¿Te imaginas que un cliente pague con tarjeta de crédito y que el dinero aparezca instantáneamente en la cuenta bancaria de tu empresa, sin complicaciones?
Aunque eso suena genial, la realidad es que los propietarios de pequeños negocios necesitan trabajar con una empresa de procesamiento de pagos para conseguir algo casi tan eficaz.
¿Qué es el procesamiento de pagos?
El procesamiento de pagos es un servicio B2B que permite a los vendedores aceptar pagos de diversas fuentes como tarjetas de débito, crédito, monederos virtuales, transferencias bancarias ACH y transacciones de compra ahora y paga después (BNPL).
Este servicio actúa tanto del lado del cliente como del vendedor durante una transacción.
- El procesador de pagos actúa como la conexión clave entre el cliente y el vendedor. Ofrece una pasarela de pago que permite a los clientes usar distintos métodos de pago para completar una compra. En ventas presenciales, esto se traduce en terminales de punto de venta (TPV) que aceptan tarjetas de crédito, débito, monederos virtuales sin contacto, efectivo y, a veces, tarjetas regalo. Para las compras en línea, la pasarela de pago es una API digital que permite a los clientes ingresar sus datos de pago de forma segura al finalizar la compra.
- Las empresas de procesamiento de pagos garantizan que los comerciantes reciban su dinero de manera sencilla y segura. Por lo general, estos proveedores permiten a las pequeñas empresas aceptar pagos con tarjetas de crédito, débito y otras opciones como monederos virtuales (por ejemplo, Apple Pay), transfiriendo los fondos a la cuenta bancaria del vendedor. Estos servicios suelen tener comisiones por transacción que rondan el 3% del total de la compra, y algunos pueden cobrar tarifas mensuales por mantenimiento.
En los últimos años, las empresas de procesamiento de pagos han crecido significativamente, proporcionando a los dueños de pequeños negocios una variedad de opciones para gestionar los pagos de sus clientes de manera eficiente.
6 Empresas de procesamiento de pagos populares
1. PayPal
PayPal ha evolucionado desde ser un simple servicio de pagos entre amigos a convertirse en una solución integral de procesamiento de pagos.
- Opciones de procesamiento: Muchos comercios eligen PayPal como una de sus principales empresas de procesamiento de pagos, ya que permite aceptar tarjetas de crédito y se integra con monederos virtuales como Apple Pay y Google Pay. Con el servicio Braintree de PayPal, también se pueden recibir pagos ACH directamente desde la cuenta bancaria de los clientes. Además, PayPal ofrece la opción de compra ahora, paga después, cada vez más popular entre los consumidores.
- Comisiones: Las tarifas de PayPal varían según el tipo de transacción. Para los vendedores, la tarifa estándar para transacciones nacionales es del 1,20% del importe de la compra, más una tarifa fija que varía según la divisa; por ejemplo, para euros, la tarifa fija es de 0,35 €. Para las transacciones internacionales, en cambio, se aplica la tarifa de transacción nacional más un recargo porcentual adicional en función de la región del destinatario.
2. Square
Square revolucionó los pagos móviles con unos terminales que se conectan a smartphones y ordenadores, permitiendo a las empresas aceptar pagos con tarjeta en cualquier lugar. Hoy en día, Square también gestiona pagos online y facilita las transacciones entre particulares con su Cash App.
- Opciones de procesamiento: Square es muy conocido por sus soluciones de pago presenciales. Con el Square Reader, los comercios pueden procesar tarjetas mediante pagos con banda magnética, con chip y sin contacto. Los nuevos modelos de Square Reader también aceptan monederos virtuales. Para las ventas online, la API Checkout de Square facilita el procesamiento de pagos en sitios web. Además, su Cash App permite las transacciones entre particulares (Square y Cash App son productos de Block Inc.).
- Comisiones: Las tarifas de Square son de las más competitivas. Para las ventas presenciales, la comisión es del 1,5% más 0,05 € por transacción. Los pagos online tienen una comisión del 1,4% + 0,25 € por transacción para las tarjetas emitidas en la UE y el EEE, y del 2,9% + 0,25 € por transacción para las tarjetas emitidas en el Reino Unido y fuera del EEE. Puedes encontrar más detalles sobre las comisiones en el sitio web de Square.
3. Shopify Payments
Shopify Payments es la solución de procesamiento de pagos de Shopify con tarifas competitivas además de un soporte adicional para la gestión de devoluciones de cargos y atención al cliente. Es parte del ecosistema de Shopify, que opera con un modelo de suscripción.
Las tarifas mensuales empiezan en 14,44 € si te registras por un año completo.
- Opciones de procesamiento: Shopify Payments permite a los vendedores aceptar tarjetas de crédito y débito, monederos virtuales como Apple Pay y Google Pay, pagos BNPL e incluso criptomonedas. Aunque Shopify Payments es la opción integrada, los vendedores de Shopify pueden usar, si lo prefieren, una empresa de procesamiento de pagos externa como PayPal o Apple Pay, gestionando todo desde la plataforma de Shopify.
- Comisiones: Shopify Payments ofrece tarifas de procesamiento escalonadas, dependiendo del plan de suscripción de Shopify que tenga el consumidor. Para las tarjetas de crédito, las tarifas van del 2,4% al 2,9% del importe total de la compra, y se suma una tarifa fija de 0,25 € por transacción. Los comercios que utilicen un proveedor de pago externo tendrán una tarifa de transacción adicional que puede oscilar entre el 0,5% y el 2% por transacción, dependiendo del plan de Shopify.
4. Amazon Pay
Amazon Pay conecta a los usuarios de Amazon con otros sitios web, permitiéndoles usar su información de pago guardada para hacer compras rápidas y seguras, lo que da tranquilidad y conveniencia a los clientes.
