Com o declínio do uso do dinheiro vivo e a diversificação dos métodos de pagamento que fazem mais sucesso (os consumidores podem agora usar cartões de crédito, Apple Pay e PayPal, por exemplo), aceitar pagamentos em 2025 já não se trata apenas de aceitar pagamentos e fazer trocos numa caixa registadora. Então, como garantir que os pagamentos dos seus clientes chegam à conta bancária da sua empresa? Precisa de um processador de pagamentos.
Descubra como funciona o processamento de pagamentos, leia sobre estas sete opções de processamento de pagamentos para pequenas empresas e fique a saber dicas para tirar o máximo proveito do seu processador de pagamentos.
O que é o processamento de pagamentos para pequenas empresas?
O processamento de pagamentos é quando se movimenta dinheiro a troco de bens e serviços entre contas bancárias — desde a conta bancária associada ao cartão de débito do seu cliente até à conta de comerciante da sua empresa, por exemplo.
As pequenas empresas precisam de processadores de pagamentos para gerir pagamentos que não são feitos em numerário ou cheques, desde cartões de débito e carteiras digitais como a Apple Pay e o Google Pay até pagamentos com cartões de crédito.
O processamento de pagamentos é um serviço essencial para os comerciantes. Outros serviços fundamentais incluem os portais de pagamento, sistemas de ponto de venda (POS) e contas de comerciante.
No fim das contas, um processador de pagamentos funciona como intermediário entre o seu cliente, o banco, a empresa de cartões de crédito do cliente e o seu negócio.
Como funciona o processamento de pagamentos
Os processadores de pagamentos seguem alguns passos para transferir os fundos dos seus clientes para a conta bancária da sua empresa, o que geralmente demora um a três dias. Os passos são:
- O cliente paga através do sistema POS (presencial) ou do portal de pagamento (online).
- O processador de pagamentos recebe os detalhes do pagamento.
- O processador de pagamentos encaminha as informações do pagamento para a entidade emissora do cartão.
- O banco emissor do cartão verifica os fundos e autoriza o pagamento.
- O processador de pagamentos liquida a transação.
Na última etapa, o banco emissor do cartão transfere os fundos do cliente para a sua conta de comerciante. Se pretende aceitar pagamentos com cartões de crédito e débito, uma conta de comerciante servirá como uma ponte entre o emissor do cartão e a conta da sua empresa. Os fundos são normalmente mantidos na sua conta de comerciante durante alguns dias antes de ser possível movimentá-los para a conta da sua empresa.
Tipos de processadores de pagamentos
Há dois tipos de processadores de pagamentos: fornecedores de serviços de pagamento (PSPs) e fornecedores de contas de comerciante. A grande diferença entre os dois é a forma como gerem as contas de comerciante.
Eis como funcionam:
Fornecedores de serviços de pagamento (PSPs)
Os PSPs enviam os fundos do cliente para uma conta de comerciante agregada — uma conta de comerciante que partilha com outras empresas. Os PSPs oferecem uma integração simplificada e estruturas de pagamento relativamente simples.
Se é um comerciante Shopify, fazer a ativação da Shopify Payments (um PSP) para aceitar pagamentos de imediato é bastante rápido.
Fornecedores de contas de comerciante
Os fornecedores de contas de comerciante disponibilizam uma conta de comerciante independente, mas antes de a obter, a sua empresa deve passar pelo processo de subscrição para avaliar potenciais riscos. Para completar a documentação, tem de dar detalhes como o valor médio das transações e os tempos de entrega.
Embora a integração com um fornecedor de contas de comerciante possa ser complicada, provavelmente, estes são menos dispendiosos do que um PSP, isto se a sua empresa tiver elevados volumes de vendas.
O que analisar ao escolher um processamento de pagamentos para pequenas empresas
Tenha em atenção as características, modelos de preços e integrações com a tecnologia de retalho, para escolher o processador de pagamentos certo.
