Quão incrível seria se um cliente pudesse fazer um pagamento com cartão de crédito e os fundos aparecessem instantaneamente na sua conta bancária empresarial, sem qualquer esforço da sua parte? Infelizmente, os proprietários de pequenas empresas não têm essa facilidade, mas podem configurar algo quase tão simples quanto isso utilizando uma empresa de processamento de pagamentos.
O que é o processamento de pagamentos?
O processamento de pagamentos é um serviço business-to-business (B2B) que permite que comerciantes de pequenas empresas aceitem pagamentos de diversas fontes, incluindo cartões de débito, cartões de crédito, carteiras móveis, transferências bancárias via câmaras de compensação automática (ACH) e transações de compre agora, pague depois (BNPL). Esses serviços de pagamento atuam tanto para o cliente como para o comerciante durante a transação.
- A empresa de processamento de pagamentos fornece uma interface de pagamento para o cliente: o processador oferece um gateway de pagamento (um meio pelo qual um cliente pode utilizar diversos métodos de pagamento para concluir uma compra). Para vendas presenciais, geralmente se trata de um terminal de ponto de venda físico capaz de aceitar cartões de crédito, cartões de débito, aplicativos de carteira móvel com pagamento por aproximação e, às vezes, cartões-presente. Para pagamentos on-line, o gateway de pagamento é uma interface de programação de aplicativos (API) digital que permite que o cliente insira informações de pagamento durante o processo de finalização da compra. A empresa de processamento de pagamentos deve proteger as informações financeiras do cliente e garantir uma experiência de checkout segura.
- O provedor de pagamento oferece ao comerciante uma forma simples e segura de receber dinheiro: para a maioria dos comerciantes, um provedor de pagamento funciona principalmente como um processador de cartões de crédito. Ele permite que um pequeno empresário aceite pagamentos com cartões de crédito e débito (além de outros pagamentos, como os de carteiras móveis, como Apple Pay) e, em seguida, transfira esses saldos de pagamento para a conta bancária do proprietário da empresa. A empresa de processamento de pagamentos cobra taxas de transação por esse serviço. A maioria gira em torno de 3% do valor total da compra. Alguns também podem cobrar taxas mensais pela manutenção da conta.
Nos últimos anos, as empresas de processamento de pagamentos cresceram exponencialmente, oferecendo aos proprietários de pequenas empresas diversas opções para direcionar os pagamentos dos clientes para as próprias contas bancárias. Confira quatro empresas de processamento de pagamentos que ganharam considerável participação de mercado na comunidade de pequenas empresas.
4 empresas populares de processamento de pagamentos
1. PayPal
O PayPal evoluiu bastante desde que surgiu como um serviço de pagamento entre pessoas, onde amigos podiam reembolsar uns aos outros por despesas compartilhadas, como contas de restaurante e aluguéis de acomodações durante as férias. Agora, oferece uma solução de pagamento completa.
- Opções de processamento: muitos comerciantes utilizam o PayPal como uma empresa de processamento de cartões de crédito, mas ele também se integra a contas de carteiras móveis como Apple Pay e Google Pay. Os comerciantes podem usar o serviço Braintree do PayPal para aceitar pagamentos diretos via débito ACH da conta bancária de um cliente. Além disso, o PayPal oferece BNPL, o que demonstra o apelo crescente dessa opção de financiamento entre os consumidores atualmente.
- Taxas: o PayPal tem uma vasta tabela de taxas com diferentes tarifas para diferentes tipos de pagamento. Os comerciantes se preocupam especialmente com as taxas de processamento de cartões de crédito; o PayPal cobra 4,79% do valor da compra, além de uma taxa fixa de transação com base na moeda recebida.
2. Shopify Payments
O Shopify Payments gerencia o processamento de pagamentos a taxas padrão do setor, mas adiciona um componente de atendimento ao cliente e ajuda com estornos de cartões de crédito. Ele faz parte da plataforma Shopify, que funciona em um modelo de assinatura. As taxas mensais começam em US$ 14 ao se inscrever por um ano completo.
- Opções de processamento: o Shopify Payments lida com todo o processamento padrão de pagamentos que um comerciante precisaria, incluindo cartões de crédito, cartões de débito, carteiras móveis como Apple Pay e Google Pay, BNPL e até mesmo criptomoedas. É importante mencionar que os comerciantes da Shopify não precisam usar o Shopify Payments como o provedor de checkout on-line. Podem usar a plataforma da Shopify para gerenciar a loja on-line, mas depois usar um fornecedor de terceiros como PayPal ou Apple Pay para gerenciar o checkout.
- Taxas: o Shopify Payments oferece taxas de processamento em camadas, dependendo do tipo de assinatura da Shopify que o consumidor possui. As comissões de cartões de crédito variam de 2,4% a 2,9% de uma compra, e todas as compras com cartão incluem uma taxa de US$ 0,30 por transação.
3. Stripe
O modelo de negócios do Stripe é baseado na aceitação de uma vasta gama de opções de pagamento. Você pode executar a API do Stripe em um site existente e permitir que seus clientes utilizem diversos métodos de pagamento.
