Wie großartig wäre es, wenn Kund:innen eine Kreditkartenzahlung tätigen könnten und die Gelder sofort auf deinem Geschäftskonto erscheinen, ohne dass du einen Finger rühren musst? Leider haben es Kleinunternehmer:innen nicht ganz so einfach, aber sie können etwas einrichten, das fast ebenso nahtlos ist, indem sie eine:n Anbieter:in für die Zahlungsabwicklung nutzen.
Was ist Zahlungsabwicklung?
Zahlungsabwicklung ist ein Business-to-Business (B2B)-Dienst, der es kleinen Unternehmen ermöglicht, Zahlungen aus verschiedenen Quellen zu akzeptieren, darunter Debitkarten, Kreditkarten, Mobile Wallets, Überweisungen über das Automated Clearing House (ACH) und Kaufen auf Rechnung (BNPL)-Transaktionen. Diese Dienstleister bieten Zahlungsservices sowohl auf der Seite des Kund:innen als auch des Händlers an.
- Der Zahlungsdienstleister bietet eine Zahlungsoberfläche für Kund:innen. Die/der Zahlungsdienstleister:in stellt ein Zahlungsgateway bereit – ein Medium, über das ein:e Kund:in verschiedene Zahlungsmethoden nutzen kann, um einen Kauf abzuschließen. Bei persönlichen Verkäufen handelt es sich in der Regel um ein physisches Point-of-Sale-Terminal, das Kreditkarten, Debitkarten, kontaktlose Zahlungen über Mobile Wallet-Apps, Bargeld und manchmal Geschenkkarten akzeptieren kann. Bei Online-Zahlungen ist das Zahlungsgateway eine digitale Programmierschnittstelle (API), die es einer/m Kund:in ermöglicht, Zahlungsinformationen während des Bestellvorgangs einzugeben. Der Zahlungsdienstleister muss die finanziellen Informationen der Kund:in schützen und ein sicheres Einkaufserlebnis gewährleisten.
- Die/der Zahlungsanbieter:in bietet Händler:innen eine einfache, sichere Möglichkeit, sein Geld zu erhalten. Für die meisten Händler:innen fungiert ein:e Zahlungsanbieter:in hauptsächlich als Kreditkartenverarbeiter:in. Er ermöglicht es Kleinunternehmer:innen, Kredit- und Debitkartenzahlungen sowie andere Zahlungen, wie die von Mobile Wallets (z. B. Apple Pay), zu akzeptieren und die Zahlungsguthaben auf das Geschäftskonto des Unternehmers zu überweisen. Die/der Zahlungsdienstleister:in erhebt Transaktionsgebühren für diesen Service. Die meisten liegen bei etwa 3 % des Gesamtbetrags des Kaufs. Einige können auch monatliche Gebühren für die Kontoführung erheben.
Zahlungsabwicklungsunternehmen haben in den letzten Jahren einen Boom erlebt und bieten Kleinunternehmer:innen viele Möglichkeiten, Kundenzahlungen auf ihre Geschäftskonten zu lenken. Hier sind sieben Zahlungsabwicklungsunternehmen, die in der Kleinunternehmergemeinschaft erheblichen Marktanteil gewonnen haben.
7 Beliebte Dienstleister:innen für die Zahlungsabwicklung
1. PayPal
PayPal hat sich von einem Peer-to-Peer-Zahlungsdienst, bei dem Freunde sich gegenseitig für gemeinsame Ausgaben wie Restaurantrechnungen und Ferienwohnungen entschädigen konnten, stark weiterentwickelt. Heute bietet es eine All-in-One-Zahlungslösung an.
- Verarbeitungsoptionen: Viele Händler:innen nutzen PayPal als Kreditkartenverarbeiter, aber es integriert sich auch mit Mobile Wallet-Konten wie Apple Pay und Google Pay. Händler:innen können PayPals Braintree-Service nutzen, um ACH-Direktabbuchungen von einem Bankkonto der Kund:in zu akzeptieren. Darüber hinaus bietet PayPal BNPL an, was die zunehmende Attraktivität dieser Finanzierungsoption bei modernen Käufer:innen zeigt.
