Quando os clientes desejam comprar um item, mas não têm dinheiro disponível, eles têm algumas opções: usar um cartão de crédito, aproveitar o programa de pagamento parcelado da loja ou pagar mensalmente utilizando um plano compre agora, pague depois (BNPL).
Os cartões de crédito ainda têm uma presença forte, mas os planos de pagamento parcelado estão se tornando coisa do passado. Os programas BNPL gerenciados por especialistas em crédito de terceiros estão se tornando mais populares e acessíveis.
Embora os varejistas sejam cobrados pelos provedores de BNPL para usar o serviço, eles compensam isso com um aumento no volume de vendas.
Está curioso para saber se o BNPL pode funcionar para a sua empresa? Aprenda mais sobre essa tendência e os principais provedores de serviços BNPL abaixo.
O que é o compre agora, pague depois (BNPL)?
Um plano de compre agora, pague depois é um empréstimo oferecido ao cliente no ponto de venda para adquirir mercadorias a crédito, mas sem cartão de crédito. Provedores populares de BNPL incluem Shop Pay Installments da Shopify, Affirm, Afterpay, Sezzle, PayPal e Klarna.
Vários provedores de BNPL fazem uma verificação de crédito suave no cliente (um tipo que não impacta seu relatório de crédito) e, em seguida, liberam fundos para um empréstimo no ponto de venda. Os clientes fazem um pagamento mensal ao provedor até que o produto seja quitado.
Algumas opções de pagamento podem incorrer em juros, mas a maioria não, e algumas empresas cobram taxas por pagamentos atrasados. As empresas de BNPL podem compensar a falta de juros cobrados do consumidor com uma taxa que cobram do varejista.
Como funciona o compre agora, pague depois?
O compre agora, pague depois é um sistema de pagamento que permite que os clientes adquiram itens agora e paguem por eles depois, geralmente dentro de um período determinado. Esse tipo de sistema de pagamento é tipicamente utilizado por varejistas online e é semelhante ao conceito de pagamento parcelado.
Normalmente, os clientes selecionam a opção de compre agora, pague depois no checkout. Eles recebem uma fatura com uma data de pagamento. Os clientes devem fazer o pagamento até a data de vencimento, ou podem incorrer em taxas por atraso.
Aqui está um resumo de como funciona o processo de BNPL para consumidores e varejistas, em cinco etapas:
- Um cliente faz compras normalmente e inicia o processo de checkout. Se você é um cliente, inicia o processo de BNPL como em qualquer outra transação de e-commerce. Você navega em suas lojas online favoritas, seleciona mercadorias e se prepara para pagar.
- O provedor de BNPL escolhido pelo varejista apresenta a opção de comprar agora e pagar depois. Durante o checkout, o cliente terá a opção de comprar usando BNPL, além da escolha de pagar com cartão de crédito ou débito.
- O credor realiza uma verificação de crédito suave no cliente. Quando o cliente opta por adquirir seus itens usando BNPL, ele insere alguns dados pessoais para o credor de BNPL (como endereço completo ou CPF). O credor imediatamente realiza uma verificação de crédito suave no cliente para garantir que ele pagará o empréstimo, com base em seu histórico de crédito.
- O provedor de BNPL cobra uma taxa do varejista. O provedor de BNPL retira uma porcentagem da transação de varejo, que é cobrada diretamente do varejista. A taxa (que normalmente varia entre 2% e 8%) é deduzida do total que o provedor de BNPL remete ao comerciante. Isso é semelhante aos arranjos que as empresas tradicionais de cartão de crédito têm com os varejistas.
- O cliente paga o saldo ao longo do tempo. A maioria dos provedores de BNPL oferece pagamentos sem juros se um cliente quitar seu saldo total em um curto período de tempo (geralmente 30 dias). Se os clientes precisarem de mais tempo para quitar seu saldo, os credores oferecem diferentes planos de pagamento com diferentes taxas de juros. Assim como com um cartão de crédito, quanto mais rápido o cliente quitar a fatura, menos juros totais ele pagará.
Por que o BNPL é tão popular?
Os consumidores desfrutam de vários benefícios potenciais ao usar um serviço BNPL.
BNPL impulsiona o resultado financeiro
O BNPL é um equalizador para compradores sem cartões de crédito, o que significa que você tem um público maior de compradores potenciais. O serviço BNPL oferece muitos dos mesmos benefícios do cartão de crédito aos consumidores, mas para compras individuais comparativamente menores.
