Flera års forskning har bekräftat att kunder spenderar mer pengar genom kortbetalning än de gör när de betalar med kontanter eller andra betalsätt. Det är ju trots allt enklare att blippa ett kort än att springa till en närliggande bankomat för att ta ut sedlar. Det skulle därför vara rimligt att anta att handlare, från småföretagare till internationella företag, föredrar kreditkortsköp varje gång.
Det finns dock en hake: handlare måste betala avgifter på varje kortbetalning – avgifter som kan bli betydande, särskilt för småföretag. Här är en sammanställning av avgifter för kortbetalningar, samt tips för att hålla dessa avgifter under kontroll.
Vad är avgifter för kortbetalningar?
Avgifter för kortbetalningar är transaktionsavgifter som företag betalar till kreditkortsföretag, betalningslösningar och den finansiella institution som står bakom ett kreditköp. Handlare betalar dessa avgifter varje gång någon använder ett kreditkort för att köpa något från dem.
Enligt analytiker spenderar handlare i genomsnitt 1,3 % till 3,5 % av det totala köpbeloppet på avgifter för kortbetalningar. Dessa avgifter kan inkludera växlings- och behandlingsavgifter, avgifter för återbetalningar, avgifter för efterlevnad av regler (PCI), samt månadsavgifter till en betalningslösning.
Det finns tre typer av avgifter för kortbetalningar:
- Avgifter för kortbetalningar. Denna vanligaste avgift är en procentuell avgift som ett företag betalar baserat på det totala försäljningsbeloppet.
- Transaktionsavgifter. Detta är en fast avgift som debiteras av handlaren för varje köp.
- Månadsavgifter. Denna fasta avgift täcker en månads tjänster från en betalningslösning som Shopify. Du behöver inte ett konto för dessa tjänster för att bearbeta kortbetalningar, men många småföretagare föredrar dem eftersom de inkluderar andra funktioner, som webbhotell och verktyg för att hantera e-handeln.
Avgifterna för kreditkort sänker vinsten du gör på varje försäljning. Trots detta tvekar få handlare att acceptera kreditkort eftersom det minskar friktionen när en kund vill köpa något. Kunder förväntar sig att kunna betala med kort, och de köper mer när de använder ett kreditkort än när de betalar med kontanter.
En leverantör av kreditkortstjänster kan också ta ut avgifter från köpare, vanligtvis i form av årliga kontoavgifter, tillsammans med ränta på försenade betalningar. Men köparna betalar inte avgifter på varje transaktion; det gör endast handlarna.
Tre typer av avgifter för kortbetalningar
När handlare betalar avgifter för kortbetalningar delas dessa avgifter bland de olika finansiella tjänsteleverantörerna som gör kortbetalningar möjliga. Avgifterna delas upp i tre huvudkategorier:
1. Växlingsavgift
En växlingsavgift är en avgift som betalas till banken som formellt beviljar kredit till kortinnehavaren. Dessa är traditionella banker samt kreditföreningar vars namn finns på Visa- och Mastercard-kort. Dessa finansiella institutioner tar den största delen av dina avgifter för kortbetalningar.
Det är värt att notera att Discover och American Express driver egna betalningsnätverk, vilket innebär att de samlar in växlingsavgifter till något högre nivåer än vad bankerna tar ut. Det betyder att handlare som accepterar Discover och American Express i slutändan betalar högre totala avgifter till dessa företag. Det är därför vissa säljare väljer att inte acceptera dessa kort och endast tar Visa och Mastercard.
2. Avgift för betalningsbehandling
Denna avgift går till företaget som hanterar kreditkortet, som behandlar kortbetalningar för att underlätta dina kortbetalningar. Populära företag inkluderar Stripe, PayPal, och Shopify Payments. Dessa företag, som också kan tillhandahålla utrustning för kassor, som kreditkortsläsare, tar både en procentuell andel och en fast avgift, vilket kan vara transaktionsavgifter, månadsavgifter eller båda.
