Yıllar süren araştırmalar, müşterilerin kredi kartıyla ödeme yaptıklarında nakit veya çekle ödeme yapmaktan daha fazla harcama yaptığını doğrulamıştır. Sonuçta bir kartı kaydırmak, en yakın ATM'ye koşup nakit çekmekten daha kolaydır. Bu nedenle küçük işletme sahiplerinden uluslararası şirketlere kadar tüm satıcıların her zaman kredi kartı satışlarını tercih etmesi mantıklıdır.
Ancak bir sorun var: Satıcılar, her kredi kartı işlemi için ücret ödemek zorundadır. Ücretler, özellikle küçük işletmeler için birikerek büyük bir maliyet oluşturabilir. İşte kredi kartı işlem ücretlerine ilişkin bir değerlendirme ve bu ücretlerin artmasını önlemek için bazı ipuçları.
Kredi kartı işleme ücretleri nedir?
Kredi kartı işleme ücretleri, işletmelerin kredi kartı şirketlerine, ödeme işlemcilerine ve kredi satın alımını destekleyen finans kurumlarına ödediği işlem ücretleridir. Satıcılar, biri kredi kartı ile bir şey satın aldığında bu kredi kartı ücretlerini öderler.
Analistlere göre, satıcılar toplam satın alma tutarının ortalama %1,3’ü ile %3,5'ini kredi kartı işleme ücretlerine harcarlar. Bu ödeme işleme ücretleri, değişim ve değerlendirme ücretlerini, geri ödeme ücretlerini, ödeme kartı endüstrisi (PCI) uyum ücretlerini ve bir ödeme işlemcisine aylık ücretleri içerebilir.
Kredi kartı işleme ücretleri üçe ayrılır:
- Kredi kartı işleme ücreti: En yaygın olanıdır ve bir işletmenin toplam satış tutarından ödediği yüzdelik bir ücrettir.
- İşlem başına ücret: Her satın alma için satıcıya uygulanan sabit bir ücrettir.
- Aylık ücretler: Sabit ücretlerdir, Shopify gibi satıcı hizmetleri sağlayıcısı olan bir sağlayıcıdan bir ay boyunca hizmet alımını kapsar. Kredi kartı ödemelerini işlemek için bir satıcı hizmetleri hesabına ihtiyacınız yoktur ancak birçok küçük işletme sahibi, çevrimiçi mağaza barındırma ve e-ticaret yönetim araçları gibi diğer özelliklerle birlikte geldiği için bunları tercih eder.
Kredi kartı ücretleri, her satıştan elde ettiğiniz net kârı azaltır. Ancak satın alma sürecini kolaylaştırdığı için çok az satıcı kredi kartı ödemelerini kabul etmekte tereddüt eder. Alıcılar, kartla ödeme yapabilmeyi bekler ve kredi kartı kullandıklarında nakit ödemeden daha fazla harcama yapma eğilimindedirler.
Ayrıca kredi kartını veren kuruluş, genellikle alıcılardan yıllık hesap ücretleri ve gecikme ödemeleri üzerinden faiz alabilir. Ancak bu alıcılar her işlemde ücret ödemez; yalnızca satıcılar bununla yükümlüdür.
Kredi kartı işleme ücretlerinin 3 türü
Satıcılar kredi kartı işleme ücretlerini öderken bu ücretler kredi kartı ödemelerini mümkün kılan çeşitli finansal hizmet sağlayıcıları arasında bölünür. Ücretler üç ana kategoriye ayrılır:
1. Değişim ücreti
Değişim ücreti, kart sahibine kredi veren bankaya ödenen ücrettir. Bunlar, Visa ve Mastercard kartlarının üzerinde yazılı kredi birlikleri ve Bank of America, Chase ve Citibank gibi geleneksel bankalardır. Bu finans kuruluşları, kredi kartı işleme ücretlerinden en büyük payı alırlar.
Özellikle, Discover ve American Express kendi ödeme ağlarını işletir, bu da onların değişim ücretlerini bankaların uyguladığı oranlardan biraz daha yüksek oranlarda topladıkları anlamına gelir. Bu nedenle Discover ve American Express’i kabul eden satıcılar, nihayetinde bu şirketlere daha yüksek toplam ücretler öder. Bazı satıcıların bu kartları kabul etmeyip yalnızca Visa ve Mastercard kabul etmesinin nedeni budur.
2. Ödeme işlemcisi ücreti
Bu ücret, kredi kartı işlemlerini kolaylaştıran bir ödeme işleme şirketine gider. Popüler kredi kartı işlemcileri arasında Stripe, PayPal ve Shopify Payments bulunur. Kredi kartı okuyucuları gibi satış noktası ekipmanları da sağlayabilen bu şirketler, hem yüzdelik bir kesinti hem de işlem başına, aylık veya her ikisi birden olabilen sabit bir ücret alırlar.
