Estudos realizados ao longo dos anos confirmaram que os clientes tendem a gastar mais quando utilizam cartões de crédito, em comparação com pagamentos em dinheiro ou cheque. Afinal, é mais simples e conveniente passar um cartão do que dirigir-se a um multibanco para levantar dinheiro. Assim, é natural que os comerciantes, desde pequenos empresários a grandes corporações internacionais, prefiram pagamentos com cartão de crédito sempre que possível.
No entanto, há um problema: os comerciantes têm de pagar taxas por cada transação com cartão de crédito — encargos que se podem acumular rapidamente, especialmente para pequenos negócios.
Abaixo encontra um resumo das taxas de processamento de cartão de crédito, bem como estratégias para evitar que estes custos aumentem descontroladamente.
O que são taxas de processamento de cartão de crédito?
As taxas de processamento de cartões de crédito são encargos aplicados às empresas sempre que um cliente utiliza um cartão de crédito para efetuar uma compra. Estes custos são pagos às empresas emissoras dos cartões, aos processadores de pagamento e às instituições financeiras envolvidas na transação.
De acordo com analistas, os comerciantes gastam, em média, entre 1,3% a 3,5% do valor total de uma compra em taxas de processamento de cartões de crédito. Estas taxas podem incluir:
- Taxas de intercâmbio e avaliação
- Taxas de estorno
- Taxas de conformidade com o Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS)
- Taxas mensais cobradas pelos processadores de pagamento
As taxas de processamento de cartões de crédito podem ser divididas em três categorias principais:
- Taxas baseadas em percentagem: Um valor proporcional ao montante total de cada venda.
- Taxas fixas por transação: Um valor fixo cobrado por cada transação.
- Taxas mensais: Um valor fixo mensal cobrado por serviços, como os fornecidos pela Shopify, que podem incluir funcionalidades adicionais, como hospedagem de lojas online e ferramentas de gestão de ecommerce.
Embora estas taxas reduzam os lucros líquidos de cada venda, a maioria dos comerciantes aceita pagamentos com cartão de crédito para facilitar as transações e aumentar as vendas. Os consumidores esperam poder pagar com cartão e, frequentemente, gastam mais quando utilizam cartão de crédito em vez de dinheiro.
Por outro lado, os emissores de cartões de crédito também podem cobrar taxas aos utilizadores, como anuidades ou juros sobre pagamentos em atraso. Contudo, estas taxas não estão diretamente relacionadas com as compras individuais — apenas os comerciantes suportam os custos de processamento por cada transação.
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Três tipos de taxas de processamento de cartões de crédito
Quando os comerciantes pagam taxas de processamento de cartões de crédito, estes encargos são distribuídos entre os prestadores de serviços financeiros que tornam os pagamentos possíveis. Estas taxas dividem-se em três categorias principais:
1. Taxa de intercâmbio
A taxa de intercâmbio é aquela paga ao banco emissor do cartão, ou seja, o banco que formalmente concede crédito ao titular do cartão. Estes incluem bancos como o Banco Santander, o Banco BPI e a Caixa Geral de Depósitos, bem como cooperativas de crédito cujos nomes estão associados aos cartões Visa e Mastercard. Estas instituições financeiras retêm a maior parte das taxas de processamento de cartões de crédito.
É importante destacar que a Discover e a American Express operam as suas próprias redes de pagamento. Isso permite que cobrem taxas de intercâmbio mais altas do que aquelas aplicadas pelos bancos tradicionais. Consequentemente, comerciantes que aceitam cartões Discover e American Express acabam por pagar taxas totais mais elevadas a estas empresas. Por esta razão, alguns vendedores optam por aceitar apenas cartões Visa e Mastercard.
2. Taxa do processador de pagamento
Esta taxa é destinada ao processador de cartões de crédito, uma empresa que facilita as transações realizadas com cartões. Exemplos de processadores amplamente utilizados incluem Stripe, PayPal e Shopify Payments. Estes processadores podem também fornecer equipamentos de ponto de venda, como leitores de cartões.