3. Kontrollavgift
Kontrollavgiften debiteras av nätverksleverantören som kopplar samman handlare och banker världen över. Dessa nätverk, som drivs av stora kreditkortsföretag som Visa, Mastercard, Discover och American Express, överför köpbelopp och köpinformation i form av en kod. Köpare kanske känner igen dessa koder, som täcker kategorier som bensinstationer och restauranger, från de speciella cashback-förmåner som vissa kreditkort erbjuder för specifika utgiftskategorier.
Hur du beräknar dina avgifter för kortbetalningar
Dina avgifter för kortbetalningar kommer att vara summan av följande komponenter:
- Månadsavgifter från din betalningsbehandlare. Detta är avgifter som företag betalar till betalningsbehandlare för möjligheten att acceptera kortbetalningar. Vissa behandlare tar ut en månadsavgift, medan andra tar ut avgifter baserat på transaktioner. Det är värt att notera att vissa kostnadsfria behandlare kan kompensera den kostnadsfria tjänsten genom att ta ut högre avgifter på varje transaktion. Till exempel börjar Shopifys allt-i-ett-tjänst på 29 USD (cirka 300 kr) per månad efter en kostnadsfri provperiod. I kontrast tar PayPal inte ut någon månadsavgift, men tar en provision från varje försäljning.
- Transaktionsbaserade avgifter från betalningsbehandlaren. Dina transaktionsavgifter är vanligtvis en blandning av en fast avgift per transaktion och en provision på det totala köpbeloppet. Till exempel tar PayPal ut 3,49 % av köpbeloppet, plus en fast transaktionsavgift på 49 cent (cirka 5 kronor). Shopify Payments avgifter varierar mellan 2,4 % och 2,9 % av köpet, plus en fast avgift på 30 cent (cirka 3 kronor) per transaktion. Dessa transaktionsbaserade avgifter inkluderar nästan alltid växlingsavgifter, så du behöver inte beräkna dessa som en separat post.
- Kontrollavgifter från kreditkortsföretag. Dessa ligger vanligtvis på mellan 0,13 % och 0,15 % av köpbeloppet, beroende på kreditkortsföretaget. Om din kund till exempel gör ett köp på 200 kronor med sitt kreditkort kan du förvänta dig att betala cirka 30 öre i kontrollavgift för kreditkort.
Tjänsteleverantörer för handlare
Avgifterna relaterade till att acceptera kreditkort kan kännas överväldigande, särskilt för småföretagare. Det är därför du kan välja att samarbeta med en tjänsteleverantör för handlare som kommer att beräkna och betala nästan alla avgifter åt dig.
En tjänsteleverantör för handlare är i grund och botten en tjänst för kreditkortsköp som fungerar som en mellanhand mellan ditt företag, din kund och olika finansiella institutioner. Detta görs delvis genom att upprätthålla ett handlarkonto genom vilket medel passerar på väg från kundens kreditkort till ditt bankkonto. Du betalar då avgifter för handlarkontot, som vanligtvis ingår i dina totala avgifter för handlartjänster.
Fyra strategier för att minska dina avgifter för kortbetalningar
- Jämför tjänsteleverantörer
- Minimera avgifter för återbetalningar
- Förhandla avgifter med behandlare och banker
- Uppmuntra användning av bankkort
Avgifterna för kortbetalningar har ökat över tid, och vissa tjänsteleverantörer tar ut mer aggressiva avgifter än andra. Här är några sätt att minska dessa avgifter och behålla mer av dina totala försäljningsintäkter.
1. Jämför tjänsteleverantörer
Beroende på hur många transaktioner du bearbetar per månad kan du spendera mindre med en leverantör som tar ut en månadsavgift men lägre avgifter för varje transaktion. Det motsatta kan också vara sant – där en månadsavgift gör att dina kostnader blir för höga. Jämför priser genom att väga komponenter som månadsavgifter, fasta avgifter per transaktion och provisioner. Detta hjälper dig att hitta det bästa alternativet för dina specifika affärsbehov.