Taxas de transação
As taxas de transação diferem consoante o processador de pagamentos e o método de pagamento. Por exemplo, paga mais quando os clientes utilizam cartões de crédito do que quando utilizam cartões de débito ou pagamentos ACH. Analise o tipo de pagamento através do qual espera receber mais pagamentos e selecione um processador de pagamentos que ofereça uma taxa competitiva.
Deve também ter em consideração o lugar onde a maioria dos pagamentos irá ocorrer, uma vez que os processadores de pagamentos cobram taxas de transação diferentes para pagamentos presenciais e online. Alguns processadores de pagamentos oferecem taxas de transação competitivas para pagamentos presenciais, mas taxas relativamente altas para pagamentos online, e vice-versa.
Estrutura de preços
O modelo mais rentável para a sua pequena empresa dependerá do valor médio das transações e do volume. Vejamos as duas estruturas de preços comuns:
- Preços de taxa fixa: paga uma taxa de transação fixa por cada pagamento. Este modelo funciona bem para pequenas empresas com um volume de transações baixo.
- Preços intercâmbio mais: paga a taxa de intercâmbio mais um custo por transação. As taxas de intercâmbio variam conforme a empresa de cartões de crédito, mas normalmente rondam os 2%. Embora este modelo possa oferecer taxas por transação mais baixas, face aos preços de taxa fixa, por norma, requer uma taxa mensal adicional e tende a ser adequado para empresas com elevados volumes de vendas.
Serviços suplementares e integrações
Se gere um negócio de e-commerce, precisa de um portal de pagamentos online. A opção mais simples é escolher um processador de pagamentos como o Shopify Payments, uma vez que inclui um portal de pagamento nos seus serviços. Se o seu processador de pagamentos não oferecer um portal de pagamentos integrado, prepare-se para pagar mais.
Caso gira um negócio presencial, precisa de hardware POS. As empresas de processamento de pagamentos alugam e vendem este equipamento. Se já tem um sistema POS, escolha um processador de pagamentos que possa fazer a ligação ao seu atual hardware. Dependendo do tipo de negócio, pode experimentar um hardware com funcionalidades específicas do sector, por exemplo, com gestão de inventário ou agendamento de turnos em restaurantes.
7 empresas de processamento de pagamentos populares para pequenas empresas
| Fornecedor | Taxas de transação | Estrutura de preços | Taxas mensais |
|---|---|---|---|
| Shopify | 2,9% + 0,30 € online; 2,6% + 0,10 € presencial | Taxa fixa | A partir de 29 €/mês, pago anualmente |
| Square | 2,9% + 0,30 € online; 2,6% + 0,10 € presencial | Taxa fixa | Nenhuma, 29 €/mês ou preços personalizados |
| Stax | Taxa de intercâmbio + 0,08 € presencial; Intercâmbio + 0,15 € online | Intercâmbio mais | 99 € – 199 € |
| Stripe | 2,9% + 0,30 € online; 2,7% + 0,05 € presencial | Taxa fixa | Nenhuma |
| Payment Depot | Taxa de intercâmbio + 0,2% – 1,95% | Intercâmbio mais | Nenhuma |
| Helcim | Para um volume de vendas mensal de até 50 000 €, taxa de intercâmbio + 0,4% + 0,08 € presencial; taxa de intercâmbio + 0,5% 0,025 € online | Intercâmbio mais | Nenhuma |
| Clover | 3,5% + 0,10 € presencial e online | Taxa fixa | A partir de 14,95 €/mês |
Vejamos algumas das opções de processamento de pagamentos mais populares para pequenas empresas:
1. Shopify
O portal e processador de pagamentos da Shopify chama-se Shopify Payments e é gratuito para todos os comerciantes da Shopify. O portal aceita pagamentos dos principais cartões de crédito e possui um check-out seguro 3D, encriptação de dados, apoio ao cliente 24/7 e conformidade PCI para garantir a segurança dos dados dos seus clientes. Também se integra com o Shop Pay, que apresenta uma taxa de conversão até 50% superior ao check-out como convidado.