- Gebühren: PayPal hat einen umfangreichen Gebührenkatalog mit unterschiedlichen Sätzen für verschiedene Zahlungsarten. Händler:innen sind besonders an den Gebühren für die Kreditkartenverarbeitung interessiert, und dafür erhebt PayPal 3,49 % des Kaufpreises zuzüglich einer Transaktionsgebühr von 49 Cent.
2. Square
Die Einführung von mobilen Zahlungsterminals durch Square, die mit den Smartphones und Computern der Händler:innen synchronisiert werden, ermöglichte es den Händler:innen, Kartenzahlungen unterwegs zu verarbeiten. Square unterstützt mittlerweile auch Online-Zahlungen und ermöglicht Peer-to-Peer-Zahlungen über die Cash App.
- Verarbeitungsoptionen: Square ist am besten für seine Dienstleistungen im Bereich persönlicher Transaktionen bekannt. Mit einem Gerät namens Square Reader können Händler:innen Kredit- und Debitkarten durch Wischen, Einstecken von Chipkarten und kontaktloses Bezahlen verarbeiten. Die neuesten Square Reader können auch kontaktlose Zahlungen über Mobile Wallets abwickeln. Online bietet Square eine Square Checkout API zur Unterstützung des Bestellvorgangs auf Websites an. Das Unternehmen ist auch im Bereich Peer-to-Peer-Zahlungen über sein Schwesterprodukt Cash App tätig. (Sowohl Square als auch Cash App gehören zu Block Inc.)
- Gebühren: Die Gebühren von Square gehören zu den niedrigsten unter den großen Zahlungsabwickler:innen. Bei den meisten persönlichen Verkäufen fallen Gebühren von 2,6 % des Kaufpreises zuzüglich einer Transaktionsgebühr von 0,10 € an. Online-Zahlungen über Square Checkout kosten den Händler 2,9 % des Kaufpreises zuzüglich einer Gebühr von 0,30 € pro Transaktion. Den vollständigen Gebührenkatalog findest du auf der Website von Square.
3. Shopify Payments
Shopify Payments verarbeitet Zahlungen zu branchenüblichen Sätzen, bietet jedoch auch einen Kundenservice und Unterstützung bei Kreditkarten-Rückbuchungen. Es ist Teil der gesamten Shopify-Plattform, die auf einem Abonnementmodell basiert. Monatliche Gebühren beginnen bei 14,44 Euro, wenn du dich für ein ganzes Jahr anmeldest.
- Verarbeitungsoptionen: Shopify Payments übernimmt alle Standard-Zahlungsabwicklungen, die ein:e Händler:in benötigt, einschließlich Kreditkarten, Debitkarten, Mobile Wallets wie Apple Pay und Google Pay, BNPL und sogar Kryptowährungen. Bemerkenswert ist, dass Shopify-Händler:in Shopify Payments nicht als ihre:n Online-Checkout-Anbieter:in verwenden müssen. Sie können die Shopify-Plattform nutzen, um ihren gesamten Online-Shop zu verwalten, und dann eine:n Drittanbieter:in wie PayPal oder Apple Pay für die Abwicklung des Checkouts nutzen.
- Gebühren: Shopify Payments bietet gestaffelte Verarbeitungsgebühren, abhängig von der Art des Shopify-Abonnements eines Verbrauchers. Die Kreditkartenprovisionen reichen von 2,4 % bis 2,9 % des Kaufpreises, und alle kartengebundenen Käufe haben eine Transaktionsgebühr von 0,30 €.
4. Amazon Pay
Amazon Pay verbindet Amazon-Kund:innen mit Nicht-Amazon-Websites. Die Amazon Pay API ermöglicht es Kund:innen, ihre gespeicherten Zahlungsinformationen von Amazon zu nutzen, um Transaktionen abzuschließen, und bietet eine Mischung aus Sicherheit und Komfort.
- Verarbeitungsoptionen: Amazon Pay richtet sich an Amazon-Kund:innen, die ihre Zahlungs- und Adressinformationen auf andere Websites übertragen möchten. Dies beschleunigt den Checkout-Prozess und hilft, Kund:innen zu versichern, dass ihre Daten sicher sind. Amazon Pay kann auch Kredit- und Debitkartentransaktionen von Personen abwickeln, die kein Amazon-Konto haben. Es akzeptiert keine anderen Zahlungsmethoden.