- Opções de processamento: o Stripe lida com uma ampla variedade de pagamentos. Ele pode processar cartões de crédito, cartões de débito, todas as principais carteiras digitais (incluindo Google Pay, Apple Pay e Alipay), BNPL e débitos diretos ACH de contas bancárias. Ele também permite que você aceite cartões de crédito internacionais.
- Taxas: o Stripe cobra dos comerciantes uma comissão de 3,99% mais R$ 0,39 por transação em compras on-line (adicionando uma comissão extra de 2% para transações internacionais).
4. PagBank
O modelo de negócios do PagBank é baseado no uso de maquininhas de cartão, conhecidas como moderninhas. Apresentando seis modelos, mais um pagamento por NFC, o PagBank oferece diferentes tipos de benefícios e taxas para você receber dinheiro de seus clientes.
- Opções de processamento: a moderninha do PagBank processa pagamentos em cartão de crédito, cartão de débito, pagamento por aproximação (NFC), PIX e QR Code. Dependendo do modelo, não é preciso ter um chip para se conectar à rede de dados móveis nem pagamento de aluguel do dispositivo, além de ser possível enviar o comprovante por SMS ao cliente.
- Taxas: para compras feitas no débito, o PagBank cobra uma taxa de 1,99% à vista por um ano, em que o pagamento entra na conta em até uma hora. Para compras feitas no crédito, a empresa cobra uma tarifa de 3,19% a 4,99% (dependendo do prazo do pagamento, que varia de uma hora a 30 dias e da forma de pagamento, além do prazo de recebimento, sendo à vista ou parcelado).
O que considerar ao escolher uma empresa de processamento
Os proprietários de pequenas empresas geralmente têm duas coisas em mente ao escolher uma empresa de processamento de pagamentos.
- Finanças: aceitar qualquer tipo de pagamento que não seja em dinheiro custa dinheiro para as empresas. Portanto, os proprietários de pequenas empresas precisam decidir quanto da receita de vendas pode ser destinada às taxas de processamento de pagamentos. Aqueles que podem lidar com comissões mais altas em troca de familiaridade do usuário podem optar pelo PayPal enquanto aqueles que precisam das menores comissões possíveis podem se sentir atraídos pelo Shopify Payments. Os comerciantes também podem pagar a mais pelos serviços de suporte oferecidos por empresas como Stripe e PagBank. Modelos baseados em assinatura oferecem muito mais do que apenas processamento de pagamentos, mas precisam se alinhar ao orçamento mensal dos proprietários de negócios.
- Necessidades do cliente: para evitar a maior dor de cabeça de um vendedor on-line (o carrinho de compras abandonado), os comerciantes precisam tornar o processo de checkout o mais fácil possível. Isso significa aceitar diversas formas de pagamento, principalmente cartões de crédito e débito. Um vendedor pode atrair clientes mais jovens ao aceitar pagamentos de compre agora, pague depois, que podem ser gerenciados por plataformas como Shopify, Stripe e PayPal. Quanto mais tipos de pagamento você aceitar, mais clientes poderá alcançar.
Perguntas frequentes sobre empresas de processamento de pagamentos
Quanto as empresas de processamento de pagamento costumam ganhar por transação?
Cada empresa de processamento de pagamento tem sua própria fórmula para comissionar uma transação. A maioria cobra na faixa de 2,6% a 2,9% do total de cada transação, além de uma taxa de cerca de US$ 0,30 por transação.
Como funciona uma empresa de processamento de pagamentos?
Uma empresa de processamento de pagamentos transfere dinheiro de um cliente para um comerciante. Ela recebe o pagamento no ponto de venda (POS) usando um processo como cobrança de cartão de crédito ou débito de conta bancária. Em seguida, transfere esse dinheiro para uma conta agregada de comerciantes, que é um tipo especial de conta bancária que lida com fundos misturados pertencentes a várias empresas diferentes. A empresa de processamento de pagamentos distribui o dinheiro para contas bancárias individuais de comerciantes, após cobrar comissões e taxas.
O que faz uma empresa de processamento de pagamentos?
Uma empresa de processamento de pagamentos atua como o canal entre um cliente e um comerciante. Ela lida com o fluxo financeiro necessário para transferir dinheiro da fonte de pagamento de um cliente (como um cartão de crédito ou carteira digital) para a conta bancária do comerciante.
Como funciona a precificação interchange-plus?
A precificação interchange-plus (IC+) é um modelo de precificação que combina as taxas de intercâmbio definidas pelas empresas de cartões de crédito e a taxa extra adicionada por uma empresa de processamento de cartões de crédito. Por exemplo, uma empresa de processamento de pagamentos pode obter uma taxa interchange-plus de 1,99%, mas cobrar dos clientes uma taxa fixa de 3,49%. O lucro vem da taxa extra de 1,5% que cobram do cliente. A maioria das pequenas empresas não consegue acessar as verdadeiras taxas interchange-plus; estão disponíveis apenas para empresas que lidam com um grande número de transações com empresas de cartões de crédito.
