手頃なECビジネスの事業保険【2024年版】

保険は難しいトピックです。特にビジネスを始める際は、複雑な商品が多く、専門用語に圧倒されることもあります。

しかし、保険はビジネスを守るために重要であり、事業保険に頼ることになった場合、不幸な状況と大惨事の分かれ目になることもあります。

専門家と話す前に保険の状況を理解することで、プロセスや成長に伴って必要となる事業保険を把握することができます。

保険について不安を感じていますか？事業保険は単なる商品であり、必要な補償はあなたのビジネスによって異なります。そして、あなたはすでに自分のビジネスについて理解しています。

EC事業保険とは？

EC事業保険は、ECビジネス業者がデジタル業務に関連する財務損失や責任から保護するための専門的な保険です。サイバー攻撃、データ漏洩、商品責任、配送ミスなどのリスクに対する補償を提供し、ECビジネスの安全性と安定性を確保します。

会社名	おすすめの対象	価格	AMによる評価
ハートフォード	あらゆるECビジネス	月額約12,000円	A+
CNA	中規模から大規模のECビジネス	要見積もり	A
ファーマーズ	安定しているECビジネス	要見積もり	A
NEXT保険	AmazonやEtsyの販売者	月額約4,000円	A-
ナショナルワイド	オムニチャネル小売業者	要見積もり	A+
シンブル	職人などのアーティスト	月額約5,500円	A

EC事業保険の種類

仲介業者はあなたのビジネスを見て、どこに潜在的なリスクがあるかを特定し、それを軽減するために必要な保険の適切な程度を見つける手助けをしてくれます。

しかし特にビジネスを管理する場合、あなた自身が金融商品を理解した消費者でいることは重要です。

ECビジネス、特に始めたばかりのビジネスにとって、考慮すべき主な8つの保険の種類があります。他にも必要な保険があり、仲介業者はどれがあなたに適しているかを判断する手助けをしてくれます。

1. 損害賠償

損害賠償は、誰かがあなたの商品で怪我をした場合や、あなたの商品を使用中に怪我をした場合に補償します。これは、ビジネスの損害に対する最初の防御線です。

損害賠償は、主に以下の3つを補償します：

顧客やあなたのビジネスと関わる人々（配達員など）による身体傷害の請求
あなたのビジネスと関わることによる物的損害の請求
あなたのビジネスに対する名誉毀損、誹謗中傷、または著作権侵害の請求

この補償は、第三者があなたの会社の人々や商品と関わることで怪我をした場合に保護します。例えば：

あなたが販売するおもちゃの部品を飲み込んだ幼児
あなたの衣服に使用されている素材に対するアレルギー反応
特定の化粧品成分が誰かの肌に悪影響を及ぼした場合の怪我

責任は商品カテゴリーによって制限されません。たとえあなたが商品に対する被害の主張に根拠がないと思っても、それが責任保険を避ける理由にはなりません。

また、たとえ法的請求に根拠がないとしても、請求をなくすための法的費用を支払わなければなりません。

価格: リスクプロファイルや売上によって異なります。Insureonの推定では、月額約5,500円とされています。NEXT保険の費用は、通常月額約3,500円から8,500円です。

損害賠償保険は通常、売上高と販売する商品に基づいて価格が設定されます。花火のような高リスク商品は通常、より高い損害賠償保険の価格が付くでしょう。

2. PL（生産物賠償責任）保険

PL保険は、あなたのビジネスが設計または製造した欠陥商品によって誰かが怪我をした場合に支払う代金を補償します。これは損害賠償に似ていますが、設計や製造の欠陥により焦点を当てています。

顧客に商品を販売する場合、他人に対して怪我や損害を引き起こすリスクがあります。例えば、あなたのキッチンで加工された食品を食べた顧客が病気になると、あなたのビジネスを訴えることができます。

PL保険は以下を補償します：

怪我を治療するための顧客の医療費
裁判に関連する法的費用
支払われる和解金

PL保険がなければ、これらの費用を自己負担しなければなりません。このタイプの保険は、以下のような請求にも対応します：

欠陥設計（安全装置の欠陥や危険な商品の設計）
隠れた欠陥（有毒化学物質や食品）
警告の欠如（商品使用に関する十分な指示や警告を提供しないこと）

保険会社は、単独の契約として、または損害賠償の追加オプションとして提供します。

価格: 年間約30,000円から60,000円。

3. 企業財産保険

物理的な商品を販売する場合、不測の事態に備えて、その物理的な商品を保険で補償する必要があります。企業財産保険は、盗難、損失、またはビジネス在庫や財産の一部または全体の損害を補償します。

