Käteisen rahan käytön vähenemisen myötä ja maksutapojen monipuolistuessa – kuluttajat voivat nykyään käyttää maksamiseen esimerkiksi luottokortteja, Apple Payta ja PayPalia – maksujen vastaanottaminen vuonna 2025 tarkoittaa usein muutakin kuin setelien keräämistä kassakoneen lokeroon. Miten voit siis varmistaa, että asiakkaidesi maksut päätyvät yrityksesi pankkitilille? Tarvitset maksupalveluntarjoajan.
Seuraavaksi voit lukea tarkemmin maksuprosessoinnista, tutustua seitsemään pienyritysten maksupalveluntarjoajaan ja saada vinkkejä, joiden avulla voit hyödyntää valitsemaasi maksupalveluntarjoajaa mahdollisimman kattavasti.
Mitä pienyritysten maksuprosessointi tarkoittaa?
Maksujen käsittely on liiketoiminnan kriittinen toiminto, jonka avulla maksut tavaroista ja palveluista siirtyvät pankkitilien välillä – esimerkiksi asiakkaan pankkitililtä yrityksen kauppiastilille.
Pienyritykset tarvitsevat maksupalveluntarjoajia muiden kuin käteisellä tehtyjen maksujen hallinnoimiseen. Näitä maksutapoja ovat esimerkiksi pankki- ja luottokortit sekä digitaaliset lompakot, kuten Apple Pay ja Google Pay.
Maksuprosessointi on myyntiin olennaisesti liittyvä palvelu. Muita tärkeitä myyjän tarjoamia palveluja ovat maksuportit, myyntipistejärjestelmät (POS) ja kauppiastilit.
Maksupalveluntarjoajan voikin ajatella olevan välittäjä asiakkaan, asiakkaan pankin, luottokorttiyhtiön ja yrityksen välillä.
Kuinka maksuprosessointi toimii?
Maksupalveluntarjoajat käsittelevät maksun muutamien eri vaiheiden kautta siirtääkseen asiakkaiden varat yrityksen pankkitilille, mikä yleensä kestää yhdestä kolmeen päivään. Näihin vaiheisiin kuuluu:
1. Asiakas maksaa POS-järjestelmän (paikan päällä) tai maksuportin (verkkokaupassa) kautta.
2. Maksupalveluntarjoaja vastaanottaa maksutiedot.
3. Maksupalveluntarjoaja välittää maksutiedot kortin myöntäjälle.
4. Kortin myöntänyt pankki vahvistaa varat ja hyväksyy maksun.
5. Maksupalveluntarjoaja viimeistelee maksutapahtuman.
Viimeisessä vaiheessa kortin myöntänyt pankki siirtää asiakkaan varat kauppiastilille. Jos aiot hyväksyä luotto- ja pankkikorttimaksuja, kauppiastili toimii välttämättömänä siltana kortin myöntäneen pankin ja yrityksesi tilin välillä. Varat pidetään kauppiastilillä yleensä muutaman päivän ajan ennen siirtämistä yrityksen tilille.
Maksupalveluntarjoajien tyypit
Maksupalveluntarjoajia on kahta tyyppiä: maksupalveluntarjoajat (PSP) ja kauppiastilien tarjoajat. Niiden pääasiallinen ero ilmenee niiden eri tavassa hallita kauppiastilejä.
Näin ne toimivat:
Maksupalveluntarjoajat (PSP)
Maksupalveluntarjoajat lähettävät asiakkaan varat yhteiselle, muiden yritysten kanssa jaetulle kauppiastilille. Maksupalveluntarjoajat tarjoavat sujuvan käyttöönoton ja suhteellisen yksinkertaisen maksurakenteeen.
Jos olet Shopify-kauppias, voit ottaa nopeasti käyttöön Shopify Payments -toiminnon, jotta voit alkaa ottaa vastaan maksuja saman tien.
