Años de investigación han confirmado que los clientes gastan más dinero en las transacciones con tarjeta de crédito que al pagar en efectivo o mediante transferencia.
Al fin y al cabo, es más fácil deslizar una tarjeta que tener que correr a un cajero automático cercano para obtener billetes. Por lo tanto, es lógico que los comercios, desde pequeñas empresas hasta corporaciones internacionales, prefieran siempre los pagos con tarjeta.
Sin embargo, hay un inconveniente: los comerciantes deben pagar tarifas en cada transacción con tarjeta de crédito. Tarifas que pueden acumularse rápidamente, sobre todo en los pequeños negocios.
A continuación, encontrarás toda la información sobre las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito, desde qué son hasta cómo funcionan, junto con los mejores consejos para evitar que se disparen.
¿Qué son las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito?
Las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito son comisiones que los negocios pagan a las compañías de tarjetas de crédito, a los procesadores de pagos y a la institución financiera que respalda una compra con tarjeta.
Los comerciantes pagan estas tarifas cada vez que alguien usa una tarjeta de crédito para comprar en su negocio.
Según los analistas, los comercios destinan entre el 1,3 y el 3,5 % del total de una compra al pago de tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito. Estas pueden incluir comisiones de intercambio y evaluación, tarifas por contracargos, costes de cumplimiento de PCI (Payment Card Industry) y cargos mensuales a un procesador de pago.
Las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito se presentan en tres formas:
- Tarifa por porcentaje de venta. Es la más común y consiste en un cargo basado en un porcentaje del monto total de la venta que el negocio debe pagar.
- Tarifa por transacción. Se trata de un cargo fijo que el comerciante paga por cada compra realizada.
- Tarifa mensual. Es un cargo fijo que cubre un mes de servicio de un proveedor de procesamiento de pagos, como Shopify. No necesitas una cuenta de servicios comerciales para procesar pagos con tarjeta de crédito, pero muchos pequeños empresarios las prefieren porque incluyen funciones adicionales, como alojamiento de tiendas online y herramientas de gestión de ecommerce.
Las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito reducen el margen de beneficio de cada venta. A pesar de ello, la mayoría de los comerciantes aceptan pagos con tarjeta porque facilitan las compras y aumentan el gasto promedio de los clientes en comparación con el efectivo.
Por otro lado, las entidades emisoras de tarjetas de crédito también pueden cobrar tarifas a los compradores, generalmente en forma de cuotas anuales o intereses por pagos atrasados. Sin embargo, los compradores no pagan comisiones en cada transacción; solo los comerciantes asumen estos costes.
3 tipos de tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito
Cuando los comerciantes pagan tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito, estos gastos se dividen entre los diversos proveedores de servicios financieros que hacen posibles los pagos con tarjeta.
Estas tarifas se agrupan en tres categorías principales:
1. Tarifa de intercambio
Una tarifa de intercambio es aquella que se paga al banco que extiende formalmente el crédito al titular de la tarjeta. Estos son bancos tradicionales como Banco Santander, BBVA y Citibank, así como cooperativas de crédito, cuyos nombres aparecen en las tarjetas de Visa y Mastercard. Estas instituciones financieras reciben la mayor parte de las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito.
Es importante destacar que Discover y American Express operan sus propias redes de pago, lo que significa que cobran tarifas de intercambio a tasas algo más altas que las de los bancos tradicionales.
Como resultado, los comerciantes que aceptan Discover y American Express terminan pagando tarifas totales más elevadas a esas compañías. Por esta razón, algunos vendedores optan por no aceptar esas tarjetas y solo trabajan con Visa y Mastercard.
2. Tarifa del procesador de pagos
Esta tarifa se destina al procesador de pagos, que es la empresa encargada de facilitar las transacciones con tarjeta de crédito.
Algunos procesadores populares son Stripe, PayPal y Shopify Payments. Estas empresas, que también pueden proporcionar equipos de punto de venta como lectores de tarjetas de crédito, cobran tanto un porcentaje del total de la venta como una tarifa fija, que puede incluir tarifas por transacción, tarifas mensuales o ambas.
