Osta nyt, maksa myöhemmin -yritysten käyttäminen verkkokaupankäynnissä on yhä yleisempää. Nämä toiselta nimeltään BNPL-yritykset tarjoavat asiakkaille mahdollisuuden jakaa maksut ennalta määriteltyihin eriin sen sijaan, että he maksaisivat koko summan kerralla ostaessaan tuotteen.
BNPL-yritysten tarjoamat sovellukset ovat helppokäyttöisiä, ja korkokulut ja palvelumaksut ovat alhaiset. Tarjolla olevien luottorajojen ansiosta asiakkaat voivat tehdä useimmat tavalliset ostokset. Tämä tekee niistä houkuttelevan vaihtoehdon luottokorteille.
Yrityksen omistajana BNPL-yritykset helpottavat asiakkaiden asiointia ja voivat kasvattaa verkkokaupan tulosta. Niiden avulla voit tarjota asiakkaillesi yksinkertaisen tavan maksaa ostoksistaan, ja samalla varmistat saavasi koko summan yrityksellesi heti. Kun tiedät, mitä hyviä etuja suositut Osta nyt, maksa myöhemmin -yritykset tarjoavat, voit valita tarpeisiisi parhaiten sopivan vaihtoehdon.
Mitä Osta nyt, maksa myöhemmin (BNPL) -yritykset ovat?
Osta nyt, maksa myöhemmin -yritykset luovat ja tukevat sovelluspohjaista maksutapaa, joka on käytössä sekä verkossa että myymälöissä. BNPL-malli muistuttaa monin tavoin luottokorttia: Kun kuluttaja ostaa tuotteita tai palveluita sovelluksen avulla, yritys saa maksun heti, ja kuluttaja maksaa tasaerissä tietyn ajanjakson aikana (usein ilman korkokuluja).
Kuluttajille Osta nyt, maksa myöhemmin -yritysten käyttö maksutapana tuo mukanaan useita etuja. Maksurakenne on yksinkertainen ja selkeä, ja BNPL-yritykset eivät yleensä veloita korkoa tai lisämaksuja ajallaan maksavilta käyttäjiltä. Lisäksi useimmat BNPL-sovellukset ovat helppoja ottaa käyttöön, ja hyväksymisprosessi on suoraviivainen. BNPL-yritys voi tehdä uusille käyttäjille suppean luottotietojen tarkistuksen, joka ei vaikuta asiakkaan luottoluokitukseen. Käytön helppouden vuoksi BNPL-yritysten osuus globaalista verkkokaupankäynnin maksutapahtumien määrästä oli 5 % vuonna 2023, josta sen odotetaan edelleen kasvavan.
BNPL-sovellukset voivat olla onnistunut valinta kaikille osapuolille. Kuluttajat voivat rahoittaa ostoksia, joita he eivät muuten olisi voineet hankkia, mikä vähentää ostoskorien hylkäämistä verkkokaupoissa ja muilla kauppapaikoilla. Osta nyt, maksa myöhemmin -yritykset puolestaan ansaitsevat maksuja kauppiailta maksutapahtumien käsittelystä.
Osta nyt, maksa myöhemmin -sopimuksen pienellä painettu teksti
Toisin kuin luottokorteissa, Osta nyt, maksa myöhemmin -yrityksen kanssa tehtävä maksusopimus ei yleensä vaadi käyttäjiltä korkojen maksamista. Kuluttajat huomaavat yleensä nopeasti myös sen, että myönteisen luottopäätöksen saaminen on helpompaa kuin luottokorttien osalta, minkä ansiosta suuria ostoksia on mahdollista jakaa korottomiin maksueriin. BNPL-maksusopimuksen hyödyntäminen ei vaikuta kuluttajan luottoluokitukseen, ellei maksuja jää maksamatta. Maksamattomat maksut voivat johtaa myöhästymismaksuihin ja maksuhäiriömerkintään.