Kauppiastilit
Kauppiastilien tarjoajat tarjoavat itsenäisen kauppiastilin, mutta ennen sen saamista yrityksen on läpäistävä prosessi, jonka aikana arvioidaan mahdolliset riskit. Prosessi edellyttää esimerkiksi keskimääräisen maksutapahtuman koon ja toimitusaikojen ilmoittamista.
Kauppiastilin käyttöönotto voi olla monimutkaista, mutta se on todennäköisesti edullisempi vaihtoehto kuin maksupalveluntarjoajan käyttäminen, jos yrityksen myyntimäärät ovat suuria.
Mitä pienyritysten maksuprosessointitapaa valitessa kannattaa huomioida?
Ota huomioon ominaisuudet, hinnoittelumallit ja vähittäiskaupan teknologiaratkaisut, jotta saat valittua tarpeisiisi sopivimman maksupalveluntarjoajan.
Transaktiomaksut
Transaktiomaksut vaihtelevat maksupalveluntarjoajan ja maksutavan mukaan. Esimerkiksi luottokorttimaksuista veloitetaan suurempi transaktiomaksu kuin pankkikorttimaksuista tai tietynlaisista tilisiirroista. Mieti, millä tavalla suurin osa asiakkaistasi tulee maksamaan, ja valitse maksupalveluntarjoaja, joka tarjoaa kilpailukykyisen hinnan tälle maksutavalle.
Mieti myös, missä suurin osa maksuista tapahtuu, sillä maksupalveluntarjoajat veloittavat erilaisia transaktiomaksuja paikan päällä ja verkossa tapahtuvista maksuista. Jotkut maksupalveluntarjoajat tarjoavat kilpailukykyisiä transaktiomaksuja paikan päällä tapahtuvista maksuista, mutta suhteellisen korkeita maksuja verkkokaupassa, ja päinvastoin.
Hinnoittelurakenne
Edullisin malli pienyrityksellesi riippuu keskimääräisen maksutapahtuman arvosta ja myyntimäärästä. Tarkastele kahta yleistä hinnoittelurakennetta:
- Kiinteä hinnoittelu: Kiinteä transaktiomaksu jokaisesta maksusta. Tämä malli toimii hyvin pienyrityksille, joiden maksutapahtumien määrä on alhainen.
- Interchange-plus-hinnoittelu: Nk. interchange-maksu ja maksutapahtumakohtainen maksu. Interchange-maksut vaihtelevat luottokorttiyhtiöittäin, mutta ne ovat yleensä noin 2 %. Vaikka tässä mallissa transaktiomaksu voi olla alhaisempi kuin kiinteähintaisessa hinnoittelussa, maksettavana on yleensä myös kuukausimaksu. Se sopii yleensä parhaiten yrityksille, joiden myyntimäärä on suuri.
Lisäpalvelut ja integraatiot
Jos sinulla on verkkokauppa, tarvitset verkkopohjaisen maksupalvelun. Yksinkertaisin vaihtoehto on valita maksupalveluntarjoaja, kuten Shopify Payments, koska sen palvelu sisältää maksuportin. Jos maksupalveluntarjoajasi ei tarjoa integroitua maksuporttia, varaudu maksamaan sitä lisämaksu.
Jos myyt tuotteita tai palveluita paikan päällä, tarvitset POS-laitteiston, jonka voit vuokrata ja ostaa maksupalveluntarjoajilta. Jos sinulla on jo POS-järjestelmä, valitse maksupalveluntarjoaja, jonka voit yhdistää olemassa olevaan laitteistoon. Liiketoimintatyypistäsi riippuen voit tarvita laitteiston, jossa on toimialakohtaisia toimintoja, kuten varastonhallinta tai ravintolan vuorosuunnittelu.