- Opciones de procesamiento: Esta herramienta permite que los compradores utilicen sus datos de pago y dirección almacenados en Amazon, lo que agiliza el proceso de pago. También admite tarjetas de crédito y débito para usuarios sin cuenta en Amazon, aunque no incluye otras opciones de pago.
- Tarifas en España: La tarifa estándar de Amazon Pay en España es del 3,4% más 0,35 € por transacción.
5. Clover
Clover se ha ganado una buena reputación como empresa de procesamiento de pagos para transacciones presenciales, especialmente en el sector de la restauración. Al igual que Square, utiliza sus propios lectores de tarjetas para facilitar los pagos con tarjeta y los monederos virtuales en el punto de venta. Clover también ofrece soluciones comerciales integrales que incluyen suscripciones mensuales, al igual que Shopify.
- Opciones de procesamiento: Clover permite a los comercios aceptar una amplia gama de métodos de pago; tarjetas de crédito y débito, PayPal, Venmo y monederos virtuales como Google Pay y Apple Pay. Aunque sus soluciones de punto de venta son lo más destacado, Clover también permite compras en línea.
- Comisiones: Las tarifas de Clover pueden variar según el tipo de negocio, el equipo que uses y los servicios adicionales que elijas. Generalmente, las comisiones por transacción suelen situarse en torno al 2,3% más 0,10 € por transacción. La empresa de procesamiento de pagos Clover todavía no se ha introducido en el mercado español.
6. Stripe
Stripe es conocida por su enfoque versátil, permitiendo a los vendedores aceptar una gran variedad de métodos de pago. Su API se integra fácilmente en sitios web existentes, lo que facilita a los clientes usar desde tarjetas de crédito y débito hasta monederos virtuales.
- Opciones de procesamiento: Stripe permite pagos con tarjetas de crédito y débito, monederos virtuales como Apple Pay, Google Pay y Alipay, pagos BNPL y transferencias bancarias mediante débito directo. Además, permite aceptar tarjetas internacionales, lo que lo hace ideal para negocios con clientes globales.
- Comisiones: Stripe cobra un 2,9% más 0,25 € por transacción para pagos en línea (con un 1% adicional para pagos internacionales). Las transacciones en persona tienen un costo del 2,7% más 0,05 € por operación. Es importante verificar directamente en la web de Stripe las tarifas más actualizadas y detalles específicos para el mercado español.
Qué tener en cuenta al elegir una empresa de procesamiento de pagos
Al elegir entre las empresas de procesamiento de pagos, los propietarios de pequeños negocios suelen fijarse en dos cosas clave:
- Costes y presupuesto. Aceptar pagos que no sean en efectivo siempre conlleva un coste. Por eso, es fundamental que los dueños de negocios decidan cuánto de sus ingresos pueden destinar a las tarifas de procesamiento. Por ejemplo, si puedes manejar comisiones un poco más altas en beneficio de una plataforma reconocida, PayPal puede ser una buena opción. Por otro lado, si buscas tarifas más bajas, Square podría interesarte. También es importante considerar los servicios adicionales que ofrecen empresas como Shopify, que incluyen atención al cliente y funcionalidades avanzadas a través de suscripciones. Estos paquetes ofrecen más que únicamente procesamiento de pagos, así que asegúrate de que encajen en tu presupuesto mensual.
- Experiencia del cliente. Para reducir uno de los mayores quebraderos de cabeza de los minoristas online — los carritos de compra abandonados — es vital simplificar al máximo el proceso de pago. Eso implica aceptar una amplia variedad de métodos de pago, especialmente tarjetas de crédito y débito. Si tu público objetivo incluye a compradores más jóvenes, incluir opciones de BNPL puede ser un plus. Plataformas como Shopify, Stripe y PayPal permiten gestionar estos pagos y mejorar la experiencia de tus clientes. Cuantas más formas de pago ofrezcas, más sencillo será captar la atención de diferentes tipos de clientes.
Preguntas frecuentes sobre empresas de procesamiento de pagos
¿Cuánto suelen ganar las empresas de procesamiento de pagos por transacción?
Generalmente, las empresas de procesamiento de pagos cobran entre un 2.6% y un 2.9% del total de cada transacción, más una tarifa fija que suele rondar los 30 céntimos por operación.
¿Cómo funciona una empresa de procesamiento de pagos?
Estas empresas facilitan la transferencia de dinero de un cliente a un comercio. El proceso comienza en el punto de venta, donde se recibe el pago, ya sea mediante tarjeta de crédito, tarjeta de débito o transferencia bancaria. El dinero va a una cuenta comercial agregada, que gestiona los fondos de varias empresas. Desde allí, se distribuye a las cuentas bancarias de las empresas, deducidas las tasas y comisiones aplicables.
¿Qué hace exactamente una empresa de procesamiento de pagos?
Actúa como el puente entre un cliente y un comercio. Se encarga de procesar la transacción de manera segura, transfiriendo el dinero desde la fuente de pago del cliente (tarjeta de crédito, monedero virtual, etc.) a la cuenta bancaria del negocio.
¿Cómo funciona la tarifa de intercambio más comisión?
Este modelo de precios combina la tarifa de intercambio que fijan las compañías de tarjetas de crédito y una comisión adicional del procesador de pagos. Por ejemplo, una empresa de procesamiento de pagos podría tener una tarifa de intercambio del 1.99% y luego añadir una comisión, cobrando al vendedor una tarifa total del 3.49%. La ganancia del procesador proviene de la diferencia entre estas tarifas. Las tarifas de intercambio más comisión suelen estar reservadas para negocios con un alto volumen de transacciones.