O Shopify Payments também oferece hardware POS para a sua loja presencial. O sistema POS da Shopify inclui gestão de inventário e clientes, bem como relatórios de dados e análises.
Características:
- Preços de taxa fixa
- Gratuito com a subscrição Shopify
- Integração total com a plataforma Shopify
- Portal de pagamentos integrado
- Conformidade PCI DSS para proteger dados financeiros sensíveis
- Processa pagamentos internacionais nas moedas locais dos seus clientes
- Apoio ao cliente 24/7
2. Square
A Square opera com uma estrutura de preços de taxa fixa e oferece um plano gratuito sem custos de configuração para empresas de e-commerce. A versão de 29 €/mês da empresa é projetada para restaurantes e negócios onde há necessidades de agendamento. A Square é uma escolha popular para empresas presenciais e oferece uma variedade de opções de hardware POS, para aluguer ou compra. Os custos do hardware variam entre os 0 € para um leitor de cartões móvel e os 799 € (ou 39 €/mês durante dois anos) para uma caixa registadora.
Características:
- Preços de taxa fixa
- Sem taxas de subscrição
- Sistemas POS
- Faturação gratuita
- Leitor de cartões móvel gratuito
- Análises de vendas e inventário
- Soluções de software específicas para retalho e restauração
3. Stax
Se a sua pequena empresa tem um elevado volume de vendas, pode testar a Stax, que cobra taxas de processamento de pagamentos de intercâmbio mais, e uma taxa mensal de 99 € a 199 €, dependendo do volume de vendas. As taxas de transação de intercâmbio mais da Stax são mais baixas quando comparadas a muitas taxas de transação de taxa fixa, mas precisa de fazer vendas suficientes para justificar o custo mensal. A boa notícia é que o processador de pagamentos não o obriga a contratos de longa duração.
Características:
- Preços intercâmbio mais
- Taxas de subscrição
- Apoio ao cliente 24/7
- Sistemas POS
- Conformidade PCI
4. Stripe
Com a sua estrutura de preços de taxa fixa, a Stripe, é excelente para pequenas empresas que procuram um sistema de processamento de pagamentos simples. A Stripe é uma escolha especialmente boa para proprietários de negócios de e-commerce que valorizam a personalização, uma vez que permite adicionar branding ao check-out ou ajustar o fluxo de check-out, para obter uma taxa de conversão de e-commerce mais elevada. A Stripe também oferece hardware POS para negócios físicos.
Características:
- Preços de taxa fixa
- Sem taxas de subscrição
- Apoio ao cliente 24/7
- Extensões de análises de vendas e gestão de inventário
- Aceita pagamentos internacionais em mais de 135 moedas
- Faturação e cobrança integradas
5. Payment Depot
O Payment Depot funciona com o modelo de intercâmbio mais, mas a sua estrutura de preços adapta-se ao seu negócio. Não é uma opção plug-and-play: primeiro precisa de falar com a equipa de vendas do Payment Depot para determinar as suas taxas. A integração também requer passar pelo processo de subscrição, uma vez que o Payment Depot é um fornecedor de contas de comerciante. Dito isto, o Payment Depot pode ser uma boa escolha para pequenas empresas com um elevado volume de vendas, pois as suas taxas de intercâmbio mais tendem a ser mais acessíveis face aos preços de taxa fixa.
Características:
- Preços intercâmbio mais
- Sem taxas mensais
- Apoio ao cliente 24/7
- Conformidade PCI
6. Helcim
A Helcim opera com o modelo de taxas intercâmbio mais, mas, ao contrário de empresas de processamento de cartões de crédito semelhantes, não cobra uma taxa mensal. As taxas de transação da Helcim diminuem à medida que o volume de negócios aumenta, tornando-a uma boa escolha para empresas que pretendem crescer. A Helcim oferece orientação durante todo o processo de configuração da conta de comerciante e oferece um pagamento de 500 € se estiver preso a outro processador de pagamentos.