例えば、あなたの家が火事になり、すべての在庫が焼失した場合、それは壊滅的な損失です。その場合、財産保険が役立ちます。財産保険は、損害を受けた設備の全額を補償し、それらの交換費用を補償します。

重要な点は、既存の住宅保険は個人の財産を補償しますが、ビジネスに関連するものは補償しない可能性が高いことです。自宅でビジネスを運営している場合、両方の側面を補償することが重要です。

価格: 月額約9,000円。

財産保険を契約する際、仲介業者は保険対象の財産の総価値を算出します。この数値が保険料に影響を与える主要な変数であり、100万円の在庫と設備を保険にかけるのと、1,000万円を保険にかけるのでは、支払う金額が異なります。

4. 労働者災害補償保険

労働者災害補償（労災）保険は、仕事中に怪我をした人に賃金と医療給付を提供します。また、仕事中に死亡した場合、その家族に死亡給付を支払います。労働者災害補償の給付は、仕事外で怪我をした人には提供されません。

日本では一人でも労働者を使用する場合、労働者災害補償保険が適用されます。適用していない場合、重い罰金を科せられる可能性があります。国は、労働者が受け取る補償、賃金、および医療給付の額を決定します。

労働者災害補償保険は通常以下を補償します：

医療費
喪失賃金
アフターケア
葬儀費用
反復性の負傷
障害

例えば、倉庫の従業員が重い箱を持ち上げる際に背中を痛めた場合、その関連医療費はあなたの労働者災害補償契約が補償します。

価格: 月額約6,000円。

5. 運送保険（または内陸貨物海上保険）

運送保険、または内陸貨物海上保険は、特定のビジネスでのみ必要な保険の一種です。しかし、ECビジネスや物理的商品ビジネスが成長するにつれて、非常に関連性の高い保険となる可能性があります。

内陸貨物海上保険は、大量に輸送中の在庫を保護します。盗難、火災、自然災害による損害が発生した場合、補償された財産の交換に役立ちます。一部の契約は、事故や取り扱いミスによる損失も補償します。

内陸海上保険は以下を補償します：

輸送中の商品や財産
電子機器
コンピュータ、ビデオ、音響、またはラジオ機器
美術品やコレクション
医療診断機器
展示会の展示品

例えば、大量の在庫をフルフィルメント倉庫に送って、配送プロセスを効率化しようとしたとします。出荷した翌日、事故が発生し、送った在庫の75%が修復不可能な損傷を受けたと連絡を受けた場合、内陸貨物海上保険が役立ちます。

サプライヤー、倉庫、または流通業者と取引する際、基本的なことですが、契約を理解し、どこで保険によって補償されているか、どこで補償されていないかを確認する必要があります。

必要に応じて、保険仲介業者がそのリスクを管理するための補償を見つける手助けをしてくれます。彼らはまた、ECビジネスとして必要な他の補償を見つける手助けもしてくれます。

6. サイバーセキュリティ保険

デジタルセキュリティは、すべてのECストアが直面する課題です。ハッカーは顧客情報やクレジットカード情報を盗んだり、誰かのコンピュータに悪意のあるソフトウェアをインストールしたりします。

ECビジネスとして、顧客の機密データを保護する責任があります。実際、スモールビジネスは大規模ビジネスよりもこれらの脅威にさらされやすいことが、研究によって示されています。

ここでサイバーリスク保険が役立ちます。この保険は、データ漏洩やサイバー攻撃に関連する訴訟、法的罰則、和解、罰金から保護します。また、問題を調査し、攻撃に関連する失われたデータや資金を回復するための費用も補償します。

サイバーセキュリティ保険は、選択する契約によって異なりますが、通常以下を補償します：

漏洩による収益の損失
移転資金の損失
サイバー恐喝
データ損失と回復費用
漏洩後のPR管理
漏洩の調査と顧客への通知
将来の漏洩を防ぐためのコンサルティング費用

価格: 月額約20,000円。リスクプロファイルや補償によって異なります。

7. 事業中断保険

事業中断保険は、直接的な物理的損失や損害によりビジネスが運営を停止した場合に失われた収入を補填します。この保険は、自然災害や火災に関連する費用を補償し、失われた施設の再建も補償します。通常、既存の契約の特約として販売されます。

