Se gere um negócio de retalho, é provável que aceite algum tipo de pagamento para além do dinheiro físico.
Sabia que 90% das transações de retalho são feitas com cartão? Para estar a par de todas as atualizações, quem tem negócios, é obrigado a utilizar e a compreender o papel dos processadores de pagamento.
Continue a ler para saber mais sobre como funcionam os processadores de pagamento, o que considerar ao escolher um e as cinco principais empresas de processadores de pagamentos.
O que é um processador de pagamento?
Um processador de pagamento é um fornecedor que gere a logística de aceitação de métodos de pagamento com cartão de crédito e débito. Os processadores de pagamento transmitem os dados do cartão desde o momento em que os clientes inserem os detalhes do cartão — em leitores de cartões, páginas de check-out, ou até mesmo hardware especializado ligado a um smartphone — até que estes cheguem às várias instituições financeiras que participam na transação.
Os processadores de pagamento também desempenham um papel vital na segurança dos pagamentos online. Pois garantem que as contas bancárias dos clientes têm fundos suficientes e que os cartões de crédito têm linhas de crédito adequadas. Além disso, protegem as informações financeiras sensíveis dos clientes, evitando que estas sejam acedidas por terceiros mal-intencionados.
Como funciona um processador de pagamento?
O processador de pagamento é o ator invisível que finaliza as transações quando um negócio aceita pagamentos com cartão. É este quem faz a mobilização dos fundos da conta do cliente para a conta do comerciante — por norma num piscar de olhos. Eis como funciona este processo:
1. O comprador fornece as informações do cartão
Um cliente fornece ao comerciante as informações do seu cartão. Isto pode ser feito num leitor de cartões numa loja física, numa página de pagamento num site, através de hardware móvel, ou por algum outro método de pagamento.
2. A infraestrutura de pagamento trata do pedido
As informações do cartão do cliente são enviadas através de um gateway de pagamento para o processador de pagamento. O processador então inicia formalmente a transação, envia as informações para a rede bancária (para débito) ou rede de cartões como Mastercard, Visa ou American Express, para obter autorização.
A rede bancária ou de cartões informa o processador de pagamento se o pagamento foi autorizado ou recusado. Se o pagamento for autorizado, o comerciante completa a transação com o cliente. Se o pagamento for recusado, o comerciante informa o cliente, que pode tentar um método de pagamento alternativo.
3. O dinheiro passa de mão
Uma vez que a transação é autorizada e concluída, o processador de pagamento informa o banco ou empresa de cartão de crédito (conhecido como “banco emissor”) que deve enviar os fundos para o banco do comerciante (conhecido como “banco adquirente”).
Os fundos são transferidos para a conta do comerciante (configurada por um fornecedor de serviços para comerciantes). Isto pode acontecer no imediato ou dentro de alguns dias úteis, dependendo do fornecedor de pagamentos e do tipo de conta bancária do adquirente.
Por último, o comerciante, pode mover esses fundos para as suas próprias contas bancárias empresariais.
Top 5 de empresas de processamento de pagamentos
Existem várias opções de processadores de pagamentos no mercado ao alcance de qualquer proprietário de um negócio. 5 dos principais serviços incluem:
1. Square
O Square é um dos processadores de pagamento mais populares no mercado — é possível reconhecer os terminais de cartão brancos, na bancada do seu café favorito, ou a versão do tamanho de um polegar ligada ao smartphone de alguém.
Tem uma interface limpa, simples e fácil de perceber, o que contribui para a sua popularidade. A Square cobra 2,6% por compra presencial, e 2,9% mais 30 cêntimos por transação online. Os preços podem variar ligeiramente entre os modelos gratuitos e de subscrição do software da Square.
A empresa fornece um leitor de cartões gratuito quando se inscreve num plano; depois disso, o hardware custa entre 10 € e 149 €.
2. Payment Depot
Os clientes do Payment Depot pagam uma taxa mensal de 79 €. Quando uma compra é feita, o Payment Depot cobra uma taxa fixa adicional, sem margem sobre a taxa de intercâmbio.
As taxas fixas variam de 15 cêntimos por transação, para o plano mensal mais barato e com menos funcionalidades, a 7 cêntimos para o plano mais caro. O Payment Depot também pode ser utilizado numa variedade de terminais de pagamento ou sistemas de ponto de venda.
3. Stripe
O Stripe é uma das opções mais personalizáveis para processadores de pagamento no mercado. É especificamente projetado para web developers que podem ajustar as APIs do produto para melhor atender às necessidades do seu negócio.