Normalmente, cobram uma comissão baseada em percentagem e uma taxa fixa, que pode incluir custos por transação, taxas mensais, ou ambos.
3. Taxa de avaliação
As taxas de avaliação são cobradas pelas redes de cartões de crédito, que desempenham o papel de conectar comerciantes e bancos a nível global. Redes como Visa, Mastercard, Discover e American Express transmitem os valores das compras e outros detalhes relevantes, como os códigos de categoria de comerciante.
Estes códigos identificam o tipo de negócio (ex.: postos de gasolina, restaurantes) e são, por vezes, utilizados para oferecer benefícios específicos, como cashback em categorias específicas de gastos.
Como calcular as suas taxas de processamento de cartões de crédito
As taxas de processamento de cartões de crédito consistem na soma dos seguintes elementos:
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Taxas Mensais do Processador de Pagamento
Estas são pagas às empresas que permitem a aceitação de pagamentos com cartão de crédito. Alguns processadores cobram uma taxa mínima mensal, enquanto outros optam por taxas mensais com base no volume de transações.
É importante notar que processadores "gratuitos" podem compensar a ausência de taxas fixas cobrando comissões mais altas por transação. Por exemplo, o serviço Shopify começa em 18€ por mês, após um período de teste gratuito, enquanto o PayPal não cobra taxas mensais mas aplica uma comissão por venda.
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Taxas por Transação
Estas taxas incluem geralmente uma componente fixa por transação e uma percentagem sobre o valor total da compra. Por exemplo:- PayPal cobra 3,49% do valor da compra, mais uma taxa fixa de 0,49€.
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Shopify Payments cobra entre 2,4% e 2,9%, mais uma taxa fixa de 0,30€.
Estas taxas frequentemente já incluem as taxas de intercâmbio, pelo que não é necessário calculá-las separadamente.
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Taxas de Avaliação
Estas variam entre 0,13% e 0,15% do valor da compra, dependendo da empresa de cartão de crédito. Por exemplo, numa compra de 20€, pode esperar pagar cerca de 0,03€ em taxas de avaliação.
Fornecedores de serviços para comerciantes
Para muitos pequenos empresários, as taxas associadas à aceitação de cartões de crédito podem ser desafiantes. Nesses casos, pode ser vantajoso recorrer a fornecedores de serviços para comerciantes.
Estes fornecedores, que atuam como intermediários, calculam e pagam quase todas as taxas em nome do comerciante.
Além disso, mantêm uma conta de comerciante onde os fundos são processados antes de serem transferidos para a conta bancária do comerciante. Este serviço envolve o pagamento de taxas específicas, que geralmente estão incluídas nas taxas gerais cobradas pelos fornecedores.
4 estratégias para reduzir as suas taxas de processamento de cartões de crédito
As taxas de processamento de cartões de crédito têm vindo a aumentar ao longo do tempo, com alguns processadores cobrando valores mais elevados do que outros. No entanto, existem formas de reduzir este custo e maximizar a sua receita líquida. Abaixo, apresentamos quatro estratégias eficazes para o ajudar a minimizar as taxas de processamento.
1. Pesquise entre as empresas de processamento de pagamentos
Dependendo do número de transações que processa mensalmente, pode economizar ao selecionar um fornecedor que cobre uma taxa mensal fixa mas que aplica taxas mais baixas por transação. No entanto, o oposto também é possível: uma taxa mensal elevada pode tornar os custos proibitivos.
Ao comparar diferentes fornecedores, avalie cuidadosamente componentes como:
- Taxas mensais;
- Taxas fixas por transação;
- Percentagens sobre o valor total de cada compra.
Desta forma, conseguirá identificar a melhor solução para as necessidades específicas do seu negócio.
