创办新企业需要达成很多条件，而一个好创意只是其中之一。要想将初创企业发展壮大，往往需要投入大量的时间和资金。
比起为成熟企业贷款，为新企业申请初创企业贷款更具有挑战性，尤其是当你没有良好的个人信用或行业经验时。不过，也有许多新晋企业创办人成功获得了不同类型的融资和资金。
接下来，本文将介绍可为你的企业提供最佳初创企业贷款和融资的方案。
什么是初创企业贷款？
初创企业贷款并不是一种特定类型的贷款，而是指用于创办新企业的任何类型的贷款。企业主可能需要这些资金来帮助开发产品或服务、雇佣员工、租赁场地或设备、投资市场营销以及购买库存。初创企业贷款还可以包括为已经开业但仍处于初期阶段的企业提供资金。
这些小企业贷款通常不要求商业信用或高收入，因为贷款人知道他们借钱是为了支持一个新创意。但是，你的个人信用和行业经验可能会影响到你的贷款资格和贷款条件。你还可以利用不同类型的融资来为你的业务提供支持。例如，Shopify Capital就可为符合条件的商家提供快速灵活的融资，包括贷款和商户现金预支。
申请初创企业贷款的四个理由
在许多情况下，你可能需要通过初创企业贷款来获得融资。以下是申请初创企业贷款的几个理由：
- 购买库存：有了初创企业贷款，你就可以保持畅销产品的库存，获得批量采购的折扣，开发新产品线，并更好地控制你的供应链。
- 市场营销：如果你想优化搜索引擎优化（SEO）、与网红合作、推出奖励或推荐计划，或在社交媒体、搜索引擎等平台上投资付费营销，初创企业贷款会很有帮助。
- 产品开发：制作产品原型以将产品创意变为现实，投资市场调研，并借助资金推出新产品和系列。
- 人才招聘：引进专家和承包商，争夺顶尖人才，提拔你最优秀的员工，并探索促进团队职业成长的新方法。
12种值得考虑的最佳初创企业贷款
1. 自我融资
许多新晋小企业主通过个人贷款或动用其个人储蓄来为他们的企业提供资金。你可以通过无担保贷款、商业信用卡、二次抵押贷款或借用退休账户来实现这一点。
如果你在申请商业贷款时遇到困难，或者你希望完全拥有你自己的企业，而不是将部分股份出售给投资者，那么这些方案可能会很有帮助。但是，这也可能会导致你的个人资产和储蓄面临风险。
2. 向亲朋好友融资
你也可以尝试向朋友和家人筹集资金。作为交换，你可以承诺以股份的形式偿还他们，或者让他们购买你企业的一部分，这样如果你的生意取得成功，他们也能从中获利。
你的朋友和家人可能不会要求你进行信用检查，并可能会为你提供比其他贷款人更好的贷款条件。但请考虑清楚，如果你的生意失败，无法偿还贷款，你的人际关系可能会受到什么影响。
3. 小企业管理局贷款（美国）
美国小企业管理局（SBA）并不直接提供大多数SBA贷款，但它可为参与的贷款人所提供的贷款提供部分担保。你可以根据你的企业和资金使用计划来申请不同类型的SBA贷款。
虽然申请和审批过程可能比较漫长，但该担保也能让你更容易地以更优惠的条款获得一笔数额可观的贷款，即使你的信用状况不佳。
- SBA 7(a)贷款计划是最受欢迎的贷款计划之一，可提供高达500万美元（约3568万元人民币）的资金。
- SBA 504贷款计划是购买房地产或设备的一个不错的选择。
- 7(a) Community Advantage（社区优势）贷款计划适用于未饱和的市场。
- SBA小额贷款计划可提供最高5万美元（约35.7万元人民币）的贷款，用于创办或扩展企业。
SBA还提供了一个贷款人匹配工具，你可以使用该工具来寻找参与的贷款人，并根据你的具体需求来比较贷款报价。
4. 地方商业融资
你还可以寻找来自本地信用社、社区银行和非营利组织的传统商业贷款。
