Liczne badania wykazały, że klienci skłonni są wydawać więcej, korzystając z kart płatniczych, niż przy płatnościach gotówkowych. W końcu łatwiej jest po prostu przesunąć kartę, niż biegać do bankomatu po pieniądze. Dlatego można przypuszczać, że sprzedawcy, od właścicieli małych firm po wielkie korporacje, z reguły wolą płatności kartą płatniczą.
Jednak jest pewien haczyk: sprzedawcy są zobowiązani do opłacania prowizji za każdą transakcję dokonaną kartą płatniczą, co może prowadzić do znacznych kosztów, zwłaszcza dla małych przedsiębiorstw. Oto zestawienie opłat związanych z obsługą kart płatniczych oraz porady, jak uniknąć ich nadmiernego wzrostu.
Czym są opłaty za obsługę kart płatniczych?
Opłaty za obsługę kart płatniczych to koszty transakcyjne, które przedsiębiorstwa uiszczają firmom obsługującym karty, operatorom płatności oraz instytucjom finansowym, które umożliwiają zakupy na kredyt. Sprzedawcy ponoszą te opłaty przy każdej transakcji, gdy klient płaci kartą płatniczą.
Według analiz, sprzedawcy przeznaczają średnio od 1,3% do 3,5% całkowitej wartości zakupu na koszty związane z obsługą kart płatniczych. Mogą one obejmować opłaty interchange, opłaty za chargeback, koszty związane z przestrzeganiem norm PCI (Payment Card Industry) oraz miesięczne opłaty dla operatora płatności.
Opłaty za obsługę kart płatniczych występują w trzech formach:
- Opłaty za obsługę kart płatniczych. To najczęściej spotykany koszt, który jest ustalany jako procent od całkowitej wartości sprzedaży.
- Opłaty za transakcję. To stała opłata naliczana sprzedawcy za każdą transakcję.
- Opłaty miesięczne. To stała opłata, która pokrywa usługi świadczone przez dostawcę, takiego jak Shopify, w danym miesiącu. Choć nie jest konieczne posiadanie konta usługowego do przetwarzania płatności kartą płatniczą, wielu właścicieli małych firm decyduje się na to rozwiązanie, ponieważ często wiąże się ono z dodatkowymi funkcjami, takimi jak hosting sklepu internetowego i narzędzia do zarządzania e-commerce.
Opłaty związane z kartami płatniczymi zmniejszają zysk netto z każdej transakcji. Mimo to niewielu sprzedawców rezygnuje z akceptowania płatności kartą, ponieważ ułatwia to zakupy klientom. Klienci oczekują możliwości płacenia kartą i zazwyczaj wydają więcej, korzystając z karty płatniczej, niż płacąc gotówką.
Wydawca karty płatniczej może również naliczać opłaty od nabywców, zazwyczaj w postaci rocznych opłat za konto oraz odsetek od zaległych płatności. Należy jednak zauważyć, że to tylko sprzedawcy ponoszą opłaty za każdą transakcję, a nie kupujący.
Sprzedawaj online i stacjonarnie z Shopify
Shopify POS to najprostszy sposób na integrację sprzedaży e-commerce i stacjonarnej oraz efektywne zarządzanie danymi. Zyskaj dostęp do wszystkich narzędzi potrzebnych do zarządzania zapasami, monitorowania wyników, lepszego zrozumienia klientów i sprzedaży w dowolnym miejscu – wszystko w jednym, intuicyjnym panelu.
3 rodzaje opłat za obsługę kart płatniczych
Kiedy sprzedawcy opłacają koszty obsługi kart płatniczych, opłaty te są rozdzielane pomiędzy różne instytucje finansowe, które umożliwiają dokonywanie płatności kartą. Koszty te można podzielić na trzy główne kategorie:
1. Opłata interchange
Opłata interchange to prowizja, którą bank wydający kartę płatniczą pobiera od sprzedawcy za przetwarzanie transakcji płatniczej. Opłata ta jest częścią kosztów, które sprzedawcy muszą ponosić za akceptację płatności kartami.
Warto zauważyć, że niektóre karty płatnicze oferowane przez instytucje działające w ramach własnych sieci płatniczych mogą pobierać wyższe opłaty interchange niż karty wydawane przez banki, takie jak Visa i Mastercard. W efekcie sprzedawcy, którzy decydują się akceptować karty z takich alternatywnych sieci, mogą ponosić wyższe całkowite koszty transakcji. Dlatego wielu z nich ogranicza akceptację płatności jedynie do kart Visa i Mastercard, które są bardziej popularne i mają niższe opłaty.