7 suosituinta maksupalveluntarjoajaa pienyrityksille
Palveluntarjoaja | Transaktiomaksut | Hinnoittelurakenne | Kuukausimaksut |
Shopify | 2,0 % + 0,25 € verkossa; 1,4 % + 0 € paikan päällä | Kiinteä hinta | Alkaen 24 € / kk, maksetaan vuosittain |
Square | 2,9 % + 30 ¢ verkossa; 2,6 % + 10 ¢ paikan päällä | Kiinteä hinta | Ei, 29 $ / kk tai räätälöity hinnoittelu |
Stax | Interchange-maksu + 8 ¢ paikan päällä; Interchange + 15 ¢ verkossa | Interchange plus | 99–199 $ |
Stripe | 1,5 % + 0,25 € verkossa; 1,5 % + 0,25 € paikan päällä | Kiinteä hinta | Ei |
Payment Depot | Interchange-maksu + 0,2–1,95 % | Interchange plus | Ei |
Helcim | Enintään 50 000 $ kuukausittaiselle myynnille, interchange-maksu + 0,4 % + 8 ¢ paikan päällä; interchange-maksu + 0,5 % + 25 ¢ verkossa | Interchange plus | Ei |
Clover | 3,5 % + 10 ¢ paikan päällä ja verkossa | Kiinteä hinta | Alkaen 14.95 $/kuukausi |
Seuraavat on joitakin suosituimmista maksuprosessointiratkaisuista pienyrityksille:
1. Shopify
Shopifyn maksuportti ja maksuprosessointipalvelu tunnetaan nimellä Shopify Payments ja se on ilmainen kaikille Shopify-kauppiaille. Maksuportti hyväksyy kaikkien suurien luottokorttiyhtiöiden maksut ja se on 3D-turvavarmennettu, minkä lisäksi tiedot salataan ja asiakastuki on käytettävissä ympäri vuorokauden. Maksuportti täyttää myös PCI-standardit asiakastietojen suojaamiseksi. Lisäksi se integroituu Shop Payhin, joka voi auttaa nostamaan konversioprosenttia jopa 50 % vieraskassaan verrattuna.
Shopify Payments tarjoaa myös POS-laitteiston paikan päällä tapahtuvaa myyntiä varten. Shopifyn POS-järjestelmä sisältää varaston- ja asiakashallinnan sekä tietojen ja analytiikan raportoinnin.
Ominaisuudet:
- kiinteä hinnoittelu
- ilmainen Shopify-tilauksen yhteydessä
- täydellinen integraatio Shopify-alustaan
- integroitu maksuportti
- PCI DSS -standardien mukainen suojaamaan arkaluonteisia maksutietoja
- käsittelee kansainvälisiä maksuja asiakkaasi paikallisessa valuutassa
- asiakastuki käytettävissä ympäri vuorokauden
2. Square
Square tarjoaa verkkokaupoille kiinteän hinnoittelurakenteen ja ilmaisen sopimuksen ilman asennuskustannuksia. Sen 29 dollarin eli noin 27,85 euron hintainen kuukausiperusteinen versio on suunniteltu ravintoloille ja ajanvarausliiketoiminnalle. Square on suosittu valinta paikan päällä toimiville yrityksille, ja se tarjoaa erilaisia vuokrattavia tai ostettavia POS-laitteistoja. Laitteiston hinnat vaihtelevat 0 dollarin mobiilimaksupäätteestä 799 dollarin eli noin 767 euron (tai 39 dollaria eli noin 37 euroa kuukaudessa kahden vuoden ajan) hintaiseen kassajärjestelmään. Square ei ole käytettävissä Suomessa.