虽然利率、条款和要求可能会因贷款机构而异，但你可能会发现，与大型银行或在线贷款机构相比，小型贷款机构会更愿意根据你的个人经验与你合作。有些贷款人可能还会参与与SBA计划类似的地方或州级贷款担保计划。
5. 众筹
在线众筹平台可以帮助你组织活动，并向陌生人和你认识的人筹集资金。众筹主要有四种常见类型：债务众筹、股权众筹、捐赠式众筹和奖励式众筹。
就股权众筹而言，你是以部分股份为交换来筹集资金，而对于贷款或债券众筹，你则需要承担必须连本带利偿还的债务。捐赠式众筹，如GoFundMe（在线众筹平台）活动，通常不适用于初创企业，因为你几乎无法提供回报。
不过，你可以考虑开展奖励式众筹活动，向捐赠者提供你企业的产品或服务，以作为他们捐款的回报。
6. 小企业补助金
有许多企业、地方、州和联邦都会提供小企业补助金，这些补助金是一个不错的方案，因为你无需偿还这笔钱。不过，你的企业需要与资助方的目标保持一致，而且申请过程中可能竞争会很激烈。
在美国，Grants.gov是查找联邦小企业补助金的良好起点。你还可以搜索当地的小企业发展中心，它可以为你提供有关寻找补助金、融资和成功经营企业的个性化建议。
7. 资产融资
你还可以利用现有的商业资产来作为贷款抵押。这类贷款对于财务状况不太稳健但拥有房地产、应收账款或库存等资产的企业非常有用。贷款金额通常是资产评估价值的一个百分比。
例如，贷款人可能会提供相当于你设备价值70%和应收账款80%的贷款金额。你可以利用这些资金来支付即时运营成本，并在完成订单后偿还贷款。
8. 商业信用额度
商业信用额度可以为你的初创企业持续提供资金。与贷款不同，你不会一次性获得全部金额。相反，你可以从信用额度中提取资金，而该信用额度的上限则限制了你可以借款的金额。而且比起定期贷款，你还可以享有更多的灵活性，因为你只需为借用的金额支付利息。
9. 在线定期贷款
在线商业贷款通常是定期贷款，这意味着你在接受贷款时会收到全部的贷款金额，然后在预定期限内按月还款，直到贷款还清。
比起传统贷款机构，在线贷款机构可能对资格要求更为宽松，申请流程也更快，他们可能还会使用现代技术（例如连接和分析你的银行账户）来确定你是否符合贷款资格。
有些在线贷款机构会为仅经营了六个月或三个月的初创企业提供信用额度。
10. 设备融资
设备融资是一种专门用于帮助企业购置运营所需设备或机械的贷款。
贷款人通常会提供资金，以便企业全额购买设备。设备本身则作为贷款的抵押品。因此，如果借款人违约，贷款人可以收回设备以弥补损失。这意味着初创企业可以在不占用运营资金的情况下获得资产。
11. 发票融资
发票融资，或应收账款融资，允许初创企业通过利用未支付的发票来获取资金。贷款人会预支未付发票价值的一部分给企业。一旦客户支付了发票款项，贷款人就会向企业发放扣除了手续费后的剩余金额。
发票融资贷款的还款期限各不相同，但通常与客户付款的时间有关。一旦客户支付了他们的发票款项，贷款人就会从收回的总金额中扣除预支金额及手续费。
12. 商业信用卡
商业信用卡的运作方式类似于个人信用卡，但仅用于商业用途。企业可以使用全额支付的信用卡，如Shopify Credit，以进行购买、追踪支出，并使用循环信用额度来弥补现金流缺口。
商业信用卡可以让你更方便地将个人支出和企业支出分开，同时利用针对企业支出类别的奖励计划。
如何获得初创企业贷款
你可能会希望或需要采取多轮融资来启动你的创意，具体情况取决于你选择的方案。不过，基本步骤应从准备你的提案、审查你的资格，并查看你在当时可获得哪些资格开始。
1. 制定商业计划
贷款人会希望看到你已经考虑清楚你的新企业会带来何种挑战和机遇。制定商业计划就是一个很好的方法。
