Il concetto di pensionamento è stato a lungo considerato come qualcosa di ben definito: lavorare duramente ogni giorno della propria vita fino a quando non si smette.
L'aumento dell'aspettativa di vita, l'innalzamento del costo della vita e la diminuzione delle carriere tradizionali hanno contribuito a una visione del pensionamento un po' meno netta. Ciò potrebbe significare lavorare meno, ma non fermarsi del tutto.
Alcuni hanno portato questo concetto un passo oltre, sostenendo che il "pensionamento" sia possibile molto prima. Si tratta dei seguaci del movimento FIRE.
La maggior parte di noi non sarà in grado di andare in pensione completamente a 30 anni, ma il movimento FIRE ci mostra che il lavoro può sembrare un po' meno un lavoro.
Cosa significa "pensionamento" per i ferventi sostenitori del movimento FIRE? E cosa vuol dire "presto"? Beh, dipende. I primi adepti del movimento hanno adottato un approccio aggressivo, inaccessibile ai più. Ma se la maggior parte delle persone non potrà andare in pensione completamente a 30 anni, il movimento FIRE dimostra che il lavoro può sembrare un po' meno un lavoro.
In questo articolo esperti di finanza personale presentano le loro opinioni sul movimento FIRE e forniscono consigli per prendere in mano il proprio futuro finanziario. Potrai inoltre leggere i punti più accessibili del movimento, comprese alcune idee per le piccole imprese che ti aiuteranno ad aumentare e diversificare il tuo reddito.
Cos'è il movimento FIRE?
FIRE (acronimo di Financial Independence, Retire Early, ovvero “Indipendenza Finanziaria, Pensionamento Anticipato”) consente ai suoi seguaci di "andare in pensione" prima, solitamente tra i 30 e i 40 anni, ottenendo indipendenza finanziaria attraverso mezzi al di fuori del lavoro tradizionale. Questo viene generalmente raggiunto attraverso una combinazione di vita frugale, investimenti e aumento del reddito.
Il cuore del movimento FIRE è il sogno di uscire dalla routine. Questo è ciò che offre.
Shannon Lee Simmons, The New School of Finance
Il movimento ha guadagnato slancio nel 2018 e da allora ha accumulato un enorme seguito. In un sondaggio condotto nel 2020 da Shopify e Angus Reid Group, il 9% degli adulti non in pensione negli Stati Uniti ha dichiarato di perseguire attivamente il movimento FIRE, mentre un altro 39% ha affermato di prenderlo in considerazione.
Per chi è il FIRE?
A prima vista, il movimento FIRE è uno stile di vita estremo che non è raggiungibile senza un certo grado di privilegio. La ricerca di Shopify ha scoperto, non sorprendentemente, che il profilo demografico di questo gruppo tende a essere composto da uomini single millennial in fasce di reddito elevate.
“Il cuore del movimento FIRE è il sogno di uscire dalla routine”, afferma Shannon Lee Simmons, pianificatrice finanziaria certificata, manager di investimenti e imprenditrice. “Questo è ciò che offre”. Avverte che il sogno (almeno l'obiettivo finale del pensionamento nella sua forma classica) è irrealistico per molti.
Per i gruppi sottorappresentati che affrontano pregiudizi razziali o di genere o altre barriere nel sistema finanziario, perseguire il movimento FIRE può essere ancora più difficile. Ma il pensionamento completo non è in realtà l'obiettivo per la maggior parte dei seguaci del movimento.
Oggi molte più persone sono disposte a rallentare il loro percorso verso l'indipendenza finanziaria invece di adottare un approccio senza esclusione di colpi e ad alta velocità.
Julien Saunders, co-fondatore, rich & REGULAR
Fin dalla sua nascita, la comunità FIRE si è divisa in puristi e partecipanti occasionali, cioè coloro che si concentrano sulla parte “FI” del FIRE e adottano passi realistici per garantirsi l'indipendenza finanziaria. “Oggi molte più persone sono disposte a rallentare il loro percorso verso l'indipendenza finanziaria invece di adottare un approccio senza esclusione di colpi e ad alta velocità”, afferma Julien Saunders, co-fondatore di rich & REGULAR, una comunità che gestisce con sua moglie Kiersten.