3. Tarifa de evaluación
Las tarifas de evaluación van a las redes de tarjetas de crédito, que conectan a comerciantes y bancos en todo el mundo. Estas redes, operadas por grandes compañías de tarjetas de crédito como Visa, Mastercard, Discover y American Express, transmiten los montos de compra y detalles como el código de categoría del comerciante.
Los compradores pueden estar familiarizados con estos códigos, que agrupan negocios en categorías como estaciones de servicio y restaurantes, ya que algunas tarjetas de crédito los utilizan para ofrecer beneficios especiales de devolución de efectivo en compras específicas.
Cómo calcular tus tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito
Tus tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito serán la suma de los siguientes componentes:
- Tarifas mensuales de tu procesador de pagos. Estas son tarifas que las empresas pagan a los procesadores de pago por la capacidad de aceptar pagos con tarjeta de crédito. Algunos procesadores cobran una tarifa mínima mensual, mientras que otros aplican un cobro mensual basado en transacciones. Es importante señalar que algunos procesadores gratuitos compensan la falta de una tarifa mensual cobrando comisiones de procesamiento más altas en cada transacción. Por ejemplo, PayPal no cobra una tarifa mensual, pero aplica una comisión sobre cada venta. En cambio, Shopify ofrece un servicio todo en uno que incluye herramientas adicionales y cobra una tarifa mensual de 24 € (en facturación anual) después de un período de prueba gratuito.
- Tarifas por transacción del procesador de pagos. Tus tarifas de transacción suelen combinar una tarifa fija por transacción y un porcentaje sobre el precio total de compra. Por ejemplo, PayPal cobra a los comerciantes el 2,90 % del precio de compra, más una tarifa fija de 0,35 € por transacción. Shopify Payments aplica tarifas que varían entre el 2,1 y el 1,6 % de una compra, según el plan contratado, más una tarifa fija de 0,30 € por transacción. Estas tarifas basadas en transacciones casi siempre incluyen tarifas de intercambio, por lo que no es necesario calcularlas por separado.
- Tarifas de evaluación de las compañías de tarjetas de crédito. Estas generalmente oscilan entre el 0,13 y el 0,15 % del precio de compra, dependiendo de la compañía emisora. Por ejemplo, si un cliente realiza una compra de 20 € con su tarjeta de crédito, pagarás aproximadamente 3 céntimos en tarifas de evaluación.
Proveedores de servicios para comerciantes
Las tarifas asociadas con la aceptación de tarjetas de crédito pueden ser abrumadoras, especialmente para los pequeños negocios y autónomos. Por ello, puedes optar por asociarte con un proveedor de servicios de pago, que calculará y remitirá casi todas las tarifas en tu nombre.
Un proveedor de servicios de pago es, en esencia, un proveedor de procesamiento de tarjetas de crédito que actúa como intermediario entre tu negocio, tu cliente y las instituciones financieras. Lo hace, en parte, mediante una cuenta comercial, a través de la cual los fondos se transfieren desde la tarjeta de crédito del cliente hasta tu cuenta bancaria.
Debes pagar tarifas por la cuenta comercial, las cuales suelen estar incluidas dentro de las tarifas generales del servicio de pago.
4 estrategias para reducir tus tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito
- Compara entre diferentes procesadores de pago
- Minimiza las tarifas por contracargo
- Negocia tarifas con procesadores y bancos
- Fomenta el uso de tarjetas de débito
Las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito han aumentado con el tiempo y algunos procesadores de pago aplican comisiones más elevadas que otros. Aquí tienes algunas estrategias para reducir estos costes y conservar una mayor parte de tus ingresos por ventas.
1. Compara entre diferentes procesadores de pago
Dependiendo de cuántas transacciones proceses al mes, podrías gastar menos con un proveedor que cobra una tarifa mensual, pero aplica comisiones más bajas en cada transacción. También puede ocurrir lo contrario, donde una tarifa mensual demasiado alta eleve tus gastos. Compara precios considerando aspectos como tarifas mensuales, tarifas fijas por transacción y comisiones porcentuales. Esto te ayudará a encontrar la mejor opción según las necesidades de tu negocio.