2. Minimera avgifter för återbetalningar
När kunder ifrågasätter en avgift från ditt företag kan deras kreditkortsföretag ge dem en återbetalning och sedan belasta dig med en återbetalningsavgift, som ofta kan överstiga 1 000 kronor. Ett sätt att undvika återbetalningar på grund av bedrägeri är att använda ett system för att verifiera adresser (AVS), som jämför faktureringsadresser som skickas in av kortanvändare med faktureringsadresser som finns hos bankerna. Du kommer att behöva betala AVS-avgifter – vanligtvis mindre än en krona per transaktion – vilket kan ge stora vinster på lång sikt. Du kan också be kunden att skriva under ett formulär innan de gör köp. Detta är vanligt bland månatliga prenumerationstjänster, där ett kort debiteras kontinuerligt.
3. Förhandla avgifter med behandlare och banker
Många småföretagare inser inte att de har möjlighet att förhandla om lägre avgifter med sina kreditkortsbehandlare och banker. Oavsett om du gör det själv eller anlitar en expert, fråga om att få en lägre avgift för förvärv eller en lägre provision på varje köp. Om en bank lägger till avgifter som en "bekvämlighetsavgift" som du inte förstår, be om att få dessa avgifter avskrivna.
Vissa behandlare kan ta ut mer för att använda en webbaserad betalningslösning jämfört med ett fysiskt försäljningsställe. Dessa onlinebetalningar kallas "kort utan närvaro"-betalningar. Eftersom de inte involverar samma säkerhetsåtgärder som ett fysiskt kort, som ett EMV-chip, är dessa betalningar mer mottagliga för bedrägeri och återbetalningar. Behandlare och banker kan begära högre avgifter för att kompensera för denna risk. Fråga om dessa avgifter är förhandlingsbara.
4. Uppmuntra användning av bankkort
En korttransaktion kostar nästan alltid mindre än en kreditkortstransaktion – ofta mindre än 1% av det totala köpbeloppet. Detta beror främst på att banker tar ut högre växlingsavgifter på kreditköp än på vanliga köp. Att ta emot bankkort ger fortfarande konsumenterna bekvämligheten av att använda ett kort vid köp.
Vanliga frågor om avgifter för kortbetalningar
Vilka regler för efterlevnad bör företag vara medvetna om angående avgifter för kortbetalningar?
Företag måste följa Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), en global informationssäkerhetsstandard som administreras av Payment Card Industry Security Standards Council, för att skydda kortinnehavarens data.
Finns det olika avgiftsstrukturer för kortbetalningar?
Ja, olika leverantörer använder olika avgiftsstrukturer. Till exempel tar Shopify ut en månadsavgift (som täcker en allt-i-ett e-handelstjänst). Leverantörens provision för kreditkort varierar mellan 2,4 % och 2,9 % av ett köp, plus en avgift på 30 cent (cirka 3 kronor) per transaktion.
Hur påverkar betalningsmetoder (online, mobil, på plats) avgifterna för kortbetalningar?
Din behandlare kan ta ut olika avgifter för online, mobil och fysiska köp. Vanligtvis tar dessa företag ut de lägsta avgifterna för fysiska köp som görs med varumärkets försäljningssystem.
Vilka är några potentiella risker med att använda en betalningsbehandlare med höga avgifter?
Om du arbetar med en mycket smal vinstmarginal kanske du inte har flexibiliteten att betala höga avgifter som en betalningsbehandlare tar ut. Den smala vinstmarginal du har från en kontant-, check- eller banktransaktion kan försvinna på grund av avgifterna som läggs på kreditkortsköp.
Är det okej att ta ut avgifter för kortbetalningar?
Ja, det är helt okej att ta ut en avgift för kortbetalningar så länge du är tydlig med denna praxis.