3. Değerlendirme ücreti
Değerlendirme ücretleri, dünya genelinde satıcılar ve bankalar arasında bağlantı kuran kredi kartı ağlarına gider. Bu ağlar, Visa, Mastercard, Discover ve American Express gibi büyük bir kredi kartı şirketi tarafından desteklenir ve satın alma tutarlarını ve detaylarını bir satıcı kategori kodu gibi iletir. Alıcılar, bazı kredi kartlarının belirli harcama kategorileri için sunduğu özel nakit iade avantajlarından bu kodları tanıyabilirler.
Kredi kartı işleme ücretlerini nasıl hesaplayabilirsiniz?
Kredi kartı işleme ücretleriniz, aşağıdaki girdilerin toplamı olacaktır:
- Ödeme işlemcinizden aylık ücretler: İşletmelerin kredi kartı ödemelerini kabul etme imkânı için ödeme işlemcilerine ödeyeceği ücretlerdir. Bazı ödeme işlemcileri aylık minimum ücret alırken diğerleri her işlem için aylık ücret alır. Bazı ücretsiz işlemcilerin her işlemde daha yüksek işleme ücretleri alarak bunu telafi edebilmesi ise dikkate değerdir. Örneğin, Shopify’ın hepsi bir arada hizmeti, aylık 29 USD bir ücretle başlar. Buna karşılık PayPal aylık ücret almaz ancak her satıştan komisyon alır.
- Ödeme işlemcisinden işlem bazlı ücretler: İşlem ücretleriniz genellikle sabit bir işlem başına ücret ile toplam satın alma fiyatı üzerinden bir komisyonun karışımıdır. Örneğin PayPal, satıcılardan satın alma fiyatının %3,49'unu ve sabit 49 cent işlem ücreti alır. Shopify Payments ücretleri, bir satın almanın %2,4’ü ila %2,9'u arasında değişir, ayrıca sabit 30 cent işlem ücreti alır. Bu işlem bazlı ücretler genellikle değişim ücretlerini içerir, bu nedenle bunları ayrı bir kalem olarak hesaplamanıza gerek yoktur.
- Kredi kartı şirketlerinden değerlendirme ücretleri: Bunlar genellikle kredi kartı şirketine bağlı olarak satın alma fiyatının %0,13’ü ile %0,15'i arasında değişir. Örneğin, müşteriniz kredi kartıyla 20 USD'lik bir satın alma yaptıysa yaklaşık 3 cent kredi kartı değerlendirme ücreti ödemeniz beklenir.
Satıcı hizmet sağlayıcıları
Kredi kartı kabul etme ile ilgili ücretlerdir, özellikle yalnız girişimciler için bunaltıcı olabilir. Bu nedenle çoğu zaman sizin adınıza neredeyse tüm ücretleri hesaplayıp ödeyecek bir satıcı hizmetleri sağlayıcısıyla ortaklık kurmayı tercih edebilirsiniz.
Satıcı hizmet sağlayıcısı, esasen işletmeniz, müşteriniz ve finans kuruluşları arasında aracılık yapan bir kredi kartı işleme sağlayıcısıdır. Bunu kısmen, fonların müşterinizin kredi kartından banka hesabınıza geçişini sağlamak için bir satıcı hesabı yürüterek yapar. Satıcı hesabı ücretleri ödeyeceksiniz bu ücretler genellikle genel satıcı hizmetleri ücretlerine dahil edilmiştir.
Kredi kartı işleme ücretlerini azaltmanın 4 stratejisi
- Ödeme işleme şirketlerini araştırın
- Geri ödeme ücretlerini en aza indirin
- İşlemciler ve bankalarla ücretleri görüşün
- Banka kartı kullanımını teşvik edin
Kredi kartı işleme oranları zamanla arttı ve bazı ödeme işlemcileri diğerlerinden daha agresif oranlar talep ediyor. İşte bu ücretleri azaltmanın ve toplam satış gelirinizi artırmanın bazı yolları:
1. Ödeme işleme şirketlerini araştırın
Aylık kaç işlem yaptığınıza bağlı olarak işlem başına daha düşük ücretler alan ve aylık ücret talep eden bir sağlayıcı ile tasarruf yapabilirsiniz. Aylık ücretlerin yüksek olması durumunda maliyetleriniz oldukça artabilir. Aylık ücretler, işlem başına sabit ücretler ve yüzdelik komisyonlar gibi bileşenleri göz önünde bulundurarak fiyatları karşılaştırın. Tam olarak iş ihtiyaçlarınıza en uygun seçeneği bulmanıza yardımcı olacak şey budur.