Ominaisuudet:
- kiinteähintainen hinnoittelu
- ei tilausmaksuja
- POS-järjestelmät
- ilmainen laskutus
- ilmainen mobiilimaksupääte
- myynti- ja varastoanalytiikka
- vähittäiskauppa- ja ravintolakohtaisia ohjelmistoratkaisuja
3. Stax
Jos pienyrityksesi myyntimäärä on korkea, yksi varteenotettava vaihtoehto on Stax, joka veloittaa interchange-plus-maksun ja 99–199 dollarin eli n. 95–191 euron kuukausimaksun myyntimäärän mukaan. Staxin interchange-plus-transaktiomaksut ovat alhaisempia kuin monilla kiinteähintaisia transaktiomaksuja veloittavilla toimijoilla, mutta suhteellisen korkea kuukausiveloitus on kannattava vain suuremmille myyntimäärille. Hyvä uutinen on se, ettei tämän maksupalveluntarjoajan kanssa joudu sitoutumaan pitkäaikaisiin sopimuksiin. Palvelu ei ole käytettävissä Suomessa.
Ominaisuudet:
- interchange-plus-hinnoittelu
- tilausmaksut
- asiakastuki käytettävissä ympäri vuorokauden
- POS-järjestelmät
- PCI-standardien mukainen
4. Stripe
Kiinteähintaisen hinnoittelurakenteen tarjoava Stripe on erinomainen valinta pienyrityksille, jotka haluavat yksinkertaisen maksuprosessointijärjestelmän. Stripe on erityisen hyvä valinta verkkokauppiaille, jotka arvostavat mukautusmahdollisuuksia, sillä sen avulla kassaa on mahdollista brändätä ja kassaprosessia mukauttaa parantamaan verkkokaupan konversiota. Stripe tarjoaa myös POS-laitteiston kivijalkayrityksille.
Ominaisuudet:
- kiinteähintainen hinnoittelu
- ei tilausmaksuja
- asiakastuki käytettävissä ympäri vuorokauden
- myynti- ja varastoanalytiikan laajennukset
- hyväksyy kansainvälisiä maksuja yli 135 valuutassa
- integroitu osto- ja myyntilaskutus
5. Payment Depot
Payment Depot toimii interchange-plus-mallilla, mutta sen hinnoittelurakenne on mukautettavissa yrityksen tarpeisiin. Se ei tarjoa kiinteää hintaa, vaan hinnat määräytyvät Payment Depotin myyntitiimin kanssa käydyn keskustelun perusteella. Käyttöönotto vaatii myös arviointiprosessin läpäisemistä, koska Payment Depot tarjoaa kauppiastilejä. Siitä huolimatta Payment Depot voi olla hyvä valinta pienyrityksille, jotka myyvät paljon, sillä sen interchange-plus-hinnat ovat yleensä edullisempia kuin kiinteät hinnat.
Ominaisuudet:
- interchange-plus-hinnoittelu
- ei kuukausimaksuja
- asiakastuki käytettävissä ympäri vuorokauden
- PCI-standardien mukainen
6. Helcim
Helcim toimii interchange-plus-maksumallilla, mutta toisin kuin samankaltaiset luottokortteja käsittelevät yhtiöt, se ei veloita kuukausimaksua. Helcimin transaktiomaksut laskevat myyntimäärän kasvaessa, mikä tekee siitä hyvän valinnan yrityksille, jotka aikovat laajentaa toimintaansa. Helcim lupaa opastusta kauppiastilin perustamisprosessissa ja tarjoaa 500 dollarin eli noin 480 euron ostotarjouksen siirtymisestä toiselta maksupalveluntarjoajalta. Palvelu on käytettävissä vain Yhdysvalloissa ja Kanadassa.
Ominaisuudet:
- interchange-plus-hinnoittelu
- ei tilausmaksuja
- määräalennukset
- PCI-standardien mukainen
- POS-järjestelmä
7. Clover
Clover on pilvipohjainen POS-järjestelmä ja maksupalveluntarjoaja, joka tarjoaa pienyrityksille maksuprosessointipalveluja emoyhtiönsä Fiservin kautta.