Tipi di movimento FIRE: Lean FIRE, Fat FIRE e altro
Con l'attenzione sull'indipendenza finanziaria e la ricerca di un approccio FIRE personalizzato, sono emersi alcuni termini per distinguere questi percorsi. Che il tuo obiettivo sia andare in pensione presto o semplicemente ottenere l'indipendenza finanziaria, potrebbe esserci una versione del FIRE giusta per i tuoi obiettivi.
Lean FIRE
Lean FIRE si basa su uno stile di vita minimalista. I seguaci di questa versione del FIRE generalmente risparmiano abbastanza per le spese per 25 anni prima di vivere con una frazione del budget medio di una famiglia. Lean FIRE spesso comporta uno stile di vita estremamente frugale ed è preferito da coloro che hanno visioni anti-consumistiche.
Barista FIRE
I seguaci del movimento Barista FIRE mirano a risparmiare abbastanza per lavorare meno (lavori occasionali, ruoli part-time) negli anni successivi e non andare in pensione del tutto. Barista FIRE è ideale per coloro che hanno una tolleranza al rischio più bassa o per chi desidera mantenere i benefici sanitari legati all'occupazione.
Coast FIRE (o Coast FI)
Coast FIRE implica un contributo aggressivo ai risparmi per la pensione all'inizio per raggiungere una certa somma, quindi lasciare che gli interessi si occupino del resto fino al pensionamento. Alcuni seguaci di questa versione possono integrare il reddito con un lavoro secondario per raggiungere più rapidamente gli obiettivi di contribuzione. Coast FIRE è spesso riferito come Coast FI, poiché questo metodo si orienta verso l'indipendenza finanziaria (il pensionamento anticipato non è l'obiettivo finale).
Fat FIRE
Fat FIRE prevede guadagni e risparmi aggressivi per far fronte a spese annuali superiori alla media durante la pensione.
Ridefinire il pensionamento
Ci sono alcuni aspetti da tenere in considerazione nel momento in cui la discussione sulla pensione viene riformulata. In primo luogo, andare in pensione a 65 anni è meno realistico di quanto lo fosse per le generazioni passate. In secondo luogo, la pensione e il lavoro non si escludono a vicenda.
“La parola pensionamento ha disperatamente bisogno di essere ripensata”, afferma Julien, “e dovrebbe incorporare una gamma più ampia di stili di vita in cui le persone possono andare in pensione dal 'lavoro obbligatorio' e muoversi in equilibrio tra vita lavorativa e vita privata”. Julien e Kiersten hanno scelto il percorso imprenditoriale per seguire il movimento FIRE, concentrandosi più sulla crescita aziendale che su un piano di pensionamento rigido.
La ricerca di Shopify ha scoperto che coloro che perseguono il FIRE sono più propensi a trovare un lavoro piacevole e a sostenere che il lavoro dà uno scopo alla loro vita. Il 61% di questo gruppo ha dichiarato di essere soddisfatto della propria carriera (rispetto al 40% di coloro che non seguono il FIRE), e il 51% ha affermato che lavorerebbe anche se non avesse bisogno di soldi.
Le persone possono ridurre le loro spese senza diminuire la qualità della vita, semplicemente essendo più consapevoli di come stanno effettivamente spendendo i loro soldi.
Nick True, Mapped Out Money
Nick True, fondatore e conduttore di Mapped Out Money, rifiuta la visione tradizionale del pensionamento. “Credo che gli esseri umani abbiano questo desiderio innato di creare e abbiano bisogno di essere produttivi per sentirsi realizzati”, afferma. True crede che al posto della pensione ci si dovrebbe dedicare ad altro: un hobby, altri interessi o un lavoro part-time.
In ultima analisi, è necessario definire il concetto di pensione in base alle proprie esigenze. Il 68% dei partecipanti al progetto FIRE considera la pensione come un momento di “prosperità” (contro il 30% di coloro che non perseguono il progetto FIRE), il che significa che la rinuncia al reddito non fa parte del piano. Per questo gruppo di persone il lavoro è piacevole e persino rilassante. Il confine tra lavoro e pensione è improvvisamente diventato più sfumato.
