År med forskning har bekreftet at kunder bruker mer penger gjennom kredittkorttransaksjoner enn ved betaling med kontanter eller sjekk. Det er tross alt enklere å sveipe et kort enn å løpe til en minibank for å ta ut kontanter. Det er derfor rimelig å anta at kjøpmenn, fra småbedriftseiere til internasjonale selskaper, vil foretrekke kredittkortkjøp hver gang.
Det er imidlertid en hake: Kjøpmenn må betale gebyrer på hver kredittkorttransaksjon, og gebyrer som kan bli betydelige, spesielt for små bedrifter. Her er en oversikt over gebyrene for behandling av kredittkort, samt tips for å holde disse kostnadene i sjakk.
Hva er gebyrer for behandling av kredittkort?
Gebyrer for behandling av kredittkort er transaksjonsgebyrer som bedrifter betaler til kredittkortselskaper, betalingsbehandlere, og den finansielle institusjonen som støtter et kredittkjøp. Kjøpmenn betaler disse gebyrene hver gang noen bruker et kredittkort for å kjøpe noe fra dem.
Ifølge analytikere bruker kjøpmenn i gjennomsnitt mellom 1,3 % og 3,5 % av det totale kjøpsbeløpet på gebyrer for behandling av kredittkort. Disse betalingsbehandlingsgebyrene kan inkludere intercharge- og vurderingsgebyrer, gebyrer for tilbakebetaling, gebyrer for overholdelse av betalingskortindustriens (PCI) standarder, samt månedlige gebyrer til en betalingsbehandler.
De tre hovedtypene gebyrer for behandling av kredittkort:
- Gebyrer for behandling av kredittkort. Dette er den vanligste formen, et prosentbasert gebyr som en bedrift betaler fra det totale salgsbeløpet.
- Per transaksjonsgebyrer. Dette er et fast gebyr som pålegges handelsmannen for hver handel.
- Månedlige gebyrer. Dette faste gebyret dekker en måneds tjeneste fra en tjenesteleverandør for kjøpmenn som Shopify. Du trenger ikke en konto for kjøpmenn for å behandle kortbetalinger, men mange småbedriftseiere liker dem fordi de kommer pakket med andre funksjoner, som hosting av nettbutikk og e-handels administrasjonsverktøy.
Gebyrer for kredittkort vil redusere nettofortjenesten du får fra hvert salg. Til tross for dette nøler få kjøpmenn med å akseptere kortbetalinger, fordi det reduserer friksjonen når en kunde ønsker å kjøpe noe. Kunder forventer å kunne betale med kort, og de kjøper mer når de bruker kredittkort enn når de betaler med kontanter.
En kredittkortselskap kan også pålegge gebyrer til kjøpere, vanligvis i form av årlige kontogebyrer, sammen med renter på forsinkede betalinger. Imidlertid betaler ikke kjøperne gebyrer på hver transaksjon; det er kun kjøpmenn som gjør det.
Tre typer gebyrer for behandling av kredittkort
Når kjøpmenn betaler gebyrer for behandling av kredittkort, deles disse gebyrene mellom de ulike finansielle tjenesteleverandørene som gjør kortbetalinger mulig. Gebyrene deles inn i tre hovedkategorier:
1. Interchange-gebyr
Et interchange-gebyr er et gebyr som betales til banken som formelt gir kreditt til kortinnehaveren. Dette inkluderer tradisjonelle banker som DNB, Nordea og SpareBank 1, samt kredittforeninger, hvis navn er trykt på Visa- og Mastercard-kort. Disse finansinstitusjonene tar den største andelen av gebyrene for behandling av kredittkort.
Det er verdt å merke seg at Discover og American Express driver sine egne betalingsnettverk, noe som betyr at de samler inn interchange-gebyrer til noe høyere satser enn det bankene tar. Dette betyr at kjøpmenn som aksepterer Discover og American Express til slutt betaler høyere totale gebyrer til disse selskapene. Dette er grunnen til at noen selgere velger å ikke akseptere disse kortene, og kun akseptere Visa og Mastercard.