Ravintoloille, vähittäiskaupoille ja palvelupohjaisille yrityksille suunnattu Clover tarjoaa toimialakohtaisia sopimuksia, joiden ominaisuuksiin kuuluu esimerkiksi varastonhallinta ja vuorosuunnittelu. Cloverin paikan päällä tapahtuvien maksutapahtumien maksut ovat kilpailukykyisiä, mutta sen verkkomaksujen transaktiomaksut ovat yleensä korkeammat. Clover veloittaa kiinteän maksupalvelumaksun ja kuukausimaksun ja tarjoaa pidemmät sopimukset edullisemmin. Palvelu ei ole käytettävissä Suomessa.
Ominaisuudet:
- kiinteähintainen hinnoittelu
- tilausmaksut
- toimialakohtaiset ratkaisut
- vuorosuunnittelu, CRM ja analytiikka
- POS-järjestelmät
Maksuprosessointivinkkejä pienyrityksille
Suojaa itsesi ja yrityksesi petoksilta
Suositut maksupalveluntarjoajat ovat PCI-standardien mukaisia, jotta ne voivat täyttää korkeat turvallisuusstandardit. Petosten riskiä voi vähentää myös päivittämällä POS-järjestelmän ja valitsemalla maksuportin, jonka osoitteenvahvistuspalvelu (AVS) tarkistaa maksutietojen ja laskutusosoitteiden oikeellisuuden. Voit myös ottaa käyttöön kaksivaiheisen todennuksen varmistaaksesi, että vain yrityksesi pääsee käyttämään yrityksesi tiliä ja seurata säännöllisesti yrityksen pankkitilejä epäilyttävän toiminnan varalta.
Tarjoa useita maksuvaihtoehtoja
Jokaisella asiakkaalla on suosikkimaksutapansa. Pyri valitsemaan sellainen maksuprosessointiratkaisu, jonka avulla ostajat voivat maksaa verkossa muillakin tavoilla kuin luotto- ja pankkikorteilla. Esimerkiksi PayPal Express Checkout tarjoaa asiakkaille mahdollisuuden maksaa PayPalilla ja Apple-lompakolla tai Google Walletilla. Jos sinulla on kivijalkamyymälä, harkitse hyväksyväsi pankki- ja luottokorttien ohella myös käteismaksut.
Hyödynnä tietoja
Maksupalveluntarjoajasi voi tarjota tietoja asiakkaiden suosikkimaksutavoista, joita voit käyttää hyväksesi ja hankkia niiden perusteella POS-järjestelmän, jonka maksut ovat mahdollisimman kilpailukykyiset näiden maksutapojen osalta. Voit myös saada tietoja asiakkaiden ostotavoista ja siitä, kuinka paljon he kuluttavat.
Kaikki nämä maksamista koskevat tiedot auttavat sinua hiomaan markkinointistrategiaasi. Voit esimerkiksi tehdä A/B-testausta lisäämällä ponnahdusmainoksia kassalle ja käyttää asiakkaiden tilausmääriä päättääksesi mainostamistavoista.
Pienyritysten maksuprosessointi – usein kysytyt kysymykset
Miten pienyritykset käsittelevät maksuja?
Pienyritykset käsittelevät maksuja maksupalveluntarjoajien avulla. Nämä toimijat tarjoavat pienyrityksille tavan ottaa vastaan muitakin kuin käteismaksuja, kuten luottokortti- ja digitaalisella lompakolla tehtäviä maksuja.
Mikä maksuportti on paras pienyrityksille?
Shopify Payments ja Stripe ovat parhaita maksupalveluja pienyrityksille. Muita suosittuja vaihtoehtoja ovat Helcim, Clover ja Payment Depot, joskaan ne eivät ole käytettävissä Suomessa.
Miten pienyritykset voivat ottaa maksuja vastaan verkossa?
Pienyritykset voivat ottaa maksuja vastaan verkossa käyttämällä maksupalveluntarjoajaa, jolloin asiakkaat voivat maksaa pankki- ja luottokorteilla ja muilla verkkopohjaisilla maksutavoilla, kuten PayPalin kautta. Eri maksupalveluntarjoajat veloittavat erilaisia transaktiomaksuja ja tarjoavat omat hinnoittelurakenteensa.