2. Opłata operatora płatności
Opłata ta trafia do operatora kart płatniczych, czyli firmy zajmującej się przetwarzaniem płatności, która ułatwia transakcje kartą. Do popularnych operatorów kart płatniczych należą Stripe, PayPal, oraz Shopify Payments. Firmy te, które mogą także dostarczać sprzęt do punktów sprzedaży, takie jak czytniki kart płatniczych, pobierają zarówno prowizje procentowe, jak i stałe opłaty, które mogą obejmować opłaty za transakcje, opłaty miesięczne lub obie te opcje.
3. Opłata za kategorię
Opłata za kategorię odnosi się do kosztów związanych z klasyfikowaniem transakcji przez sieci kart płatniczych. Kiedy klienci dokonują zakupu kartą, sieci takie jak Visa czy Mastercard klasyfikują te transakcje według kategorii (np. stacje benzynowe, restauracje, sklepy spożywcze). Każda kategoria może mieć różne stawki opłat dla sprzedawców, a także oferować różne programy zwrotu gotówki dla klientów.
W praktyce oznacza to, że jeśli ktoś płaci kartą za paliwo, bank wydający kartę może zidentyfikować tę transakcję jako kategorię „stacje benzynowe” i, w zależności od warunków karty, przyznać klientowi jakiś procent zwrotu. Z kolei sprzedawcy mogą być obciążani różnymi stawkami w zależności od tego, w jakiej kategorii dokonują sprzedaży.
Jak obliczyć opłaty za obsługę kart płatniczych
Twoje opłaty za obsługę kart płatniczych będą sumą następujących składników:
- Opłaty miesięczne u operatora płatności. To opłaty, które firmy ponoszą na rzecz operatorów płatności za możliwość akceptacji płatności kartami. Niektórzy operatorzy wprowadzają minimalną miesięczną opłatę, podczas gdy inni naliczają opłaty w zależności od liczby transakcji. Warto również zauważyć, że niektórzy dostawcy oferujący bezpłatne usługi mogą rekompensować to poprzez wyższe opłaty transakcyjne. Na przykład kompleksowy plan Shopify zaczyna się od 29 USD (ok. 120 PLN) miesięcznie po zakończeniu okresu próbnego, podczas gdy PayPal nie wymaga miesięcznej opłaty, ale pobiera prowizję od każdej transakcji.
- Opłaty transakcyjne u operatora płatności. Twoje opłaty transakcyjne zazwyczaj składają się z ustalonej opłaty za transakcję oraz prowizji od całkowitej wartości zakupu. Na przykład, PayPal pobiera od sprzedawców 3,49% wartości zakupu, plus stałą opłatę w wysokości 49 centów (ok. 1,50 PLN) za transakcję. Opłaty Shopify Payments wahają się od 2,4% do 2,9% wartości zakupu, plus stała opłata w wysokości 30 centów (ok. 1,20 PLN) za transakcję. Te opłaty transakcyjne zazwyczaj obejmują już opłaty interchange, więc nie musisz ich traktować jako osobnej pozycji.
- Opłaty u operatora kart płatniczych. Zazwyczaj wahają się od 0,13% do 0,15% wartości zakupu, w zależności od operatora kart płatniczych. Na przykład, jeśli Twój klient dokonał zakupu na kwotę 20 USD (ok. 80 PLN) za pomocą karty płatniczej, możesz się spodziewać, że zapłacisz około 3 centów (ok. 0,12 PLN) prowizji.
Dostawcy usług dla sprzedawców
Opłaty związane z akceptacją kart płatniczych mogą być przytłaczające, zwłaszcza dla indywidualnych przedsiębiorców. Dlatego warto rozważyć współpracę z dostawcą usług dla sprzedawców, który rozliczy i ureguluje niemal wszystkie opłaty w Twoim imieniu.
Dostawca usług dla sprzedawców to w zasadzie firma zajmująca się obsługą kart płatniczych, działająca jako pośrednik pomiędzy Twoim biznesem, Twoimi klientami a instytucjami finansowymi. Realizuje to między innymi poprzez zarządzanie kontem sprzedawcy, na które wpływają środki z płatności kartą klientów. Będziesz zobowiązany do płacenia opłat za konto sprzedawcy, które zazwyczaj są uwzględnione w ogólnych kosztach usług sprzedawcy.
4 strategie na obniżenie opłat za obsługę kart płatniczych
- Porównaj oferty różnych operatorów płatności
- Minimalizuj opłaty za chargeback
- Negocjuj stawki z operatorami płatności i bankami
- Zachęcaj do korzystania z kart debetowych
Stawki za obsługę kart płatniczych rosły z biegiem czasu, a niektórzy operatorzy pobierają znacznie wyższe opłaty niż inni. Oto kilka sposobów na obniżenie tych kosztów i zatrzymanie większej części przychodów ze sprzedaży.