Características:
- Preços intercâmbio mais
- Sem taxas de subscrição
- Descontos por volume
- Conformidade PCI
- Sistema POS
7. Clover
A Clover é um sistema POS sediado na nuvem e um processador de pagamentos que permite às pequenas empresas realizarem transações através da sua empresa-mãe, a Fiserv.
Foi pensada para restaurantes, retalho e negócios baseados em serviços, a Clover, oferece planos específicos de sector com características como gestão de inventário e agendamento de turnos. As taxas de transação presenciais da Clover superam muitas concorrentes, mas as suas taxas de processamento de transações online tendem a ser mais altas. A Clover cobra taxas de processamento de pagamentos de taxa fixa e taxas mensais, mas oferece preços com desconto em contratos fixos.
Características:
- Preços de taxa fixa
- Taxas de subscrição
- Soluções específicas para o sector
- Agendamento de turnos, CRM e análises
- Sistemas POS
Dicas de processamento de pagamentos para pequenas empresas
Proteja-se contra fraudes
Os processadores de pagamentos populares estão em conformidade com o PCI para atender aos elevados padrões de segurança. Para reduzir ainda mais o risco de fraudes, mantenha o seu sistema POS atualizado e escolha um portal de pagamento que ofereça serviços de verificação de endereço (AVS), permitindo confirmar se as informações de pagamento correspondem ao endereço de faturação. Além disso, ative a autenticação de dois fatores para assegurar que apenas a sua empresa tem acesso à conta e monitorize regularmente as transações para identificar atividades suspeitas.
Ofereça várias opções de pagamento
Cada cliente tem um método de pagamento preferido. Experimente instalar um portal de pagamento que ofereça opções além dos cartões de crédito e débito, permitindo que os compradores paguem online de forma mais conveniente. O PayPal Express Checkout, por exemplo, permite pagamentos via PayPal, Venmo e carteiras digitais como a Apple Pay e o Google Pay. Se tem um negócio físico, avalie a possibilidade de aceitar alternativas aos cartões, como dinheiro e Venmo.
Aproveite os dados
O seu novo processador de pagamentos dar-lhe-á acesso a dados importantíssimos relativamente aos métodos de pagamento preferidos dos seus clientes, assim saberá em que tipo de hardware POS, com taxas competitivas, deve investir. Também ficará a saber quando os seus clientes fazem compras e quanto gastam.
Todos estes dados de pagamento ajudarão a aprimorar as suas estratégias de marketing. Por exemplo, pode realizar testes A/B com anúncios pop-up durante o check-out e usar os totais de encomendas subsequentes dos clientes para escolher o anúncio mais eficaz.
Perguntas frequentes sobre o processamento de pagamentos para pequenas empresas
Como é que as pequenas empresas fazem o processamento de pagamentos?
As pequenas empresas processam pagamentos com a ajuda de fornecedores de processamento de pagamentos. Estes fornecedores permitem que as pequenas empresas aceitem pagamentos não só em dinheiro, como também com cartões de crédito e carteiras digitais.
Qual é o melhor portal de pagamentos para pequenas empresas?
O Shopify Payments, Square e Stripe estão entre os melhores portais de pagamentos para pequenas empresas. Outras opções populares incluem a Helcim, a Clover e o Payment Depot.
Como é que as pequenas empresas podem aceitar pagamentos online?
As pequenas empresas podem aceitar pagamentos online utilizando um processador de pagamentos para aceitar cartões de débito, cartões de crédito, transferências ACH e outros métodos de pagamento online, como o PayPal. Processadores de pagamentos diferentes oferecem taxas de transação e estruturas de preços diferentes.