事業中断補償には、一般的に以下が含まれます：

利益の損失
固定費用
研修費用
従業員の賃金
税金
ローンの支払い

価格: 月額約5,500円から15,000円ですが、高価値・高リスクのビジネスではコストが高くなります。

8. 業務過誤賠償責任保険

業務過誤賠償責任保険、またはE&O保険は、業務のパフォーマンス、過失、または不正行為に対する請求からビジネスを保護します。このタイプの事業保険は、特にオンラインで専門サービスを販売する場合に適用されます。

あなたが間違いを犯した場合、またはあなたが間違いを犯したと誰かがみなし、クライアントが損失を被った場合、彼らはあなたを訴えるかもしれません。あなたの業務過誤賠償責任保険は、そのコストからあなたを保護します。例えば、カビを見逃した不動産業者は、損害に対して責任を負う可能性があります。

どのビジネスが専門責任保険を必要とするかに関しては保険会社に確認しましょう。

価格: 約7,000円から15,000円。

ECビジネスが小規模事業保険を必要とする理由

商品をオンラインで販売する場合、財政的および法的に自分を保護するために事業保険が必要です。ビジネスを保険で補償することで、リスクを減らし、在庫や従業員を最悪のシナリオ（例えば、サプライチェーンの問題や現場での怪我）から守ることができます。

収益は事業保険を考える準備ができているかを評価する良い方法ですが、他にも考慮すべき要素があります。

保険は本質的に、ビジネスのリスクを最小限に抑える方法であり、既存の個人保険契約では補償されないリスク（例えば、在庫の保護）もあります。

在庫が自宅のガレージやオフィスにある場合、住宅保険では補償されません。事業保険はまた、スモールビジネスの税控除として利用でき、税負担を軽減します。

事業保険が必要な他の理由は以下の通りです：

商品が顧客や従業員に怪我を与えた場合に保護するため
顧客の機密データを漏洩させるサイバー攻撃やデータ漏洩から保護するため
クライアントやベンダーとの契約違反による訴訟から保護するため
サプライチェーンの問題に直面した際にビジネスを保護するため
倉庫や輸送中の破損または盗まれた在庫からビジネスを保護するため

ビジネスの特定の段階では、事業保険が必要になります。契約上、保険に加入する義務が生じるからです。

フルフィルメントセンターと取引している場合や、Amazonのような大手小売業者で販売している場合、特定の損害賠償保険、企業財産保険、または他の事業保険の一定額が必要と指定されることがあります。

明確な選択肢かどうかにかかわらず、EC事業保険が必要だと判断した場合、次のステップはどこでどのように加入するかを決定することです。

ECビジネスの保険料

事業保険の平均保険料は、月額約80,000円から160,000円です。NerdWalletは、主要な事業保険会社からの料金を以下のように集計しています：

ただし、正確な数字を特定するのは困難です。なぜなら、事業保険のコストはさまざまな要因に依存するからです。例えば：

潜在的リスク
ビジネスの所在地
保険請求履歴
販売している商品
従業員数
年間収入
ビジネス資産

保険料は、必要な契約の数にも依存します。

例えば、あなたが新しいECビジネスであれば、キャッシュフローが増えるまで事業中断保険に投資しないかもしれません。一方、安定して運営されている倉庫と複数の従業員を持つ中規模から大規模のビジネスでは、施設を補償することを確実に望むでしょう。地域配送を行い、作業用トラックを運転している場合は、法人向け自動車保険が必要です。

リスクが大きいほど、必要な保険補償も増え、その結果保険料が高くなります。自宅から商品を製造・販売する小規模なECビジネスの保険料は、従業員や倉庫を持つ大規模なECビジネスよりもはるかに低くなります。

EC事業保険のコストを理解するために、保険会社に連絡して、あなたのビジネスに合った見積もりを取得しましょう。シンプルな保険補償を探している場合や、特定の保険会社を考えている場合は、直接連絡して、補償内容を学び、見積もりを取得し、それがあなたのビジネスに適しているかどうかを決定することができます。しかし、最良の取引を得るための他のオプションもあります。