2. Gebyr for betalingsbehandler
Dette gebyret går til betalingsleverandøren, som er en betalingsleverandør som letter kredittkorttransaksjonene dine. Populære kredittkortbehandlere inkluderer Stripe, PayPal, og Shopify Payments. Disse selskapene, som også kan tilby utstyr for salgssteder som kortlesere, tar både en prosentandel og et fast gebyr, som kan være enten per-transaksjonsgebyrer, månedlige gebyrer, eller begge deler.
3. Anslagsgebyr
Anslagsgebyrer går til kredittkortnettverk, som forbinder kjøpmenn og banker over hele verden. Disse nettverkene, drevet av store kredittkortselskaper som Visa, Mastercard, Discover og American Express, overfører kjøpsbeløp og kjøpsdetaljer som en handelskategori kode. Kjøpere kan kjenne disse kodene, som dekker kategorier som bensinstasjoner og restauranter, fra spesielle cashback-fordeler som noen kredittkort tilbyr for spesifikke utgiftskategorier.
Hvordan beregne gebyrene for behandling av kredittkort
Gebyrene for behandling av kredittkort vil være summen av følgende faktorer:
- Månedlige gebyrer fra betalingsbehandleren. Dette er gebyrer som bedrifter betaler til betalingsbehandlere for muligheten til å akseptere kortbetalinger. Noen betalingsbehandlere tar et månedlig minimumsgebyr, mens andre tar månedlige gebyrer basert på transaksjoner. Det er verdt å merke seg at noen gratis behandlere kan kompensere for dette ved å ta høyere behandlingsgebyrer på hver transaksjon. For eksempel starter Shopifys alt-i-ett-tjeneste på 299 kr per måned etter en gratis prøveperiode. I kontrast tar ikke PayPal et månedlig gebyr, men tar en provisjon fra hvert salg.
- Transaksjonsbaserte gebyrer fra betalingsbehandleren. Dine transaksjonsgebyrer er vanligvis en blanding av et fast gebyr per transaksjon og en provisjon på det totale kjøpsbeløpet. For eksempel tar PayPal 3,49 % av kjøpsbeløpet, pluss et fast transaksjonsgebyr på 4,90 kr. Shopify Payments-gebyrer varierer fra 2,4 % til 2,9 % av et kjøp, pluss et fast gebyr på 3 kr per transaksjon. Disse transaksjonsbaserte gebyrene inkluderer nesten alltid interchange-gebyrer, så du trenger ikke å beregne disse som en egen post.
- Vurderingsgebyrer fra kredittkortselskaper. Disse varierer vanligvis fra 0,13 % til 0,15 % av kjøpsbeløpet, avhengig av kredittkortselskapet. For eksempel, hvis kunden din gjorde et kjøp på 200 kr med kredittkortet sitt, kan du forvente å betale omtrent 0,60 kr i anslagsgebyrer for kredittkort.
Tjenesteleverandører for kjøpmenn
Gebyrer knyttet til aksept av kredittkort kan være overveldende, spesielt for enkeltstående gründere. Derfor kan du velge å samarbeide med en tjenesteleverandør for kjøpmenn som vil beregne og betale nesten alle gebyrene på dine vegne.
En tjenesteleverandør for kjøpmenn er i hovedsak en kredittkortbehandler som fungerer som en mellommann mellom din bedrift, kunden din og finansinstitusjoner. Dette gjør de delvis ved å opprettholde en handelsmannskonto som midler passerer gjennom på vei fra kundens kredittkort til bankkontoen din. Du vil betale gebyrer for handelsmannskontoen, som vanligvis er inkludert i de samlede gebyrene for tjenester til kjøpmenn.
4 strategier for å redusere gebyrene for behandling av kredittkort
- Sammenlign betalingsleverandører
- Minimer gebyrer for tilbakebetaling
- Forhandle gebyrer med behandlere og banker
- Oppmuntre til bruk av debetkort
Gebyrer for behandling av kredittkort har økt over tid, med noen betalingsbehandlere som tar mer aggressive satser enn andre. Her er noen måter å redusere disse gebyrene på, og beholde mer av din totale salgsinntekt.
1. Sammenlign betalingsleverandører
Avhengig av hvor mange transaksjoner du behandler per måned, kan det være billigere å velge en leverandør som tar et månedlig gebyr, men lavere gebyrer på hver transaksjon. Det motsatte kan også være tilfelle, der et månedlig gebyr gjør kostnadene for høye. Sammenlign priser ved å vurdere komponenter som månedlige gebyrer, faste transaksjonsgebyrer og prosentbaserte provisjoner. Dette vil hjelpe deg å finne det beste alternativet for dine spesifikke forretningsbehov.