Os clientes podem fazer tudo isso no site do provedor de BNPL ou por meio do aplicativo para smartphone. Esse processo de checkout simples significa mais vendas para os comerciantes. Além disso, atualmente 38% dos brasileiros não têm acesso ao cartão de crédito. O BNPL oferece opções tanto de pagamentos sem juros quanto opções flexíveis de pagamento.
A maioria dos serviços de BNPL oferece opções aos clientes no ponto de venda. Os clientes podem pagar o preço total da compra usando o serviço BNPL ou dividir a compra entre BNPL e outra fonte de pagamento (como um cartão de débito). Além disso, a maioria dos fornecedores de BNPL realiza verificações de crédito suaves em seus clientes para confirmar sua elegibilidade para um empréstimo. Diferente de uma verificação de crédito rigorosa, isso não impacta as pontuações de crédito dos consumidores.
O risco é mínimo
Os serviços de BNPL normalmente assumem todos os riscos. Isso significa que o provedor de BNPL é responsável em casos de não pagamento – os comerciantes ainda recebem o valor total da compra, mesmo que o cliente não pague. Você não precisa ser um banco ou instituição financeira para oferecer BNPL aos seus clientes.
A integração é simples
Vários provedores de BNPL oferecem opções de integração simples para os comerciantes. Isso facilita a adição rápida da opção de pagamento ao processo de checkout, sem investimento significativo ou expertise técnica.
Vantagens de aceitar pagamentos BNPL
Os comerciantes podem se beneficiar muito oferecendo opções de pagamento BNPL aos seus clientes:
Aumentar o valor médio do pedido
Resumindo, o BNPL permite que os clientes comprem coisas que, caso contrário, não poderiam pagar ou que não desejariam pagar de uma só vez – sem usar um cartão de crédito. Os compradores podem adquirir itens de maior preço, optar por versões premium ou adicionar acessórios, resultando em um valor médio do pedido (AOV) mais alto para os comerciantes. De fato, os comerciantes que usam o Shop Pay Installments tiveram um aumento de até 50% no valor médio do pedido e até 28% menos carrinhos abandonados.*
Melhorar o fluxo de caixa
Oferecer BNPL pode dar aos comerciantes uma vantagem competitiva no mercado. Em setores onde vários vendedores oferecem produtos semelhantes, oferecer opções de pagamento flexíveis pode diferenciar um negócio do outro.
Muitos clientes abandonam seus carrinhos devido a custos inesperados ou preocupações com a acessibilidade. As opções de BNPL podem ajudar a reduzir as taxas de abandono de carrinhos, oferecendo aos clientes uma estrutura de pagamento mais gerenciável.
Enquanto os comerciantes recebem pagamentos antecipados dos provedores de serviços BNPL, os clientes reembolsam as parcelas ao longo do tempo. Isso pode ajudar a melhorar o fluxo de caixa para os comerciantes, especialmente em compras maiores. Oferecendo opções de pagamento flexíveis, que se alinham com as situações financeiras dos clientes, os comerciantes promovem lealdade e incentivam compras recorrentes.
Atraia clientes mais jovens
Os consumidores mais jovens tendem a ser mais abertos ao uso de serviços BNPL para realizar compras. Portanto, o BNPL é uma ótima maneira de atrair novos clientes mais jovens, que preferem a flexibilidade de pagar com prazos maiores. As demografias mais jovens tendem a estar mais dispostas a experimentar novidades, preferem alternativas aos cartões de crédito tradicionais ou podem ter acesso limitado ao crédito.
6 melhores aplicativos de compre agora, pague depois
Os varejistas preferem serviços de compre agora, pague depois porque eles se mostraram capazes de aumentar o volume total de vendas. Como resultado dessa preferência, existem mais serviços de BNPL viáveis do que nunca. Aqui estão seis opções bem avaliadas.
1. Shop Pay Installments
A Shopify oferece um robusto serviço de BNPL, ainda não disponível no Brasil, chamado Shop Pay Installments, em parceria com a Affirm. O Shop Pay Installments concede às pequenas empresas online os mesmos benefícios de BNPL desfrutados por grandes varejistas, incluindo um valor médio de pedido maior e menos abandono de carrinhos.
Para verificar sua elegibilidade, faça login no seu admin da Shopify e vá para Configurações > Pagamentos. Clique em Gerenciar sob Shop Pay Installments. Se você for elegível para o pacote premium, terá a chance de revisar as opções de financiamento. Para ativar, clique em Selecionar pacote premium para aceitar as opções de financiamento premium oferecidas.
Para ativar o Shop Pay Installments em sua loja Shopify, siga as etapas abaixo:
- Do seu admin Shopify, vá para Configurações > Pagamentos.
- Na seção Shopify Payments, clique em Gerenciar.