Com o Stripe, pode aceitar cartões de crédito, cartões de débito e até alguns pagamentos em criptomoeda em mais de 130 moedas diferentes. Cobra 2,9% mais 30 cêntimos por transação bem-sucedida. A Stripe também pode ser integrada na sua loja Shopify.
4. PayPal
O PayPal é uma opção popular para proprietários de negócios que procuram um processador de pagamentos de baixo volume — ou seja, um processador que não lida com muitas transações diariamente. Os seus custos iniciais são baixos (sem taxa mensal, sem saldo mínimo), e é utilizado em todo o mundo, em mais de 200 países e em 26 moedas.
O PayPal oferece integrações diretas ao seu site de e-commerce. O PayPal cobra 3,5% mais 35 cêntimos por transação em Portugal para pagamentos padrão com cartão de crédito e débito. Quanto às transações com QR code, tudo depende dos valores mínimos da transação e localização do comprador, para esclarecer quaisquer dúvidas o melhor será consultar a página de taxas do comerciante do PayPal.
5. Payline Data
O Payline Data permite aos comerciantes aceitarem pagamentos online, na loja e através de uma aplicação móvel. A empresa também oferece aos comerciantes a oportunidade de adiantamentos em dinheiro, acesso a insights de clientes e uma integração prática com o QuickBooks.
Os serviços de atendimento ao cliente também estão bem avaliados. Os contratos são mensais e a empresa cobra o valor do intercâmbio mais 0,4% e 10 cêntimos por transação com cartão, e ainda 0,75% e 20 cêntimos por transação online.
O que deve ter em consideração ao escolher um processador de pagamento?
Ao escolher um processador de pagamento, pense na estrutura de taxas e se precisará de processar pagamentos em moedas internacionais. Tenha em mente os pontos seguintes para avaliar os processadores de pagamento:
- Há alguma taxa de início ou de configuração? Ou uma taxa anual a pagar depois disso?
- Existem taxas por transação, com uma subscrição mensal?
- Precisa de comprar ou alugar equipamentos de processamento de cartões, por exemplo, terminais para a sua loja?
- Há uma taxa de gateway para fazer a ligação à sua conta de comerciante?
- Será responsável por taxas em caso de estorno de um cartão de crédito?
- Terá de pagar uma taxa para verificar moradas de clientes ou códigos postais de faturação?
- Precisa de pagar uma taxa de rescisão se decidir deixar de usar o processador?
- Precisa de aceitar pagamentos do exterior?
Encontre o processador de pagamento certo para o seu negócio
Se o seu negócio aceita pagamentos com cartão, precisa de um processador de pagamento. Mas não há um serviço único e ideal para todos. Tal como é mencionado acima, existem muitos modelos e produtos por onde escolher, e cada um está adaptado para atender às necessidades de uma variedade de negócios: desde pequenas lojas de bairro a grandes retalhistas de e-commerce.
Perguntas frequentes sobre processadores de pagamento
O que faz um processador de pagamentos?
Um processador de pagamentos é uma empresa que facilita a transferência de dinheiro entre duas partes, como um consumidor e um comerciante. Atua como o intermediário entre o banco do consumidor e o banco do comerciante, e fazem a transferência de fundos entre os mesmos de forma segura.
Os processadores de pagamento também oferecem aos comerciantes a capacidade de aceitar múltiplas formas de pagamento, incluindo cartões de crédito, cartões de débito e outros métodos de pagamento digitais.
Exemplos de processadores de pagamentos:
- PayPal
- Stripe
- Square
- Payline Data
- Payment Depot
O PayPal é considerado um processador de pagamento?
Sim, o PayPal é considerado um processador de pagamento. O PayPal é um serviço de pagamento online que permite aos utilizadores enviar e receber pagamentos por bens e serviços.
É utilizado tanto por empresas como por indivíduos para processar pagamentos de compras online, pagamentos de contas e transferências de dinheiro.
Posso criar o meu próprio processador de pagamento?
Sim, pode criar o seu próprio processador de pagamento. No entanto, não é uma tarefa fácil e requer conhecimentos profundos e recursos. Precisa de conhecer bem os sistemas de processamento de pagamentos, contas de comerciantes e outros serviços relacionados a pagamentos.
Além disso, precisa de ter acesso a um servidor seguro e a um sistema de processamento de transações seguro. Bem como de uma conta de comerciante com um gateway de pagamento, como o PayPal ou o Stripe.
Por último, precisa de configurar a sua própria conta de comerciante, e de se registar com um processador de pagamento, ou seja, tem de configurar uma conta de comerciante e configurar um gateway de pagamento.