3 insegnamenti finanziari (realistici) dal movimento FIRE
Non c'è motivo di tuffarsi completamente nel movimento FIRE se non è sostenibile per il tuo stile di vita: rischieresti di esaurirti, il che è un risultato ben lontano dalla promessa di rilassamento offerta dal movimento. “Concentrati semplicemente sul migliorare la tua situazione finanziaria personale un po' alla volta”, consiglia Nick True, “l’un percento ogni giorno”.
Ecco una panoramica dei tre percorsi verso il movimento FIRE – vita frugale e risparmio, investimenti, e aumento del reddito – e le modalità per integrarli nella propria vita.
1. Spendere meno di quanto guadagni
Spendere meno di quanto guadagni è un concetto piuttosto basilare, ma può essere difficile per molti le cui aspettative di vita non corrispondono alla realtà. O per i gruppi a basso reddito che vedono aumentare il costo della vita senza opportunità per migliorare la propria situazione. “Non puoi risparmiare se hai un reddito basso”, afferma Nick.
Tuttavia Nick crede che la maggior parte di noi possa beneficiare di un budget. “Le persone possono ridurre le loro spese senza diminuire la qualità della vita semplicemente essendo più consapevoli di come stanno effettivamente spendendo i loro soldi”, spiega.
Il FIRE spinge le persone a essere critiche rispetto alle proprie spese e desiderose di diversificare le proprie fonti di reddito, che sono ottimi pilastri della pianificazione finanziaria.
Shannon Lee Simmons
“Il FIRE spinge le persone a essere critiche rispetto alle proprie spese e desiderose di diversificare le proprie fonti di reddito che sono ottimi pilastri della pianificazione finanziaria”, dice Shannon Lee Simmons. Quando i clienti si rivolgono a lei per il FIRE, Shannon lavora per applicare i migliori elementi del movimento alle loro situazioni specifiche.
Il budget, però, potrebbe non essere adatto a tutti, come ha riconosciuto Shannon quando ha scritto il suo libro “Worry-Free Money” (“Soldi senza preoccupazioni”). Il libro propone un modo semplice per suddividere il reddito netto in quattro categorie:
- Spese fisse (affitto, utenze e trasporti)
- Risparmi significativi (rimborso debiti o risparmio per un acconto su una casa)
- Risparmi a breve termine (risparmi per le vacanze, fondo di emergenza o riparazioni auto)
- Denaro da spendere (tutto il resto)
Se abbracci uno stile di vita frugale per ridurre le tue spese di vita, fai attenzione ai “tranelli di Instagram”. Mentre Nick e sua moglie hanno deciso di vivere e lavorare da un camper, lo hanno fatto più per l'avventura che per il risparmio. In realtà, questo stile di vita può comunque essere costoso: riparazioni impreviste, carburante, internet mobile e tasse per i campeggi possono costarti quanto il tuo stile di vita abituale.
2. Investire nel tuo futuro
Investire non significa necessariamente che tu debba correre a comprare azioni. Il trading fai-da-te non è per tutti e può essere rischioso. Investire nel tuo futuro può anche significare:
- Trovare spazio nel tuo budget per aggiungere una percentuale di reddito ogni mese a piani di risparmio pensionistici a basso rischio.
- Investire nel tuo futuro aggiungendo competenze. Queste possono poi essere utilizzate per guadagnare un reddito extra attraverso consulenze o un progetto secondario. “Puoi apprendere competenze su Internet guardando YouTube”, spiega True.
- Investire nella tua alfabetizzazione finanziaria. A seconda delle tue possibilità, ciò potrebbe significare assumere un pianificatore finanziario, leggere libri di finanza personale o fare ricerche online. Impara a conoscere gli strumenti di investimento e le strategie di budgeting che possono migliorare le tue possibilità di successo finanziario.
3. Diversificare il tuo reddito
Questo è l’aspetto del movimento FIRE più accessibile. Forse non puoi risparmiare, forse non sei in grado di investire. Aumentare il tuo reddito può aiutarti ad ampliare il tuo margine di risparmio e aprire opportunità per investire nel tuo futuro.