- Gebühren: Die Standardgebühr für Amazon Pay beträgt 2,9 % Provision zuzüglich einer Bearbeitungsgebühr von 0,30 € pro Transaktion.
5. Clover
Clover richtet seine Angebote auf persönliche Transaktionen aus. Es überschneidet sich stark mit Square, einschließlich der Verwendung von proprietären Kartenlesegeräten zur Erleichterung von Point-of-Sale-Karten- und Mobile Wallet-Käufen. Clover hat besonders in der Gastronomie eine treue Anhängerschaft gewonnen. Wie Shopify bietet Clover umfassende Händlerdienste, die mit monatlichen Abonnements verbunden sind. Diese Dienste umfassen die Zahlungsabwicklungsfunktionen von Clover.
- Verarbeitungsoptionen: Clover ermöglicht es dir, Zahlungen von Kreditkarten, Debitkarten, Venmo, PayPal und Mobile Wallets wie Google Pay und Apple Pay zu akzeptieren. Die meisten Händler konzentrieren sich auf die Funktionen des Point-of-Sale (POS), aber die Clover-Software kann auch Online-Käufe unterstützen.
- Gebühren: Clover bietet eine Vielzahl von Preisoptionen, abhängig von deiner Branche, der Hardware, die du kaufst, und der benötigten Geschäftssupport-Software. Bei der Zahlungsabwicklung erheben die meisten ihrer Pläne eine Provision von 2,3 % zuzüglich 0,10 € pro Transaktion.
6. Stripe
Das Geschäftsmodell von Stripe basiert auf der Akzeptanz einer Vielzahl von Zahlungsoptionen. Du kannst die Stripe API auf einer bestehenden Website implementieren und deinen Kund:innen ermöglichen, eine beliebige Anzahl von Zahlungsmethoden zu nutzen.
- Verarbeitungsoptionen: Stripe verarbeitet eine breite Palette von Zahlungen. Es kann Kreditkarten, Debitkarten, alle gängigen digitalen Geldbörsen (einschließlich Google Pay, Apple Pay und Alipay), BNPL und ACH-Direktabbuchungen von Bankkonten abwickeln. Außerdem kannst du internationale Kreditkarten akzeptieren.
- Gebühren: Stripe erhebt von Händler:innen eine Provision von 2,9 % zuzüglich 0,30 € pro Transaktion bei Online-Käufen (für internationale Transaktionen kommt eine zusätzliche Gebühr von 1 % hinzu). Bei persönlichen Zahlungen fallen 2,7 % Provision und 0,5 € pro Transaktion an.
7. Chase Payment Solutions
Als eine der größten Banken Amerikas hat JPMorgan Chase sein beträchtliches Gewicht genutzt, um in den Bereich der Zahlungsabwicklung einzutreten. Jede:r Zahlungsdienstleister:in benötigt eine Bank, die Gelder hält, die schließlich an die Händler:innen verteilt werden. Chase fungiert sowohl als Zahlungsdienstleister als auch als erwerbende Bank, was Chase Payment Solutions zu einem All-in-One-Direktverarbeiter macht.
- Verarbeitungsoptionen: Chase Payment Solutions kann den E-Commerce-Checkout unterstützen und auch POS-Zahlungen mit einer physischen Karte abwickeln, dank verschiedener Hardwareprodukte. Die Plattform konzentriert sich speziell auf Kreditkarten- und Debitkartenzahlungen. Da Chase als eigene erwerbende Bank fungiert, kann es theoretisch Zahlungen schneller an die Händler:innen verteilen als andere Zahlungsdienstleister.
- Gebühren: Chase erhebt 2,9 % zuzüglich 0,25 € pro Transaktion bei jedem E-Commerce-Kauf. Bei persönlichen Käufen fallen etwas niedrigere Gebühren an – 2,6 % Provision zuzüglich 0,10 € pro Transaktion.