Yrityksille riski on vähäinen, sillä takaisinperintä on usein Osta nyt, maksa myöhemmin -palveluntarjoajan vastuulla. Kuten kaikki verkkopohjaiset maksutavat, BNPL-tyyppiset lainat voivat olla alttiita petoksille. Hyvä asiakaspalvelukäytäntö edellyttää, että sinun on ryhdyttävä toimiin petosten ehkäisemiseksi ja havaitsemiseksi ja oltava vuorovaikutuksessa petoksen uhreiksi joutuneiden asiakkaiden kanssa.
⚠️ Huomio: Kuten minkä tahansa sopimuksen osalta, lue huolellisesti kaikkien verkkosivustollesi integroimiesi BNPL-alustojen ehdot.
8 suosituinta Osta nyt, maksa myöhemmin -yritystä
Käyttämällä vakiintuneita BNPL-sovelluksia voit vähentää epävarmuutta sekä itsesi että asiakkaidesi osalta. Seuraavaksi esittelemme niistä kahdeksan suosituinta.
1. Klarna
Klarna on yksi tunnetuimmista Osta nyt, maksa myöhemmin -yrityksistä, joka perustettiin Tukholmassa vuonna 2005. Se toimii nykyään 45 maassa palvellen yli 85 miljoonaa aktiivista kuluttajaa ja 575 000 kauppiasta, mikä tekee siitä yhden Euroopan suurimmista pankeista.
Tietoa
- korko: ei; Maksa myöhemmin 30 päivän laskulle ja Maksa 3 osassa -vaihtoehdoille 0–19,99 % kuukausierinä
- lainaehto: 30 päivää, seuraavan kuun lopussa ja jopa 36 kuukautta (kuukausirahoitus)
- kulut: maksumuistutuksesta veloitetaan myöhästymismaksu
- luottoraja: ei määrätty ennakkoon
Edut
- käytettävissä sekä verkossa että myymälöissä
- monet maksusopimukset tarjoavat laajemman valikoiman vaihtoehtoja, minkä ansiosta asiakkaat voivat rahoittaa keskikokoisia ja suuria ostoksia
- saatavilla useissa maissa Aasiassa, Australiassa, Euroopassa (myös Suomessa) ja Pohjois-Amerikassa
- käyttäjille voidaan tehdä suppea luottotietojen tarkastus
- käyttäjät voivat luoda kertakäyttöisen virtuaalisen lahjakortin, jota voidaan käyttää missä tahansa verkkokaupassa – jopa kaupoissa, jotka eivät ole Klarna-kumppaneita
- edistää kumppaneita sovelluksen, sosiaalisen median ja uutiskirjeiden kautta
Haitat
- Klarnan on hyväksyttävä jokainen ostos erikseen
- myöhästyneistä maksuista veloitetaan viivästysmaksu
2. Splitit
Splitit perustettiin vuonna 2012 ja on ainutlaatuinen kilpailija Osta nyt, maksa myöhemmin -yritysten joukossa. Toisin kuin muut BNPL-yritykset, Splitit toimii käyttäjien olemassa olevien luottokorttien kautta veloittaen koko ostohinnan kortilta ajan myötä pienissä erissä. Splitit:n mukaan jokainen luottokortin haltija voi käyttää heidän palveluaan. Sen sijaan Splitit:n lisääminen kauppiaan maksuvaihtoehtoihin edellyttää vähintään 30 miljoonan Yhdysvaltain dollarin (n. 27 642 000 euron) vuosittaista myyntiä.