Fare affidamento su una sola fonte di reddito può essere rischioso. Molti che hanno perso il lavoro negli ultimi anni si sono rivolti ad altre fonti di reddito: lavori occasionali, freelance, lavori part-time e persino avviare una piccola impresa. Nel periodo successivo alla pandemia, questa diversificazione del reddito è diventata la normalità.
Il 35% dei devoti al FIRE possiede attualmente un'azienda e il 62% ha posseduto un'azienda.
L'imprenditorialità può essere una porta d'accesso al sogno FIRE. Molti di coloro che perseguono attivamente il metodo hanno infatti utilizzato l'imprenditorialità per raggiungere i loro obiettivi. La ricerca di Shopify ha scoperto che il 35% dei devoti al FIRE possiede attualmente un'azienda e il 62% ha posseduto un'azienda.
Decentralizzare il tuo reddito è anche un passo verso uno stile di vita da semi-pensionato o più indipendente. Se la tua realtà prevede che lavoro e pensione si mescolino per molti anni, puoi comunque raggiungere l'essenza del FIRE trovando un lavoro che sia significativo, flessibile e piacevole. L'imprenditorialità è senza dubbio il modo migliore per avere la tua libertà e mantenere controllo sul tuo futuro finanziario.
5 idee imprenditoriali ispirate al movimento FIRE
Non sarà necessariamente facile ottenere un guadagno extra. “Non esiste un reddito passivo”, spiega Shannon. Ma se sei serio nel perseguire il FIRE attraverso l'imprenditorialità e l'aumento del reddito, ecco alcune idee imprenditoriali per iniziare il tuo percorso verso la libertà finanziaria.
1. Crea e monetizza contenuti online
Molte persone che seguono il movimento FIRE, come Kiersten e Julien, hanno effettivamente trovato successo nel documentare (e monetizzare attraverso annunci o contenuti a pagamento) il loro percorso verso il FIRE e condividere le loro esperienze attraverso contenuti per aiutare altri a unirsi al movimento. Questo consente loro di ottenere indipendenza finanziaria facendo il lavoro che amano.
Puoi anche monetizzare un marchio personale scegliendo un argomento (cucina, cura delle piante da appartamento, tutorial di trucco) e creando un valore unico per il pubblico di quell'argomento su YouTube, TikTok o in un podcast. Ancora meglio? Coltiva un nuovo pubblico o attingi a uno che non è coperto in modo adeguato.
📚 Scopri di più: Come creare un canale YouTube aziendale
2. Trova lavori freelance o occasionali
Potresti sfruttare le tue competenze svolgendo lavori freelance o lavori occasionali. Quali competenze hai che sono particolarmente richieste? Potresti:
- Creare un semplice sito web per promuovere i tuoi servizi (che si tratti di passeggiate con i cani, tappezzeria su misura o design grafico)
- Aprire un profilo su un sito come Fiverr o Upwork
- Fare lavori occasionali di qualche ora a settimana
📚 Scopri di più: Come guadagnare soldi extra: 10 idee creative
3. Avvia un'attività di dropshipping
I negozi di dropshipping richiedono generalmente un investimento iniziale molto inferiore rispetto ad altri negozi online perché non è necessario acquistare o immagazzinare inventario. Puoi avviare rapidamente un'attività vendendo prodotti di tendenza: dall'abbigliamento yoga alle pistole per massaggi ai grani di caffè. Tutto ciò senza dover gestire o spedire alcun prodotto. Potresti persino essere in grado di etichettare questi articoli con il tuo marchio.
📚 Scopri di più: Dropshipping in Italia: cos'è e come funziona (guida completa)
4. Prova un'attività di print on demand
Il print on demand è un altro tipo di attività che puoi avviare con poco investimento e che ti consente di vendere la tua creatività. Artisti e designer possono far stampare i propri lavori da un'azienda terza su prodotti come tazze, magliette e borse.
Dopo una configurazione iniziale, i prodotti vengono stampati e spediti automaticamente quando un cliente effettua un ordine. Controlla lo Shopify App Store per i servizi di print on demand che si integrano direttamente nel tuo negozio Shopify.
