Le aziende BNPL (“buy now, pay later”, in italiano “compra ora, paga dopo”) stanno diventando sempre più popolari nell’ecommerce. Si tratta di aziende che offrono ai clienti la possibilità di suddividere i pagamenti in rate specifiche anziché pagare l'importo totale al momento dell'acquisto.
Le app BNPL sono facili da usare, presentano tassi di interesse e commissioni contenuti e limiti di credito che permettono ai clienti di effettuare la maggior parte degli acquisti più comuni. Questo le rende un'alternativa attraente alle carte di credito.
Dal punto di vista di un business owner, l'uso di aziende BNPL può semplificare le cose ai tuoi clienti e aiutarti ad aumentare il tuo fatturato. Con le aziende BNPL puoi offrire agli acquirenti un modo semplice per pagare i loro acquisti, assicurandoti di ricevere immediatamente l'importo totale. Una volta scoperti vantaggi offerti dalle aziende BNPL più popolari, potrai decidere qual è la migliore per le tue esigenze.
Cosa sono le aziende BNPL?
Le aziende BNPL creano e supportano una forma di pagamento tramite app che si può trovare sia online che nei negozi. Per diversi aspetti il modello BNPL è simile a una carta di credito: quando un consumatore acquista prodotti e servizi utilizzando l'app, l'azienda riceve il pagamento immediatamente, e il consumatore paga rate di un importo predefinito nel corso di un periodo più o meno lungo (spesso senza che vengano addebitati interessi).
Per i consumatori l'utilizzo di BNPL per effettuare pagamenti presenta una serie di vantaggi. La struttura di rimborso è semplice e diretta e le aziende BNPL di solito non applicano interessi o commissioni agli utenti che pagano in tempo. Inoltre, la maggior parte delle app di aziende BNPL sono facili da utilizzare e il processo di approvazione dei pagamenti è semplice. Un’azienda BNPL può effettuare un controllo di affidabilità sui nuovi utenti, che non influisce sul livello di credito del cliente. Grazie alla loro facilità d'uso, nel 2023 in Italia il valore dei finanziamenti erogati nel secondo semestre 2023 è cresciuto del +35% rispetto allo stesso periodo dell’anno precedente.
Le app BNPL possono rappresentare un vantaggio per tutti. I consumatori possono finanziare acquisti che altrimenti non potrebbero permettersi, riducendo l'abbandono dei carrelli sui siti dei negozi online, mentre le aziende BNPL guadagnano commissioni dai commercianti per l'elaborazione delle transazioni.
La clausola "buy now, pay later" (“compra ora, paga dopo”)
Rispetto alle carte di credito, un piano di pagamento "buy now, pay later" di solito non richiede agli utenti di pagare interessi. Inoltre, i consumatori scoprono che è generalmente più facile ottenere l'approvazione rispetto alle carte di credito, e questo consente loro di effettuare acquisti consistenti con pagamenti senza interessi.
Approfittare di un piano di pagamento BNPL non influenzerà l’affidabilità creditizia di un consumatore a meno che non manchi un pagamento. Mancati pagamenti possono anche comportare commissioni aggiuntive e segnalazioni agli istituti di credito.
Per le aziende il rischio è minimo, poiché i rimborsi sono spesso responsabilità del fornitore BNPL. Come per qualsiasi metodo di pagamento online, i prestiti BNPL possono essere a rischio di frode. Di solito però è il fornitore BNPL ad assumersi la responsabilità. È comunque buona pratica del servizio clienti adottare misure per prevenire e rilevare frodi e interagire con i clienti che ne sono vittima.
⚠️ Nota: Come per qualsiasi contratto, leggi bene i termini e le condizioni di qualsiasi piattaforma BNPL che integri nel tuo sito web.
8 popolari aziende BNPL
L'utilizzo di app BNPL che godono di un’ottima reputazione farà stare più tranquilli te e i tuoi clienti.
1. Shop Pay Installments
Lanciato nel 2021, Shop Pay Installments di Shopify è un'opzione conveniente per le aziende già attive sulla piattaforma.
Dettagli:
- Shop Pay Installments è gestito da Affirm
- I consumatori rimborsano il loro prestito BNPL in quattro pagamenti uguali o rate mensili fino a 12 mesi
- Le aziende sono soggette a un controllo di idoneità e devono avere attivato Shopify Payments e Shop Pay.
Vantaggi:
- Aumenta il valore medio degli ordini fino al 50%
- Offre un'esperienza di checkout il 30% più veloce per gli utenti che tornano a utilizzare i pagamenti rateali
- Fino al 28% in meno di carrelli abbandonati
- Accesso a oltre 100 milioni di utenti di Shop Pay
- I consumatori hanno opzioni di pagamento flessibili: quattro pagamenti rateali o piani di finanziamento mensili fino a 12 mesi
- Nessuna commissione per i pagamenti in ritardo
Svantaggi:
- Shop Pay Installments è attualmente disponibile solo negli Stati Uniti.
2. Affirm
Fondata nel 2012, Affirm è disponibile negli Stati Uniti presso oltre 245.000 commercianti e ha finanziato oltre 17 milioni di acquisti.