2. Geri ödeme ücretlerini en aza indirin
Müşteriler işletmenize ait bir ücrete itiraz ettiğinde kredi kartı şirketleri onlara bir geri ödeme yapabilir ve ardından size geri ödeme ücreti yansıtabilir, bu ücret genellikle 100 USD'yi aşar. Dolandırıcılık kaynaklı geri ödemeleri önlemenin bir yolu, kart kullanıcılarının sunduğu fatura adreslerini bankalarda kayıtlı fatura adresleriyle karşılaştıran bir adres doğrulama sistemi (AVS) kullanmaktır. AVS ücretlerini ödemeniz gerekecek (genellikle işlem başına birkaç cent), çünkü uzun vadede size fayda sağlayabilir. Ayrıca müşterilerden satın alma işlemlerinden önce bir kredi kartı yetkilendirme formu imzalamalarını isteyebilirsiniz. Bu işlem bir karttan düzenli olarak ödeme alınan aylık abonelik hizmetlerinde yaygındır.
3. İşlemciler ve bankalarla ücretleri görüşün
Pek çok küçük işletme sahibi, kredi kartı işlemcileri ve alıcı bankalarıyla daha düşük ücretler için görüşme imkânı olduğunu fark etmez. İster kendiniz yapın ister bir profesyonel tutun, daha düşük bir alıcı işlem ücreti veya her satın alma için daha düşük bir komisyon ödemek adına talepte bulunun. Bir banka ne olduğunu anlamadığınız "kolaylık ücreti" gibi ek ücretler ekliyorsa bunların iptal edilmesini isteyin.
Bazı işlemciler, fiziksel bir satış noktası terminali yerine çevrimiçi bir ödeme ağ geçidi kullanmanın daha ücretli olacağını bildirebilir. Bu çevrimiçi ödemelere "kart mevcut değil" ödemeleri denir. Çünkü bunlar, EMV çipi gibi fiziksel bir kartın aynı güvenlik korumalarını içermez, bu nedenle kart mevcut değil ödemeleri dolandırıcılığa ve müşteri geri ödemelerine daha yatkındır. İşlemciler ve bankalar, bu riski hesaba katmak için daha yüksek ücretler talep edebilir. Bu ücretlerin görüşmeye açık olup olmadığını sorun.
4. Banka kartı kullanımını teşvik edin
Banka kartı işlemleri, genellikle kredi kartı işlemlerinden daha düşük maliyetlidir, bu maliyet aşağı yuları toplam satın alma fiyatının %1'inden daha azdır. Bunun başlıca nedeni, bankaların kredi alımlarından daha yüksek değişim ücretleri talep etmesidir. Banka kartlarını kabul etmek, tüketicilere satın alma sırasında kart kaydırma kolaylığını sunar.
Kredi kartı işleme ücretleri, SSS
İşletmelerin kredi kartı işleme ücretleri ile ilgili hangi uyum düzenlemelerine dikkat etmesi gerekir?
İşletmeler, kart sahibi verilerini koruyan Ödeme Kartı Endüstrisi Veri Güvenliği Standardı (PCI DSS) ile uyumlu olmalıdır.
Kredi kartı işleme için farklı ücret yapıları var mı?
Evet, farklı kredi kartı işlemcileri farklı ücret yapıları kullanır. Örneğin, Shopify aylık bir ücret alır (bu ücret her şey dahil bir e-ticaret hizmetini kapsar). Kredi kartı komisyonları ise bir satın almanın %2,4’ü ile %2,9'u arasında değişir, işlem başına ücret de 30 cent’tir.
Ödeme işleme yöntemleri (çevrimiçi, mobil, yüz yüze) kredi kartı işleme ücretlerini nasıl etkiler?
Kredi kartı işlemciniz, çevrimiçi, mobil ve yüz yüze satın almalar için farklı ücretler talep edebilir. Genellikle, bu şirketler, markaların satış noktası sistemlerini kullanarak yapılan yüz yüze satın almalarda en düşük oranları uygular.
Yüksek ücretlere sahip bir ödeme işlemcisi kullanmanın potansiyel riskleri nelerdir?
Çok az bir kâr marjı ile çalışıyorsanız yüksek ücretleri ödeme konusunda esnek olmayabilirsiniz. Nakit, çek veya banka kartı işlemlerinden elde ettiğiniz sınırlı kâr marjı, kredi kartı alımlarına eklenen ücretlerle silinebilir.
Kredi kartı işleme ücreti almak etik midir?
Evet, uygulamanız hakkında açık olduğunuz sürece müşterilerinizden kredi kartı işleme ücreti almak etiktir.