Tietoa
- korko: ei
- lainaehto: vaihtelee
- kulut: ei
- luottoraja: käyttäjien olemassa olevat luottokorttirajat
Edut
- saatavilla sekä verkossa että myymälöissä
- hakemuksia, rekisteröitymistä tai luottotietojen tarkastusta ei vaadita
- käyttää asiakkaiden olemassa olevia luottokortteja, minkä ansiosta ostoista voi saada palkintoja ja luottoa on mahdollista kerryttää korottomasti
- käyttäjät voivat tehdä suurempia ostoja ilman huolta koroista
- tekee yhteistyötä Visan, Mastercardin ja Stripen kanssa
- kauppiaat voivat asettaa omat kelpoisuuskriteerinsä ja valita kahdesta eri yrityssopimustyypistä
Haitat
- käyttäjillä on oltava luottokortti, jossa on riittävästi luottoa ostosten kattamiseen
- ei saatavilla Amex-korteille
- saatavana kauppiaille myös Suomessa, mutta Splitit:n lisääminen kauppiaan maksuvaihtoehtoihin edellyttää vähintään 30 miljoonan Yhdysvaltain dollarin (n. 27 642 000 euron) vuosittaista myyntiä
3. Shop Pay Installments
Vuonna 2021 julkaistu Shop Pay Installments on Shopifyn kätevä vaihtoehto yrityksille, jotka jo käyttävät Shopify-alustaa. Palvelu on toistaiseksi käytössä vain Yhdysvalloissa.
Tietoa
- Shop Pay Installments -palvelun tarjoaa Affirm
- kuluttajat maksavat BNPL-lainansa neljässä tasaerässä tai kuukausierissä jopa 12 kuukauden ajan
- yrityksille tehdään kelpoisuustarkistus, ja niillä on oltava aktivoituna Shopify Payments ja Shop Pay
Edut
- kasvata keskimääräistä tilausarvoa jopa 50 %
- tarjoa 30 % nopeampi kassakokemus asiakkaille, jotka ovat jo aiemmin maksaneet erissä
- jopa 28 % vähemmän hylättyjä ostoskoreja
- pääsy Shop Payhin yli 100 miljoonan käyttäjän joukkoon
- kuluttajilla on joustavat maksuvaihtoehdot: neljä erämaksua tai kuukausirahoitus jopa 12 kuukauden ajaksi
- ei myöhästymismaksuja asiakkaille
Haitat
- Shop Pay Installments on tällä hetkellä saatavilla vain Yhdysvalloissa
4. Affirm
Vuonna 2012 perustettu Affirm on saatavilla Yhdysvalloissa yli 245 000 kauppiaalla ja se on rahoittanut yli 17 miljoonaa ostosta. Yhdysvaltojen lisäksi se on käytettävissä Kanadassa.
Tietoa
- korko: 0–30 %, riippuen maksusopimuksesta ja käyttäjän kelpoisuudesta
- lainaehto: kuusi viikkoa, kuusi kuukautta tai yksi vuosi
- kulut: ei
- luottoraja: jopa 17 500 dollaria (n. 16 153 euroa)
Edut
- saatavilla sekä verkossa että myymälöissä
- monet maksusopimukset tarjoavat laajemman valikoiman vaihtoehtoja
- kauppiaat määrittelevät omat hintansa ja maksuaikataulunsa
- tehdään vain suppea kuluttajan luottotietojen tarkastus
Haitat
- maksamattomat maksut voivat vaikuttaa käyttäjien luottoluokitukseen
- useimmat maksutapahtumat vaativat luottotietojen tarkastuksen
- joistakin maksutapahtumista veloitetaan korkoa
5. Afterpay
Afterpay lanseerattiin Australiassa vuonna 2014, ennen kuin se laajeni Yhdysvaltoihin, Uuteen-Seelantiin ja Isoon-Britanniaan. Noin 122 000 brändiä käyttää Afterpayta yli 19 miljoonan asiakkaan tavoittamiseen.