- Na seção Shop Pay, marque Shop Pay Installments e clique em Salvar.
Você também pode usar o Shop Pay Installments com o Shopify PDV para transações presenciais.
Melhores recursos:
- Integração completa da loja online e do ponto de venda (PDV) para vendas online e presenciais
- Sem taxas de processamento de pagamento para reembolsos e devoluções
- Os pagamentos são repassados aos comerciantes em 1 a 3 dias úteis
Vantagens:
- Integração fácil com sua loja Shopify e sistema PDV
- Aumenta a taxa de conversão e o valor médio do pedido
- Oferece parcelas para milhões de compradores que usam o Shop Pay
Desvantagens:
- Funciona apenas com a Shopify
Preço: Se você escolher a Shopify como sua plataforma de comércio, pode usar o Shop Pay Installments para permitir que os clientes paguem de duas maneiras, dependendo do valor da transação:
- Para pedidos de $ 50 a $ 999,99: os clientes pagam quatro parcelas quinzenais, sem juros.
- Para pedidos de $ 150 a $ 20.000: os clientes fazem pagamentos mensais, que têm juros, de 10% a 36% de TPA. Os pagamentos podem ser feitos em três, seis ou 12 meses, dependendo do valor da compra.
2. Affirm
A Affirm é oferecida como opção de pagamento em grandes varejistas como Amazon e Target para valores de até U$ 17.500. Para ser elegível para oferecer a Affirm aos seus clientes, você deve vender produtos online diretamente aos consumidores ou ser o proprietário único com um valor médio de pedido superior a U$ 50.
Para empréstimos de curto prazo (quatro pagamentos com duas semanas entre cada pagamento), a Affirm não cobra juros e nem taxas. Empréstimos de longo prazo, de até 36 meses, exigem pagamentos de juros (variando de 10% a 30% de TPA, dependendo do crédito), mas sem taxas.
Melhores recursos:
- Pagamentos antecipados aos comerciantes em 1 a 3 dias úteis
- Opções flexíveis de pagamento
- Suporte de marketing para parceiros
Vantagens:
- Integração perfeita com várias plataformas populares, como a Shopify
- Disponível nos EUA e no Brasil
Desvantagens:
- Disponível apenas para empresas que vendem diretamente aos consumidores online ou têm um AOV de pelo menos $ 50
Preço: A Affirm informa que cobra uma porcentagem base mais uma taxa de transação, mas não divulga valores específicos.
3. Afterpay
A Afterpay possui uma ferramenta de limite de crédito inteligente que cria um limite de gastos para os compradores com base em seu histórico de crédito pessoal. O objetivo é evitar que eles gastem mais do que podem pagar. Também oferece lembretes constantes de pagamentos, e seu serviço de cartão virtual é fácil de usar. A Afterpay cobra taxas por atraso, e suas taxas de juros variam entre 10 a 30%, assim como a Affirm.
Melhores recursos:
- Integração fácil com a Shopify
- Portal do comerciante com relatórios de dados
- Sem taxas de juros
Vantagens:
- Pagamento imediato antecipado
- Menor risco de crédito e fraude
Desvantagens:
- Pagamentos presenciais funcionam melhor com Square
Preço: As taxas da Afterpay são amplamente relatadas como sendo de $ 0,30 por transação, mais 4-6% do total da compra
4. Sezzle
A Sezzle possui um recurso que permite aos clientes adiar as datas de vencimento dos pagamentos em até duas semanas. A Sezzle exige um pagamento inicial de 25% em todas as compras, mas os tomadores podem quitar a maioria dos empréstimos sem juros.
Melhores recursos:
- Opções de reembolso para compras únicas e taxas de assinatura recorrentes
- Os consumidores podem construir sua pontuação de crédito através do Sezzle Up
- Reprogramação de pagamentos
Vantagens:
- Acesso a uma rede de bancos com aprovações favoráveis aos tomadores
- Flexibilidade de pagamento
Desvantagens:
- Taxas de transação mais altas do que a média para os comerciantes
Preço: A Sezzle cobra, segundo relatos, $ 0,30 mais 6% por cada transação.
5. PayPal Pay Later
O PayPal é provavelmente mais conhecido como um sistema de pagamento online seguro, ou como um aplicativo de transferência de dinheiro entre pessoas, mas também é um credor de BNPL. Seu produto de empréstimo principal, PayPal Pay Later, tem duas opções:
- Pague em 4, que divide as transações em quatro pagamentos programados. O PayPal limita esse serviço a compras entre $ 30 e $ 1.500.