2. Minimize as taxas de estorno
Os estornos ocorrem quando um cliente contesta um pagamento feito à sua empresa. Nestes casos, a instituição financeira pode reembolsar o cliente e cobrar-lhe uma taxa adicional, que pode ultrapassar os 100€.
Para reduzir o risco de estornos, considere as seguintes medidas:
- Utilize um sistema de verificação de endereço (AVS): Este sistema compara os endereços de faturação fornecidos pelos clientes com os registados nos bancos emissores. Embora exista um pequeno custo por transação (alguns cêntimos), este pode compensar no longo prazo.
- Obtenha autorização prévia: Solicite que os clientes assinem um formulário de autorização antes de realizar transações, especialmente no caso de serviços de subscrição ou compras recorrentes.
Estas práticas ajudam a prevenir fraudes e disputas, protegendo tanto o comerciante quanto o cliente.
3. Negocie taxas com processadores e bancos
Muitos empresários desconhecem que podem negociar melhores condições com os seus processadores de cartões ou bancos adquirentes. Pode tratar destas negociações diretamente ou contratar um especialista para o fazer em seu nome.
Considere os seguintes pontos durante a negociação:
- Solicite uma redução na taxa de processamento ou na percentagem cobrada sobre cada transação;
- Questione taxas adicionais, como a chamada “taxa de conveniência”. Em certos casos, estas podem ser dispensadas;
- Avalie as diferenças entre pagamentos presenciais e online:
- Pagamentos online (cartão físico não presente): Estes apresentam um risco maior de fraude, o que pode justificar taxas mais altas. No entanto, muitas vezes, estas taxas são negociáveis.
Ao rever regularmente as suas condições, poderá identificar oportunidades para economizar.
4. Incentive a utilização de cartões de débito
As transações com cartões de débito são quase sempre mais baratas para os comerciantes do que as realizadas com cartões de crédito. Normalmente, o custo associado às transações de débito é inferior a 1% do valor da compra.
Esta diferença ocorre porque os bancos cobram taxas de intercâmbio mais altas para transações de crédito. Ainda assim, os cartões de débito mantêm a conveniência do pagamento com cartão para os clientes, tornando esta uma solução vantajosa tanto para o comerciante quanto para o consumidor.
Perguntas frequentes sobre taxas de processamento de cartões de crédito
Quais regulamentos de conformidade as empresas devem cumprir em relação às taxas de processamento?
As empresas precisam aderir ao padrão de segurança de dados da indústria de cartões de pagamento (PCI DSS), que é um conjunto global de normas destinadas a proteger os dados dos titulares de cartões.
Existem diferentes estruturas de taxas para o processamento de cartões de crédito?
Sim, as estruturas de taxas variam consoante o processador. Por exemplo:
- A Shopify cobra uma taxa mensal que inclui um serviço completo de ecommerce, além de comissões que variam entre 2,4% e 2,9% do valor da compra, e uma taxa fixa de 0,30€ por transação.
Como os métodos de processamento de pagamentos (online, móvel, presencial) afetam as taxas?
As taxas cobradas variam de acordo com o método de pagamento:
- Presenciais: Normalmente têm as taxas mais baixas, devido ao menor risco de fraude.
- Online ou móveis: Tendem a ter taxas mais altas porque são classificados como pagamentos "cartão físico não presente", que apresentam maior risco para os processadores.
Quais são os riscos potenciais de usar um processador de pagamentos com altas taxas?
Se o seu negócio opera com margens de lucro reduzidas, as taxas elevadas podem prejudicar a sua rentabilidade. Em alguns casos, as taxas cobradas por compras com cartão de crédito podem eliminar completamente o lucro que obteria numa transação feita com dinheiro, cheque ou cartão de débito.
É aceitável cobrar uma taxa de processamento de cartão de crédito aos clientes?
Sim, é aceitável, desde que seja transparente em relação a essa prática. É importante informar os clientes antecipadamente sobre a aplicação de qualquer taxa adicional.