Tietoa
- korko: ei
- lainaehto: kuusi viikkoa
- kulut: myöhästymismaksut voivat nousta jopa 25 %:iin ostohinnasta
- luottoraja: alkaen 500 dollaria (n. 462 euroa)
Edut
- kannustaa opiskelijoita ja henkilöitä, joilla ei ole vielä luottohistoriaa, tuoden uusia kuluttajia markkinoille
- sovellus sisältää virtuaalisen luottokortin myymäläostoksia varten missä tahansa kaupassa – vaikka se ei olisi Afterpayn kumppani
- muistutusominaisuus auttaa käyttäjiä pysymään maksuaikataulussa
- myöhästyneet maksut eivät vaikuta käyttäjien luottoluokitukseen
Haitat
- vain yksi maksusopimustyyppi
- Afterpayn on hyväksyttävä jokainen ostos erikseen
- kaikkia ostoja ei hyväksytä
- myöhästymismaksut voivat olla jopa 25 % ostohinnasta
6. Sezzle
Vuonna 2016 perustetulla Sezzlella on 10 miljoonaa aktiivista asiakasta ja alustallaan 48 000 aktiivista kauppiasta. Sertifioituna voittoa tavoittelemattomana nk. B Corporation -yrityksenä se tarjoaa asiakkaille mahdollisuuden siirtää maksuja jopa kahdella viikolla alkuperäisestä eräpäivästään. Sezzle on käytettävissä Yhdysvalloissa ja Kanadassa.
Tietoa
- korko: Ei
- lainaehto: kuusi viikkoa
- maksut: maksamattomat maksut johtavat tilin deaktivointiin; 10 dollarin (n. 9,23 euron) uudelleenaktivointimaksu
- Luottoraja: vaihtelee käyttäjän mukaan
Edut
- todistettu sitoutuminen sosiaalisiin ja ympäristönormeihin
- antaa käyttäjille mahdollisuuden siirtää maksua kolmesti jopa kahdella viikolla
- käyttäjät voivat rakentaa luottoa Sezzle Up -vaihtoehdolla, joka raportoi ajallaan maksetut maksut luottotietoihin
- virtuaalisen luottokortin avulla käyttäjät voivat tehdä myymäläostoksia valikoiduissa vähittäiskaupoissa
- erinomainen asiakaspalvelu
- käyttäjille tehdään suppea luottotietojen tarkastus
- kolme maksusopimustyyppiä
Haitat
- maksujen lisälykkäyksistä peritään maksuja
7. PayPal Pay In 4
PayPal on yksi suosituimmista verkkopohjaisista maksupalveluista. Elokuusta 2020 alkaen se on tarjonnut myös Osta nyt, maksa myöhemmin -vaihtoehdon miljoonille verkkokauppiaille.
Tiedot
- korko: ei
- lainaehto: kuusi viikkoa
- kulut: ei
- luottoraja: 1 500 dollaria (n. 1385 euroa) per ostotapahtuma
Edut
- tunnettu brändi
- kauppiaat ja käyttäjät, joilla on jo PayPal-tili, voivat ottaa sen käyttöön helposti
- integroitu olemassa olevaan PayPal-maksupalvelukokonaisuuteen
- PayPalin ostosuojan kattama, mikä tarjoaa käyttäjille lisäturvaa ostoissa
- käyttäjille tehdään suppea luottotietojen tarkastus
Haitat
- ei saatavilla myymäläkäyttöön
- Rajoitettu australialaisille ja yhdysvaltalaisille ostajille ja myyjille, pois lukien Missouri ja Nevada. Huom: tuote on saatavilla eri nimellä myös Espanjassa, Italiassa, Isossa-Britanniassa ja Ranskassa.
- PayPalin on hyväksyttävä ostot
- Maksamattomat maksut voivat vaikuttaa käyttäjien luottoluokitukseen
8. Zip
Zip, aiemmalta nimeltään Quadplay, on australialainen Osta nyt, maksa myöhemmin -yritys, joka lanseerattiin vuonna 2013 yksinkertaisella konseptilla: tee ostos tänään ja jaa maksu neljään samankokoiseen, korottomaan erään. Asiakkaat voivat käyttää Zipiä sekä verkko- että myymäläostoksiin. Tämä BNPL-yritys toimii Australiassa, Uudessa-Seelannissa ja Yhdysvalloissa.