2. Minimer gebyrer for tilbakebetaling
Når kunder bestrider en belastning fra din bedrift, kan kredittkortselskapet deres gi dem refusjon og deretter pålegge deg et tilbakebetalingsgebyr, som ofte kan overstige 100 kr. En måte å unngå svindelbaserte tilbakebetalinger på er å bruke et adresseverifiseringssystem (AVS), som sammenligner fakturaadresser som er sendt inn av kortbrukere med fakturaadresser som er lagret hos bankene. Du må betale AVS-gebyrer som vanligvis er noen få øre per transaksjon, og som kan gi avkastning på lang sikt. Du kan også be kunder om å signere et kredittkortautoriseringskjema før de gjør kjøp. Dette er vanlig blant månedlige abonnementstjenester, der et kort belastes kontinuerlig.
3. Forhandle gebyrer med behandlere og banker
Mange småbedriftseiere vet ikke at de kan forhandle frem lavere gebyrer med kortbehandlere og banker. Enten du håndterer det selv eller engasjerer en profesjonell til å gjøre det for deg, bør du undersøke muligheten for lavere behandlingsgebyrer eller provisjoner per transaksjon. Dersom banken legger til gebyrer, som for eksempel et "bekvemmelighetsgebyr," du ikke forstår, spør om det kan fjernes.
Noen betalingsbehandlere krever høyere gebyrer for online betalingsgateway-løsninger sammenlignet med fysiske salgssteder. Disse online transaksjonene omtales som "kort ikke til stede"-betalinger. Fordi de mangler sikkerhetsfunksjoner som en EMV-brikke, er de mer utsatt for svindel og tilbakebetalinger fra kunder. Betalingsbehandlere og banker kan derfor kreve høyere gebyrer for å dekke denne risikoen. Vurder om disse gebyrene kan forhandles ned.
4. Oppmuntre til bruk av debetkort
En debetkorttransaksjon koster nesten alltid en kjøpmann mindre enn en kredittkorttransaksjon. Det er ofte mindre enn 1 % av det totale kjøpsbeløpet. Dette skyldes hovedsakelig at banker tar høyere interchange-gebyrer på kredittkjøp enn på debetkjøp. Å akseptere debetkort gir fortsatt forbrukerne bekvemmeligheten av å sveipe et kort mens de handler.
Ofte stilte spørsmål om gebyrer for behandling av kredittkort
Hvilke overholdelsesregler bør bedrifter være klar over når det gjelder gebyrer for behandling av kredittkort?
Bedrifter må overholde Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), en global informasjonssikkerhetsstandard administrert av Payment Card Industry Security Standards Council, som beskytter kortinnehaverdata.
Er det forskjellige gebyrstrukturer for behandling av kredittkort?
Ja, forskjellige kredittkortbehandlere bruker forskjellige gebyrstrukturer. For eksempel tar Shopify et månedlig gebyr (som dekker en alt-i-ett e-handelstjeneste). Deres kredittkortprovisjoner varierer fra 2,4 % til 2,9 % av et kjøp, sammen med et transaksjonsgebyr på 3 kr.
Hvordan påvirker betalingsbehandlingsmetoder (online, mobil, personlig) gebyrene for behandling av kredittkort?
Betalingsleverandøren din kan ta forskjellige gebyrer for online, mobil og personlige kjøp. Vanligvis tar disse selskapene de laveste satsene på personlige kjøp gjort med merkenes salgsstedssystemer.
Hva er noen potensielle risikoer ved å bruke en betalingsbehandler med høye gebyrer?
Hvis bedriften din opererer med en smal fortjenestemargin, kan høye gebyrer fra betalingsbehandlere redusere fleksibiliteten din betydelig. De små marginene du oppnår fra kontant-, sjekk- eller debettransaksjoner kan raskt forsvinne på grunn av gebyrene som følger med kredittkortkjøp.
Er det greit å pålegge et gebyr for behandling av kredittkort?
Ja, det er etisk å pålegge kundene dine et gebyr for behandling av kredittkort så lenge du er åpen om praksisen.