2. Minimiza las tarifas por contracargo
Cuando los clientes disputan un cargo de tu negocio, su compañía de tarjeta de crédito puede emitirles un reembolso y, posteriormente, cobrarte una tarifa por contracargo, que a menudo supera los 100 €.
Una forma de evitar contracargos por fraude es utilizar un sistema de verificación de direcciones (AVS), que compara la dirección de facturación proporcionada por el titular de la tarjeta con la registrada en su banco. Este servicio tiene un coste, por lo general unos pocos céntimos por transacción, pero puede ser beneficioso a largo plazo.
También puedes pedir a los clientes que firmen un formulario de autorización de tarjeta de crédito antes de realizar compras. Esto es común en los servicios de suscripción mensual, donde la tarjeta se cobra de manera recurrente.
3. Negocia tarifas con procesadores y bancos
Muchos pequeños empresarios no saben que pueden negociar tarifas más bajas con sus procesadores de tarjetas y bancos adquirentes.
Ya sea que lo hagas por tu cuenta o a través de un profesional, pregunta por la posibilidad de obtener una tarifa de procesamiento de tarjetas de crédito más baja o una comisión reducida en cada compra. Si un banco incluye cargos como una “tarifa de conveniencia” que no comprendes, pide que los eliminen.
Algunos procesadores pueden cobrar más por utilizar una pasarela de pago en línea en comparación con un terminal de punto de venta físico. A estos pagos online se les conoce como pagos "sin tarjeta presente", ya que no cuentan con las mismas protecciones de seguridad que una tarjeta física con chip EMV.
Debido a que este tipo de transacción es más vulnerable al fraude y a contracargos, los bancos y procesadores suelen aplicar tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito más altas. Pregunta si son negociables.
4. Fomenta el uso de tarjetas de débito
Una transacción con tarjeta de débito casi siempre cuesta menos a un comerciante que una transacción con tarjeta de crédito—frecuentemente menos del 1 % del precio total de compra.
Esto se debe a que los bancos cobran tarifas de intercambio más altas en compras con crédito que con débito. Aceptar tarjetas de débito sigue ofreciendo a los clientes la comodidad de pagar con tarjeta, pero con un menor gasto para tu negocio.
Preguntas frecuentes sobre tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito
¿Qué regulaciones deben cumplir las empresas sobre las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito?
Las empresas deben cumplir con el Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS), un estándar global de seguridad de la información administrado por el Consejo de Normas de Seguridad de la Industria de Tarjetas de Pago, que protege los datos de los titulares de tarjetas.
¿Existen diferentes estructuras de tarifas para el procesamiento de tarjetas de crédito?
Sí, las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito pueden aplicarse mediante diferentes estructuras. Por ejemplo, Shopify cobra una tarifa mensual (que cubre un servicio de ecommerce con todo incluido). Y sus comisiones por pagos con tarjeta de crédito varían, según el plan contratado, entre el 2,1 y el 1,6 %, junto con una tarifa fija de 0,30 € por transacción.
¿Cómo afectan los métodos de procesamiento de pagos (en línea, móvil o en persona) a las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito?
Tu procesador de pagos puede aplicar diferentes tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito según el método de compra: en línea, móvil o en persona. Por lo general, las comisiones más bajas se aplican a las compras presenciales realizadas con sistemas de punto de venta (POS).
¿Cuáles son algunos riesgos potenciales de usar un procesador de pagos con tarifas altas?
Si operas con un margen de ganancia muy ajustado, puede que no tengas suficiente flexibilidad para pagar tarifas elevadas impuestas por un procesador de pagos. El beneficio que obtienes en las transacciones en efectivo, mediante transferencias o tarjetas de débito puede verse reducido o eliminado por las tarifas adicionales aplicadas a compras con tarjeta de crédito.