Tietoa
- korko: ei
- lainaehto: kuusi viikkoa
- kulut: 1 (n. 0,92 euron) dollarin palvelumaksu jokaisesta maksusta – yhteensä 4 dollaria (n. 3.69 euroa) per tilaus; myöhästymismaksut voivat olla jopa 7 dollaria (n. 6,46 euroa)
- luottoraja: vaihtelee käyttäjän mukaan
Edut
- käytettävissä sekä verkossa että myymälöissä
- virtuaalisen luottokortin avulla voi tehdä myymäläostoksia, vaikka kauppa ei olisi Zipin kumppani
- ilmoitukset auttavat käyttäjiä maksamaan kuukausimaksunsa ajoissa
- käyttäjille voidaan tehdä suppea luottotietojen tarkastus
Haitat
- 1 dollarin (n. 0,92 euron) palvelumaksu tarkoittaa, että jokainen ostos maksaa ylimääräiset 4 dollaria (n. 3,69 euroa)
- Vain yksi maksusopimustyyppi
- Zipin on hyväksyttävä jokainen ostos erikseen
Osta nyt, maksa myöhemmin -yritykset – usein kysytyt kysymykset
Mitkä ovat suurimmat Osta nyt, maksa myöhemmin -sovellukset?
Miljoonien käyttäjien myötä Klarna ja Afterpay ovat kaksi suurinta BNPL-yritystä. Molemmat yritykset tekevät yhteistyötä kymmenientuhansien vähittäiskauppiaiden kanssa ja vastaavat miljoonista maksutapahtumista.
Auttaako BNPL:n käyttäminen parantamaan luottoluokitustani?
Osta nyt, maksa myöhemmin -yritykset eivät auta parantamaan luottoluokitusta. Lyhyiden takaisinmaksuaikataulujen vuoksi ne eivät yleensä kerrytä luottohistoriaa, jotta BNPL-yritykset voisivat raportoida sitä luottotietoyhtiöille. Vaikka saatat joutua maksamaan myöhästymismaksuja, luottotietosi eivät yleensä kärsi – mutta et myöskään rakenna luottokelpoisuuttasi. Jotkut yritykset kuitenkin tarjoavat maksusopimusvaihtoehtoja, jotka voivat auttaa käyttäjiä parantamaan luottoluokitustaan.
Tarkistavatko BNPL-yritykset luottohistorian?
Useimmat Osta nyt, maksa myöhemmin -sopimukset edellyttävät suppeaa luottotietojen tarkastusta, joka ei vaikuta luottoluokitukseen. Jotkut BNPL-palvelut eivät vaadi lainkaan luottotietojen tarkastusta pienille ostoksille (mutta voivat tehdä sen suurille ostoksille). On kuitenkin hyvä muistaa, että BNPL-lainoihin liittyvät maksamattomat maksut voidaan raportoida luottotietoyhtiöille, mikä voi vaikuttaa luottoluokitukseen ja kelpoisuuteen käyttää tätä maksutapaa tulevaisuudessa.
Kuinka suosittu Osta nyt, maksa myöhemmin -vaihtoehto on?
Viime vuosina Affirmin, Klarnan ja Shop Pay Installmentsin kaltaiset sovellukset ovat saaneet laajaa tunnustusta. Myös suuret, vakiintuneet rahoitusyhtiöt, kuten PayPal, liittyvät mukaan. BNPL-alustat ja erämaksusopimukset ovat yleistymässä kuluttajien keskuudessa niiden tarjoaminen etujen vuoksi esimerkiksi korkoa veloittaviin luottokortteihin verrattuna. Eräiden arvioiden mukaan BNPL-sektorin osuus globaalista verkkokaupankäynnin maksutapahtumien määrästä on voimakkaassa kasvussa ja kattaa nykyään noin 5 %.