- Mensal, que permite que os compradores dividam compras que variam de $ 199 a $ 10.000 em pagamentos mensais ao longo de seis a 24 meses. A taxa de juros padrão do PayPal é de aproximadamente 24% de TPA.
Melhores recursos:
- Promove automaticamente a opção BNPL mais relevante com base no comportamento do comprador
- Acesso a uma enorme base de usuários
- Pagamento imediato antecipado
Vantagens:
- Fácil de configurar
- Reconhecimento e confiança da marca
Desvantagens:
- Apenas duas opções de reembolso
Preço: Sujeito às taxas padrão de transação do PayPal
6. Klarna
A Klarna utiliza uma métrica proprietária chamada Poder de Compra em vez de limites de crédito rígidos. Ela descreve o Poder de Compra como “um valor estimado com base em fatores como seu histórico de pagamentos com a Klarna e seu saldo pendente.” Se o cliente tiver bom crédito e um histórico de pagamentos sólido, ele pode ser elegível para empréstimos maiores no ponto de venda da Klarna do que na maioria dos outros provedores de BNPL. Os juros chegam no máximo a 25%.
Melhores recursos:
- Extensão de navegador disponível para consumidores
- Limites de empréstimo
- Cartões de fidelidade
Vantagens:
- Diversas opções de pagamento para consumidores
- Disponível para compras online e presenciais
Desvantagens:
- Taxas altas relatadas tanto para comerciantes quanto para consumidores
- Limita o empréstimo a consumidores com perfis de crédito fortes
Preço: As taxas da Klarna variam dependendo do seu perfil comercial e do mercado atual.
6 coisas a considerar ao procurar um provedor de BNPL
Ao buscar um provedor de BNPL para o seu negócio, considere o seguinte:
- Integração e compatibilidade com sua plataforma de e-commerce: O Shop Pay Installments, por exemplo, oferece aos clientes a opção de pagar o pedido em parcelas no checkout, tanto online quanto na loja, graças à integração perfeita com seu site Shopify e PDV.
- Valor do empréstimo: Verifique se o provedor de BNPL vai emprestar o suficiente para seus clientes comprarem seus produtos – e se seus produtos não estão precificados muito abaixo para serem elegíveis para BNPL. Pedidos de R$ 250 a R$ 100.000 são elegíveis para pagamentos do Shop Pay Installments.
- Liberação de fundos: Você não quer esperar semanas para receber os fundos de uma venda de BNPL. Depois que você capturar o pagamento de um pedido realizado usando o Shop Pay Installments, por exemplo, você receberá o pagamento total em um a três dias úteis.
- Experiência do cliente: Procure um provedor que ofereça uma interface amigável, termos e condições transparentes, e suporte ao cliente responsivo para resolver quaisquer problemas ou preocupações. O recurso de poder de compra do Shop Pay Installments, por exemplo, permite que seus clientes vejam as opções de pagamento do Shop Pay Installments no início da jornada de compra.
- Flexibilidade e personalização: Escolha um provedor de BNPL que ofereça flexibilidade em termos de opções de pagamento, condições de reembolso e opções de personalização para atender às necessidades específicas da sua empresa e do seu público-alvo.
- Analytics e insights de dados: Procure ferramentas de relatórios para acompanhar métricas-chave. Você pode visualizar análises para o Shop Pay Installments e exportar os dados como uma planilha CSV.
Como promover o BNPL e aumentar o valor médio do pedido
Alguns provedores de BNPL oferecem recursos para ajudar a orientar sua estratégia de promoção. Se você usar o Shop Pay Installments, por exemplo, pode aproveitar um kit de marketing completo, diretrizes de conformidade, mensagens aprovadas, ativos de marca, e diretrizes de uso para garantir que você está utilizando as divulgações e a redação corretas.
Adicione um banner à sua loja online
Promova sua oferta de BNPL em seu site com um banner de anúncio. Destaque os benefícios do programa e considere vincular a uma página de FAQ para responder a perguntas comuns sobre ele. Adicione o banner à página inicial do seu site, páginas de produtos e à sua página de carrinho.
Por exemplo, a empresa de beleza RevAir lembra os clientes com um banner no site que eles podem usar o Shop Pay para comprar produtos por apenas $ 32 por mês.
Inclua em e-mails de marketing
Use o marketing por e-mail para informar os clientes da opção BNPL. Se você usar o Shop Pay Installments, por exemplo, pode promovê-lo através de marketing por e-mail e mídia paga. Use o modelo de e-mail pré-carregado da Shopify, disponível se você tiver o aplicativo Shopify Email instalado em seu site.
