado ou design gráfico)
- Adicionar um perfil em um site como Fiverr ou Upwork
- Fazer trabalhos temporários
📚 Saiba mais: Renda extra: 30 ideias para ganhar dinheiro em 2024
3. Inicie um negócio de dropshipping
As lojas de dropshipping geralmente exigem muito menos investimento inicial do que outras lojas online porque você não precisa comprar nem armazenar estoque. Você pode criar rapidamente um negócio vendendo produtos em alta, que podem ser qualquer coisa, desde roupas de yoga até massageadores elétricos e grãos de café, sem ter que lidar com o processamento ou envio de qualquer produto. Você pode até ser capaz de personalizar esses itens com sua própria marca.
📚 Saiba mais: Como fazer dropshipping: guia completo (2025)
4. Experimente um negócio de impressão sob demanda
A impressão sob demanda é outro tipo de negócio que você pode iniciar com pouco investimento e que permite vender sua criatividade. Artistas e designers podem ter seus trabalhos impressos por uma empresa terceirizada em produtos como canecas, camisetas e sacolas.
Após uma configuração inicial, os produtos são impressos e enviados automaticamente quando um cliente faz um pedido. Confira a Shopify App Store para serviços de impressão sob demanda que se conectam diretamente à sua loja Shopify.
📚 Saiba mais: O que é impressão sob demanda e como abrir um negócio (2025)
5. Venda produtos digitais ou serviços virtuais
“A maioria das ideias inteligentes que vimos vem de blogueiros que atendem a necessidades específicas de um público e comunidade que cultivaram”, diz Julien. “Elas são principalmente da área de cursos, programas de coaching e produtos digitais”.
Você é designer ou fotógrafo profissional? Venda modelos ou predefinições do Lightroom. Você ensina yoga? Amplie seu alcance para vender aulas virtuais online. Como você pode usar seu conjunto de habilidades para ensinar, orientar e consultar? Ou como você pode ganhar dinheiro com um hobby?
Vender produtos ou serviços digitais é outra estratégia que não envolve estoque físico, portanto: menos investimento inicial e nenhuma necessidade de gerenciar envios e processamento.
📚Saiba mais: O que vender na Shopify: 17 ideias criativas para 2024
FIRE é o seu futuro
Mesmo que o FIRE, ou uma versão modificada dele, não seja para você, as lições aprendidas com o movimento podem ajudar quase qualquer pessoa a melhorar sua perspectiva e potencial para alcançar um futuro financeiro mais seguro.
O FIRE pode ser abordado mais como um conjunto de diretrizes avulsas do que como um modo de vida dedicado. “O que importa é que devemos promover hábitos financeiros saudáveis para as pessoas”, diz Nick, “e a ideia de tentar melhorar sua situação financeira, da maneira que for possível”.
Lembre-se de que a aposentadoria é um estado de espírito, não necessariamente um fim abrupto da vida de trabalho. Ter sucesso no FIRE significa criar um futuro que ofereça controle sobre seu tempo e recursos. Não há uma fórmula mágica ou uma resposta única. Aproveite a parte do movimento que funciona para você e esqueça o resto. “Não somos especiais e não há segredos para nosso sucesso”, diz Julien. “Nós simplesmente aproveitamos o poder do tempo e dos juros compostos.”
Ilustrações de Gracia Lam
Pesquisa adicional de Bianca Johnston
*A pesquisa para este artigo foi conduzida pela equipe de Insights de Mercado da Shopify. Os dados foram coletados por meio de uma pesquisa online com 2.024 adultos nos EUA entre 18 e 23 de dezembro de 2020. A coleta foi realizada pelo Angus Reid Group para a Shopify.
Observação: as informações neste artigo não devem ser consideradas um aconselhamento financeiro. Consulte seu contador ou consultor financeiro para orientação.
Perguntas frequentes sobre o movimento FIRE
O que é a regra dos 4%?
A regra dos 4% refere-se à porcentagem sugerida do total de investimentos que um aposentado deve retirar a cada ano de aposentadoria. Esse valor é ajustado após o primeiro ano para levar em conta a inflação. O conceito desse princípio é que um portfólio de aposentadoria típico duraria 30 anos.
Quanto dinheiro eu preciso para o FIRE?
A quantidade de dinheiro que você precisa economizar para alcançar o FIRE (também conhecido como seu número FIRE) dependerá de seus objetivos e abordagem. Um cálculo típico usado pelos defensores do FIRE é: despesas anuais × 25. Isso assume que você está seguindo a regra dos 4% para calcular sua despesa anual.
Em que devo investir para o FIRE?
O que você investe para ajudar a economizar para o FIRE dependerá de sua renda, nível de risco, idade desejada para aposentadoria e objetivos financeiros. Sua estratégia de investimento e economia deve ser desenvolvida em parceria com um consultor financeiro profissional para ajudar a alcançar a independência financeira de uma maneira que seja mais adequada aos seus planos. Um profissional pode orientar sobre as opções de contas de aposentadoria e aconselhar sobre os limites de contribuição.