Dettagli:
- Interessi: fino al 30%, a seconda del piano di pagamento e dell'idoneità dell'utente
- Durata del prestito: sei settimane, sei mesi o un anno
- Commissioni: nessuna
- Linea di credito: fino a 17.500 dollari
Vantaggi:
- Disponibile sia online che nei negozi fisici
- Strutture di rimborso multiple offrono una gamma più ampia di opzioni
- I commercianti impostano le proprie tariffe e scadenze di rimborso
- Effettua un controllo del credito "soft" sui consumatori
Svantaggi:
- I mancati pagamenti possono influenzare i punteggi di credito degli utenti
- La maggior parte delle transazioni richiede un controllo del credito
- Per alcune transazioni vengono addebitati interessi.
3. Afterpay
Afterpay è stata lanciata in Australia nel 2014, prima di espandersi negli Stati Uniti, in Nuova Zelanda e nel Regno Unito. Circa 122.000 aziende utilizzano Afterpay per raggiungere oltre 19 milioni di clienti.
Dettagli:
- Interessi: nessuno
- Durata del prestito: sei settimane
- Commissioni: le commissioni per pagamenti in ritardo o mancati possono raggiungere il 25% del prezzo di acquisto
- Linea di credito: parte da 500 dollari
Vantaggi:
- Incoraggia la spesa responsabile degli studenti e di coloro che non hanno accumulato credito, portando nuovi consumatori nel mercato
- L'app include una carta di credito virtuale per acquisti in negozio presso qualsiasi esercizio, anche se non è partner di Afterpay
- Una funzione di promemoria aiuta gli utenti a effettuare i pagamenti con puntualità
- I pagamenti in ritardo non influenzeranno i punteggi di credito degli utenti.
Svantaggi:
- Consente una sola formula di pagamento
- Ogni acquisto deve essere approvato da Afterpay
- Non tutti gli acquisti saranno approvati
- Le commissioni per ritardi possono arrivare fino al 25% dell'importo dell'acquisto.
4. Sezzle
Fondata nel 2016, Sezzle ha ben 10 milioni di clienti attivi e 48.000 commercianti attivi sulla piattaforma. Questa azienda BNPL offre ai clienti la possibilità di riprogrammare i pagamenti fino a un massimo di due settimane di tempo aggiuntivo.
Dettagli:
- Interessi: nessuno
- Durata del prestito: sei settimane
- Commissioni: i mancati pagamenti comportano la disattivazione dell'account e la penale per la riattivazione è di 10 dollari
- Linea di credito: varia a seconda dell'utente.
Vantaggi:
- Impegno comprovato nel rispetto degli standard sociali e ambientali
- Permette agli utenti di riprogrammare i pagamenti tre volte per un massimo di due settimane aggiuntive
- Gli utenti possono migliorare la loro affidabilità creditizia con l'opzione Sezzle Up, che riporta i pagamenti puntuali ai istituti di credito
- La carta di credito virtuale consente pagamenti in negozio presso rivenditori selezionati
- Servizio clienti eccellente
- Effettua un controllo del credito "soft" sugli utenti
- Mette a disposizione tre strutture di pagamento.
Svantaggi:
- Si applicano commissioni per le riprogrammazioni dei pagamenti.
5. PayPal “Paga in 3 rate”
PayPal è una delle piattaforme di elaborazione dei pagamenti online più popolari. A partire da agosto 2020 offre anche BNPL sui siti di milioni di commercianti online.
Dettagli:
- Interessi: nessuno
- Durata del prestito: sei settimane
- Commissioni: nessuna
- Linea di credito: fino a 2000 euro per transazione.
Vantaggi:
- Familiarità con il marchio
- Facile da aggiungere per commercianti e clienti che dispongono già di un account PayPal
- Integrato con l'impostazione di pagamento PayPal
- Protezione Acquisti di PayPal, che offre agli utenti un ulteriore livello di sicurezza
- Effettua un controllo del credito "soft" sugli utenti.
Svantaggi:
- Non disponibile per l'uso nei negozi fisici
- Gli acquisti devono essere approvati da PayPal
- I mancati pagamenti possono influenzare i punteggi di credito degli utenti.
6. Klarna
Alt text: Mano tiene un telefono cellulare che mostra l'app Klarna
Klarna è una delle aziende BNPL più conosciute. È stata fondata nel 2005 da alcuni studenti della Stockholm School of Economics ed è ora disponibile in un numero di Paesi maggiore rispetto ai suoi concorrenti.
Dettagli:
- Interessi: nessuno
- Durata del prestito: 30 giorni oppure in 3 rate (la prima subito, poi dopo 30 e 60 giorni)
- Commissioni: 2,49% + 0,35€ a transazione
- Linea di credito: non c’è un limite definito ma i prestiti sono soggetti ad approvazione.
Vantaggi:
- Disponibile sia online che nei negozi fisici
- Strutture di rimborso multiple offrono una gamma più ampia di opzioni, consentendo ai clienti di finanziare acquisti medi e grandi.