仲介業者と連携する

仲介業者が販売する商品に追加料金を加える場合があるため、いわゆる「仲介業者手数料」がかかることがあります。そのため、リサーチを行い、保険販売がどのように規制されているかを理解することが重要です。ただし、仲介業者は手数料の構造を文書で明示する必要があります。

あなたに合った保険仲介業者を見つけるために、

同業のスモールビジネスオーナーやメンターにおすすめを聞く。おすすめを尋ねる際、最も良い情報源は、同じビジネスの段階を経験した人々です。もし適切な人が見つからなければ、ビジネスオーナーの広範なネットワークに広げておすすめを聞くことができます。
事業保険を専門とする会社を見つける。理想的には、あなたのニーズを理解している人を見つけることです。個人保険を販売する人（自動車保険など）は、最適な選択肢ではないかもしれません。
仲介業者に重要な質問をする。彼らがECビジネスのニーズを理解しているか、特定の保険会社の商品しか販売できないかを確認してみましょう。複数の会社から見積もりを提供できる仲介業者であれば、最良の選択肢が見つかります。

マーケットプレイスで検索する

仲介業者があなたのビジネスに合わない場合、オンラインの事業保険マーケットプレイスを利用することが役立つかもしれません。これはより直接的なアプローチですが、迅速に補償が必要な場合には有効です。

オンライン保険取引は、主要な企業と提携し、多くの保険会社からの見積もりを提供しますので、個別に連絡する必要がありません。マーケットプレイスでは、ビジネスと必要な保険に関する情報を提供するだけで、複数の見積もりが生成されます。

主なオンライン保険マーケットプレイスには、CoverWalletとSimply Businessがあります。

契約を比較する

常に見積もりを比較し、どの契約と保険会社がビジネスに最適かを選択しましょう。各見積もりを注意深く確認し、質問をし、必要であればアドバイザーと相談しましょう。

見積もりを比較する際に考慮すべき点：

契約の補償
責任の限度
保険料と免責事項
支払い条件
保険会社の評価とレビュー
カスタマカスタマーサービス

あなたのニーズに合った事業保険契約を、信頼できる保険会社から適切な補償を合理的な価格で見つけることが目標です。

契約し、年に一度見直す

最後のステップは、契約を交わすことです。これを行ったら、支払い期限、保険会社からの返金請求方法、必要に応じてカスタマーサービスに連絡する方法を学びましょう。ほとんどの保険会社は、オンラインで支払い、請求を提出し、サポートに連絡し、追加の被保険者を追加したり、保険証券を依頼したりすることができます。

定期的に契約を見直し、調整や変更が必要かどうかを判断しましょう。

オンラインストアに最適なEC事業保険の見つけ方

ビジネスを運営する際には常にリスクが伴いますが、それを特定し軽減することは、起業家として日々行うことです。情報に基づいた仲介業者と一緒に事業保険を契約するプロセスを進めることで、最初に想定していなかったリスクを見つけ、管理する手助けが得られ、不安を軽減できます。

ビジネスに全力を尽くすことと、修復可能な問題で店を閉じることには大きな違いがあります。

なお、この投稿は情報提供のみを目的としており、法的または財務的アドバイスを構成するものではありません。

EC事業保険に関するよくある質問

ECビジネスにはどのような保険が必要ですか？

PL保険は、ECビジネスにとって最も重要な保険と言えます。商品はあなたのビジネスの中心的な存在です。どのような商品を販売していても、何か問題が発生する可能性があるため、PL保険はECビジネスにとって賢明な選択です。

EC事業保険の保険料はどのくらいですか？

EC事業保険の保険料は、ビジネスの規模、商品、売上高、リスクなど多くの要因によって異なります。EC企業は通常、年間数万から数十万円の保険料を支払います。

Shopifyストアには事業保険が必要ですか？

Shopifyストアのオーナーは事業保険に入る必要はありませんが、加入することをおすすめします。事業保険は、損害賠償、サイバー脅威、事業中断など多くのリスクを補償します。保険の加入は、ストアのコストや種類に基づきます。

Amazon事業保険のコストはどのくらいですか？

販売者が特定の売上高（3か月連続で約150万円）に達すると、Amazonは事業保険の加入を要求します。販売される商品、売上高、特定のリスクにより保険料を決定します。ニーズやリスクプロファイルによって、コストは年間数万から数十万円の範囲になります。