1. Porównaj oferty różnych operatorów płatności
W zależności od liczby transakcji, które realizujesz co miesiąc, możesz zaoszczędzić, wybierając operatora, który nalicza miesięczną opłatę, ale ma niższe stawki za poszczególne transakcje. Może być jednak też odwrotnie, gdy wysoka opłata miesięczna znacznie podnosi Twoje koszty. Porównaj oferty, uwzględniając takie elementy, jak miesięczne opłaty, stałe koszty transakcji oraz prowizje procentowe. To pomoże Ci znaleźć najlepsze rozwiązanie dostosowane do Twoich potrzeb biznesowych.
2. Minimalizuj opłaty za chargeback
Kiedy klienci kwestionują obciążenie z Twojej firmy, ich operator kart płatniczych może wystawić im zwrot pieniędzy, a następnie obciążyć Cię opłatą za chargeback, która często przekracza 100 USD (ok. 400 PLN). Aby unikać chargebacków związanych z oszustwami, warto skorzystać z systemu weryfikacji adresów (AVS), który porównuje adresy rozliczeniowe podane przez użytkowników kart z tymi zarejestrowanymi w bankach. Będziesz musiał ponieść koszty korzystania z AVS – zazwyczaj kilkanaście groszy za transakcję – co może przynieść korzyści w dłuższej perspektywie. Możesz także poprosić klientów o podpisanie formularza autoryzacji karty płatniczej przed dokonaniem zakupu. Jest to powszechna praktyka w przypadku usług subskrypcyjnych, gdzie karta jest obciążana cyklicznie.
3. Negocjuj stawki z operatorami płatności i bankami
Wielu właścicieli małych firm nie zdaje sobie sprawy, że mają możliwość negocjacji niższych opłat z operatorami płatności i bankami. Niezależnie od tego, czy robisz to samodzielnie, czy korzystasz z usług profesjonalisty, warto zapytać o możliwość uzyskania niższych opłat za obsługę lub prowizji od transakcji. Jeśli bank nalicza opłaty, takie jak „opłata za wygodę”, których nie rozumiesz, warto poprosić o ich zniesienie.
Niektórzy operatorzy mogą mieć wyższe stawki za korzystanie z bramki płatności online w porównaniu do fizycznego terminala sprzedaży. Płatności te, określane jako „card not present”, są bardziej podatne na oszustwa i chargebacki, ponieważ nie obejmują tych samych zabezpieczeń co fizyczne karty z chipem EMV. W związku z tym operatorzy i banki mogą wymagać wyższych opłat, aby zrekompensować to ryzyko. Warto zatem zapytać, czy te opłaty są negocjowalne.
4. Zachęcaj do korzystania z kart debetowych
Transakcja kartą debetową zazwyczaj kosztuje sprzedawcę mniej niż transakcja kartą płatniczą – często mniej niż 1% całkowitej wartości zakupu. Wynika to głównie z faktu, że banki pobierają wyższe opłaty interchange za transakcje kartami płatniczymi niż debetowymi. Akceptacja kart debetowych wciąż zapewnia konsumentom wygodę podczas zakupów, umożliwiając im płatność za pomocą karty.
FAQ dotyczące opłat za obsługę kart płatniczych
Jakie regulacje dotyczące zgodności powinny być znane firmom w związku z opłatami za obsługę kart płatniczych?
Firmy muszą przestrzegać standardu bezpieczeństwa danych branży kart płatniczych (PCI DSS). Jest to globalny standard bezpieczeństwa informacji zarządzany przez Radę Standardów Bezpieczeństwa Branży Kart Płatniczych, który ma na celu ochronę danych posiadaczy kart.
Czy istnieją różne struktury opłat za obsługę kart płatniczych?
Tak, różni operatorzy kart płatniczych stosują różne struktury opłat. Na przykład Shopify pobiera miesięczną opłatę (która obejmuje kompleksową usługę e-commerce). Jego prowizje za karty płatnicze wahają się od 2,4% do 2,9% wartości zakupu, wraz z opłatą za transakcję w wysokości 30 centów (ok. 120 PLN).
Jak metody przetwarzania płatności (online, mobilne, stacjonarne) wpływają na opłaty za obsługę kart płatniczych?
Operatorzy kart płatniczych mogą pobierać różne opłaty w zależności od tego, czy zakupy są dokonywane online, mobilnie, czy stacjonarnie. Zazwyczaj najniższe stawki są stosowane do zakupów realizowanych osobiście przy użyciu systemów punktów sprzedaży danej marki.
Jakie są potencjalne ryzyka związane z korzystaniem z usług operatora płatności z wysokimi opłatami?
Jeśli działasz na bardzo niskiej marży zysku, możesz nie mieć elastyczności w opłacaniu wysokich opłat pobieranych przez operatora płatności. Niskie zyski z transakcji gotówkowych lub debetowych mogą zostać zniwelowane przez opłaty doliczane do zakupów kartą płatniczą.
Czy można pobierać opłatę za obsługę kart płatniczych?
Tak, jest to etyczne, o ile jesteś otwarty na tę praktykę i informujesz klientów o tym przed dokonaniem płatności.