商业计划书是一份战略性文件，概述了公司的目标、实现这些目标的策略以及计划完成的时间框架。请务必在其中加入你的企业经营或行业工作经验等任何相关信息。
以下是商业计划应包含的部分的快速列表，你也可以查看这份商业计划书撰写指南。你的计划应包括：
- 执行摘要
- 公司描述
- 市场分析
- 组织和管理
- 产品或服务项目
- 市场营销和销售策略
- 融资请求
- 财务预测
2. 评估你的个人信用
你的个人信用可能会影响到你是否符合融资资格以及你获得融资的利率和条款。许多免费的应用程序和金融账户都可以让你免费查询你的信用评分。请查看你的信用状况，以及你可以采取什么措施来提高信用评分。
如果你在信用报告中发现任何不准确之处或警示信号，请采取措施纠正它们或减轻其影响。你可以根据需要对错误提出异议、偿还债务或与债权人谈判和解。在今后，请确保按时支付账单，保持较低的信用卡应还余额，并避免开设不必要的信用账户。
3. 建立商业信用
你的企业也有一个信用档案。为你的企业建立独立的信用档案可以提高你在贷款人面前的信誉，提高你获得融资的机会。
第一步是注册你的企业并获得雇主识别号码（EIN）（美国），以使其正式化。然后你就可以以企业名义开设银行账户或办理信用卡。
4. 比较不同类型的贷款
从上述方案中缩小了融资类型的范围后，你需要找到能提供你所需融资的贷款人。你应该考虑你需要多少资金、何时需要以及你能承受多少还款，审查你所选方案并分析最有可能为你提供贷款的贷款人。
5. 申请初创企业贷款
现在你可以准备申请了！请收集你的财务报表、税务申报表和商业许可证，以便在申请时随时使用。
查看你的资格和申请要求，并向多个贷款人或组织提出申请。比较你收到的报价，以确定哪个最适合你。在此阶段，你可以进行谈判，以确保获得最佳条款。
初创企业贷款——常见问题
如何获得贷款以开办自己的企业？
通常，以下五个步骤可助你获得企业贷款：
- 制定商业计划
- 评估你的个人信用
- 建立商业信用
- 比较不同类型的贷款
- 申请初创企业贷款
初创企业有可能获得贷款吗？
是的，初创企业有可能获得贷款。由于缺乏既定的信用记录和业绩记录，这可能会具有挑战性，但有许多融资方案可供初创企业选择，包括传统银行贷款、SBA贷款、替代性贷款机构和投资者融资。
哪种贷款最适合初创企业？
最适合初创企业的贷款视企业所处行业、融资需求、信用记录和还款能力而定。可选方案有：SBA贷款，其通常会提供灵活的贷款条款和政府担保，或者替代性贷款机构，其提供融资的速度可能会更快，且资格要求也不那么严格。
初创企业贷款很难获得吗？
不具备良好业绩记录的新企业可能很难获得初创企业贷款。贷款人在评估贷款申请时通常会评估借款人的信用记录、商业计划、抵押品和行业可行性等因素，而这些在初创企业中可能是有限的。
哪家银行最适合初创企业贷款？
一些最适合初创企业贷款的银行包括：
- 招商银行
- 中国银行
- 建设银行
- 工商银行
- 农业银行
获得初创企业贷款需要多少信用评分？
通常，670分以上的良好个人信用评分可以提高你获得优惠贷款条款和利率的机会。不过，对于信用评分较低或信用记录有限的借款人，也有替代性贷款机构和融资方案可供选择。
*Shopify Capital贷款必须在18个月内全额偿还，并且在前两个6月期内有两次最低还款额。
本文主要针对行业标准进行描述，并不专指Shopify的贷款产品。要了解Shopify Capital产品的特点，请访问shopify.com/lending。
此贷款适用于部分特定国家/地区。提出申请并不保证能获得融资。所有通过Shopify Lending提供的融资，包括Shopify Capital，均由美国WebBank发放。