Adicione sinalização no varejo
Instale sinalização em pontos estratégicos da sua loja para ajudar a aumentar a conscientização sobre o BNPL enquanto os clientes navegam pela loja. Você pode colocar sinalização na entrada da loja, no checkout, perto de itens de alto valor, ao lado dos mais vendidos e em provadores.
O Shop Pay Installments fornece arquivos prontos para impressão para placas de 20 cm x 25 cm, cartões de mesa de 15 cm x 15 cm e postais de 10 cm x 15 cm para os clientes, para que você não precise nem criar a arte.
👉 Baixe seu kit de sinalização.
Parceria com seu provedor de BNPL
Alguns provedores de BNPL têm canais adicionais de marketing e distribuição que você pode aproveitar. Por exemplo, o aplicativo Shop pode mostrar o estoque para os compradores, permitindo que eles vejam rapidamente quais comerciantes aceitam pagamentos BNPL. Essa é uma ótima maneira de acessar um novo público e canal de vendas.
Alternativas ao compre agora, pague depois
O BNPL pode não ser uma opção para todos os pequenos comerciantes. Aqui estão algumas alternativas para empresas e compradores explorarem:
- Pagamento parcelado: Se o seu negócio tiver condições, você ainda pode oferecer a opção de pagamento parcelado. Com esse arranjo, os clientes devem pagar o valor total em parcelas antes de receber o produto.
- Empréstimo pessoal: Se o comprador realmente não puder pagar, e o BNPL ou cartões de crédito não forem opções, ele pode optar por um empréstimo pessoal. Não é seu papel como comerciante sugerir isso – deixe a decisão para o cliente.
- Programa de fidelidade do cliente: Você pode ter um programa de fidelidade que oferece recompensas por compras. Considere oferecer descontos ou permitir que os clientes "paguem" por uma compra com pontos do programa de fidelidade.
- Preços baseados na renda: Algumas empresas têm um sistema de preços baseado na renda, que permite que os clientes paguem o que podem. Esse pode ser um tópico sensível e complicado, e também requer muita confiança em seus clientes.
- Cartão de crédito da loja: Muitos grandes varejistas oferecem os próprios cartões de crédito da marca. Embora essa possa não ser uma rota acessível para pequenas empresas, pode ser uma opção potencial uma vez que seu negócio cresça.
Perguntas frequentes sobre compre agora, pague depois
O que significa BNPL?
BNPL significa "compre agora, pague depois". O compre agora, pague depois é um sistema de pagamento que permite que os clientes adquiram itens agora e paguem por eles depois, geralmente dentro de um período determinado. Esse tipo de sistema de pagamento é tipicamente utilizado por varejistas online e é semelhante ao conceito de pagamento parcelado.
Como configurar o compre agora, pague depois para minha empresa?
Para configurar o compre agora, pague depois para sua empresa, primeiro pesquise e encontre plataformas de BNPL que possam se integrar com sua plataforma de e-commerce e gateway de pagamento. Em seguida, analise o preço, as condições e os recursos de cada BNPL para encontrar qual atende melhor às suas necessidades.
Como funcionam os sistemas de compre agora, pague depois?
Em um sistema de compre agora, pague depois, os clientes selecionam a opção compre agora, pague depois no checkout. Eles recebem uma fatura com uma data de pagamento. Os clientes devem pagar até a data de vencimento, ou podem incorrer em taxas por atraso.
Como o compre agora, pague depois ganha dinheiro?
Um serviço de compre agora, pague depois ganha dinheiro cobrando dos comerciantes uma taxa por cada transação processada. A taxa geralmente é uma porcentagem da compra, mais um valor fixo. Um provedor de BNPL também pode ganhar dinheiro através de encargos de juros e taxas de pagamento atrasado.
Qual é o melhor site para compre agora, pague depois?
- Shop Pay Installments
- Klarna
- Affirm
- AfterPay
- Sezzle
- PayPal
Qual é a pegadinha do compre agora, pague depois?
Se você puder quitar a compra integralmente antes do fim do período sem juros, e não tiver outras dívidas, então o sistema compre agora, pague depois pode valer a pena. No entanto, se você tiver outras dívidas ou não conseguir quitar a compra integralmente antes do fim do período sem juros, o compre agora, pague depois pode ser arriscado e oneroso. Embora uma verificação de crédito suave não impacte sua pontuação de crédito, os empréstimos BNPL agora aparecem em seu relatório de crédito em todos os três principais bureaus de crédito.
*Essas estatísticas são baseadas em dados internos da Shopify. O tamanho da amostra consistiu em 281 comerciantes usando o Shop Pay Installments com pacotes financeiros variados. Resultados individuais podem variar.