- Disponibile in diversi paesi in Asia, Australia, Europa e Nord America.
- Effettua un controllo del credito "soft" sugli utenti
- Gli utenti possono generare una carta regalo virtuale usa e getta, utilizzabile in qualsiasi negozio online, anche in negozi che non sono partner di Klarna
- Promuove i partner attraverso l'app, i social media e le newsletter.
Svantaggi:
- Ogni acquisto deve essere approvato da Klarna
- Gli utenti del finanziamento mensile subiranno un controllo del credito più accurato
- Alcune commissioni per pagamenti in ritardo.
7. Zip
Conosciuta in precedenza come Quadpay, Zip è un'azienda BNPL australiana lanciata nel 2013 con un concetto semplice: effettua un acquisto oggi e suddividi il pagamento in quattro rate uguali, senza interessi. A differenza di altre aziende BNPL, i clienti possono utilizzare Zip sia per acquisti online che di persona.
Dettagli:
- Interessi: nessuno
- Durata del prestito: sei settimane
- Commissioni: 1 dollaro per ogni pagamento, per un totale di 4 dollari per ordine. Le penali per pagamenti in ritardo possono raggiungere i 7 dollari
- Linea di credito: varia a seconda dell'utente.
Vantaggi:
- Disponibile sia online che nei negozi fisici
- La carta di credito virtuale consente acquisti in negozio, anche se non è partner di Zip
- Le notifiche aiutano gli utenti a effettuare i pagamenti con puntualità
- Potrebbe effettuare un controllo del credito "soft" sugli utenti.
Svantaggi:
- La commissione di 1 dollaro per pagamento significa che ogni acquisto costa 4 dollari in più
- Offre una sola struttura di pagamento
- Ogni acquisto deve essere approvato da Zip.
8. Splitit
Alt text: Schermata di una demo del prodotto BNPL di Splitit
Splitit è stata fondata nel 2012 ed è un fornitore sui generis nel settore dei servizi BNPL. A differenza di altre aziende BNPL, Splitit funziona tramite le carte di credito degli utenti, addebitando l'importo totale dell'acquisto sulla carta nel tempo in piccole rate.
Dettagli:
- Interessi: nessuno
- Durata del prestito: variabile
- Commissioni: nessuna
- Linea di credito: utilizza i limiti delle carte di credito dei clienti.
Vantaggi:
- Disponibile sia online che nei negozi fisici
- Nessuna registrazione o controllo del credito
- Utilizza le carte di credito dei clienti, permettendo loro di guadagnare premi sugli acquisti e ottenere credito senza accumulare interessi
- Gli utenti possono effettuare acquisti più consistenti senza preoccuparsi degli interessi
- Partnership con Visa, Mastercard e Stripe
- Gli esercenti possono impostare i propri importi di acquisto e scegliere tra due diversi piani commerciali.
Svantaggi:
- Gli utenti devono avere una carta di credito con un limite sufficiente per coprire il costo degli acquisti
- Non disponibile con carte American Express
Aziende BNPL: domande frequenti
Quali sono le principali app "buy now, pay later”?
Utilizzate da milioni di utenti, Klarna e Afterpay sono le due aziende BNPL più grandi. Entrambe collaborano con decine di migliaia di rivenditori e gestiscono milioni di transazioni.
Il BNPL aiuta il tuo punteggio di credito?
Il BNPL non aiuta ad aumentare il tuo punteggio di credito (o merito creditizio). Con i piani di rimborso a breve termine, in genere non si costruisce una storia creditizia sufficiente che meriti di essere segnalata dalle aziende BNPL agli uffici di credito. Sebbene sia possibile incorrere in penali per i pagamenti in ritardo, il tuo credito non ne risentirà in modo negativo, ma non nemmeno in modo positivo. Alcune aziende, tuttavia, offrono piani di pagamento che possono aiutare gli utenti a migliorare il proprio punteggio di credito.
Le aziende BNPL verificano la tua storia creditizia?
La maggior parte dei piani "buy now, pay later" richiede un controllo del credito "soft" che non influenzerà il tuo punteggio di credito. Alcuni servizi BNPL non prevedono nessun controllo del credito per piccoli acquisti (ma potrebbero farlo per acquisti più grandi). Tuttavia, i mancati pagamenti dei prestiti BNPL possono essere segnalati agli istituti di credito, il che potrebbe influenzare il tuo merito creditizio e la tua idoneità per questo metodo di pagamento in futuro.
Quanto è popolare il metodo di pagamento "buy now, pay later"?
Negli ultimi anni, applicazioni come Affirm, Klarna e Shop Pay Installments hanno ottenuto un ampio riconoscimento e grandi società finanziarie affermate come PayPal sono entrate nel settore. Le piattaforme BNPL e i piani di pagamento rateali stanno diventando popolari tra i consumatori per i loro vantaggi rispetto alle carte di credito, che applicano interessi. Una ricerca prevede che entro il 2025 il settore BNPL crescerà dal 2,9% al 5,3% delle transazioni totali del mercato ecommerce.