Was du bei der Auswahl einer/s Anbieter:in für die Zahlungsabwicklung beachten solltest
Kleinunternehmer:innen haben in der Regel zwei Dinge im Kopf, wenn sie eine:n Zahlungsdienstleister:in auswählen:
- Finanzen. Es kostet Unternehmen Geld, jede Art von Zahlung außer Bargeld zu akzeptieren. Daher müssen Kleinunternehmer:innen entscheiden, wie viel ihres Umsatzes für Zahlungsabwicklungsgebühren verwendet werden kann. Diejenigen, die höhere Provisionen im Austausch für Benutzerfreundlichkeit akzeptieren können, könnten sich für PayPal entscheiden, während diejenigen, die die niedrigsten Provisionen benötigen, möglicherweise zu Square tendieren. Händler:innen können auch für zusätzliche Supportdienste von Unternehmen wie Clover und Shopify bezahlen. Diese abonnementbasierten Modelle bieten weit mehr als nur Zahlungsabwicklung, müssen jedoch mit dem monatlichen Budget der Unternehmer:innen übereinstimmen.
- Kundenbedürfnisse. Um das größte Problem eines Online-Verkäufers – den verlassenen Warenkorb – zu vermeiden, müssen Händler:innen den Checkout-Prozess so einfach wie möglich gestalten. Das bedeutet, viele verschiedene Zahlungsarten zu akzeptieren, insbesondere Kreditkarten und Debitkarten. Ein:e Verkäufer:in könnte jüngere Kund:innen ansprechen, indem er Zahlungen für „Kaufen auf Rechnung“ akzeptiert, die von Plattformen wie Shopify, Stripe und PayPal abgewickelt werden können. Je mehr Zahlungsarten du akzeptierst, desto mehr Kund:innen kannst du erreichen.
FAQ zur Zahlungsabwicklung
Wie viel verdienen Zahlungsdienstleister typischerweise pro Transaktion?
Jeder Zahlungsdienstleister hat seine eigene Formel zur Berechnung der Provisionen für eine Transaktion. Die meisten liegen im Bereich von 2,6 % bis 2,9 % des Transaktionsbetrags, zuzüglich einer Gebühr von etwa 0,30 € pro Transaktion.
Wie funktioniert das Unternehmen für die Zahlungsabwicklung?
Ein Unternehmen für Zahlungsabwicklungen überträgt Geld von Kund:innen an Händler:innen. Dies geschieht, indem es die Zahlung am Point of Sale (POS) entgegennimmt, indem es beispielsweise eine Kreditkarte oder ein Bankkonto belastet. Anschließend überweist es das Geld auf ein aggregiertes Händlerkonto, eine spezielle Art von Bankkonto, das Gelder von vielen verschiedenen Unternehmen verwaltet. Von dort aus verteilt der Zahlungsdienstleister das Geld auf die einzelnen Geschäftskonten der Händler:innen, abzüglich Provisionen und Gebühren.
Was macht ein Zahlungsabwicklung?
Dienstleister:innen für Zahlungsabwicklungen fungieren als Verbindung zwischen Kund:innen und Händler:innen. Es kümmert sich um die finanziellen Abläufe, die erforderlich sind, um Geld von der Zahlungsquelle der Kund:innen (wie einer Kreditkarte oder einer digitalen Geldbörse) auf das Geschäftskonto der Händler:innen zu bringen.
Wie funktioniert das Interchange-Plus-Preismodell?
Das Interchange-Plus-Preismodell kombiniert die von Kreditkartenunternehmen festgelegten Interchange-Gebühren mit der zusätzlichen Gebühr, die von einem Kreditkartenverarbeiter erhoben wird. Zum Beispiel könnte ein:e Zahlungsdienstleister:in einen Interchange-Plus-Satz von 1,99 % erhalten, aber seinen Kund:innen einen festen Satz von 3,49 % berechnen. Der Gewinn kommt aus den zusätzlichen 1,5 %, die den Kund:innen berechnet werden. Die meisten kleinen Unternehmen können keine echten Interchange-Plus-Sätze nutzen; diese sind nur für Unternehmen verfügbar, die eine große Anzahl von Transaktionen mit Kreditkartenunternehmen abwickeln.