📚 Scopri di più: Print on demand: cos’è e i migliori 8 siti in Italia
5. Vendi prodotti digitali o servizi virtuali
“La maggior parte delle idee intelligenti provengono da blogger che soddisfano le esigenze specifiche di un pubblico e di una comunità che hanno coltivato”, afferma Julien. “Queste idee rientrano principalmente nell'area dei corsi, del coaching e dei prodotti digitali.”
Sei un designer o un fotografo di professione? Vendi modelli o preconfigurazioni di Adobe Lightroom. Insegni yoga? Espandi il tuo pubblico offrendo corsi online. Come puoi utilizzare le tue competenze per insegnare, fare coaching e consulenze? O come puoi guadagnare con i tuoi hobby?
Vendere prodotti o servizi digitali è un'altra strategia che non comporta inventario fisico. Inoltre è necessario un minore investimento iniziale e non c’è bisogno di gestire spedizioni.
📚Scopri di più: Cosa vendere su Shopify: 17 idee creative per il 2025
Accendi il tuo futuro
Che il movimento FIRE (o una versione modificata di esso) sia adatto a te o meno, gli insegnamenti che possiamo trarre dal movimento possono aiutare quasi chiunque a migliorare le proprie prospettive e il potenziale per raggiungere un futuro finanziario più sicuro.
Il movimento FIRE può essere visto più come un insieme di linee guida piuttosto che come un modo di vivere specifico. “Ciò che conta è promuovere abitudini finanziarie sane per le persone e l'idea di cercare di migliorare la propria situazione finanziaria in qualunque modo possibile”, sostiene Nick True.
Ricorda che il pensionamento è uno stato mentale, non necessariamente una brusca interruzione della vita lavorativa. Avere successo con il movimento FIRE significa creare un futuro che ti dia il controllo sul tuo tempo e sulle tue risorse. Non esiste una formula magica o una risposta universale: prendi dal movimento ciò che funziona per te e lascia stare il resto.“Non siamo speciali e non ci sono segreti per il nostro successo”, dice Julien. “Abbiamo semplicemente sfruttato il potere del tempo e dell'interesse composto”.
Illustrazioni di Gracia Lam
Ulteriori ricerche di Bianca Johnston
*La ricerca per questo articolo è stata condotta dal team di Market Insights di Shopify. I dati sono stati raccolti tramite un sondaggio online effettuato su 2024 adulti negli Stati Uniti dal 18 al 23 dicembre 2020. Il sondaggio è stato condotto da Angus Reid Group per Shopify.
Nota: le informazioni in questo articolo non devono essere considerate come consigli finanziari. Rivolgiti al tuo commercialista o consulente finanziario per avere una consulenza.
Movimento FIRE: domande frequenti
Cos’è la regola del 4%?
La regola del 4% si riferisce alla percentuale suggerita degli investimenti totali che un pensionato dovrebbe ritirare in ogni anno di pensionamento. Questo importo viene adeguato dopo il primo anno per tenere conto dell'inflazione. Il concetto di questo principio è che un portafoglio pensionistico tipico dovrebbe durare 30 anni.
Quanto denaro mi serve per il FIRE?
La quantità di denaro che devi risparmiare per raggiungere il FIRE (altrimenti detto “numero FIRE”) dipende dai tuoi obiettivi e dal tuo approccio. Un tipico calcolo utilizzato dai sostenitori del FIRE è: spese annuali x 25. Questo presuppone che si segua la regola del 4% per calcolare l'ammontare delle spese annuali.
Cosa dovrei investire per il FIRE?
In cosa investire per aiutarti a risparmiare per il FIRE dipenderà dal tuo reddito, livello di rischio, età pensionabile desiderata e obiettivi finanziari. La tua strategia di investimento e risparmio dovrebbe essere sviluppata in collaborazione con un consulente finanziario professionista per aiutarti a raggiungere l'indipendenza finanziaria in un modo che si adatti meglio ai tuoi piani. Un professionista può guidarti attraverso le opzioni offerte dai conti pensionistici e consigliarti sui limiti di contribuzione.
