Finansieringsløsningen ”Køb nu, betal senere” (Buy Now, Pay Later eller BNPL) anvendes i stigende grad inden for e-handel og tilbydes af BNPL-virksomheder. Denne betalingsløsning er også blevet mere og mere populær i Danmark, da den giver kunderne mulighed for at betale med faktura eller opdele betalinger i flere rater i stedet for at betale det fulde beløb ved kassen.
BNPL-apps er nemme at bruge og tilbyder lave renter samt kreditgrænser, der giver kunderne mulighed for at foretage køb på afbetaling. Afdragsbetalinger online gør BNPL til et attraktivt alternativ til kreditkort på det danske marked, hvor flere forbrugere vælger denne mulighed ved større køb.
For dig som virksomhedsejer kan ”Køb nu, betal senere”-løsninger have en positiv effekt på bundlinjen. Med BNPL kan du tilbyde enkel finansiering til webshop-kunderne og være sikker på, at du modtager det fulde beløb med det samme. Når du lærer om fordelene ved de populære BNPL-virksomheder, kan du finde den delbetalingsløsning, der passer bedst til dine behov.
Hvad er BNPL-virksomheder?
BNPL-virksomheder udvikler og driver app-baserede delbetalingsløsninger, som du kan finde både online og i fysiske butikker. På mange måder ligner BNPL-modellen et kreditkort: Når en forbruger køber produkter og tjenester ved hjælp af appen, modtager din virksomhed betalingen med det samme, og forbrugeren betaler med afdrag over en fastsat periode (ofte rentefrit).
For dine kunder er der en række fordele ved at købe på afbetaling. Afdragsmodellen er enkel og ligetil, og BNPL-virksomhederne opkræver som regel hverken renter eller gebyrer, hvis kunden betaler til tiden. Desuden er de fleste BNPL-apps nemme at tilmelde sig, og godkendelsesprocessen er ligetil. En BNPL-virksomhed kan foretage en simpel kreditvurdering af nye brugere, uden at det påvirker deres kreditværdighed. På grund af brugervenligheden udgjorde BNPL 5 % af den globale transaktionsvolumen for e-handel i 2023, og inden 2027 forventes ”Køb nu, betal senere”-løsninger at opnå en transaktionsværdi på 452 millioner USD.
BNPL-apps kan være en fordelagtig løsning for alle parter. Forbrugerne kan gennemføre køb med det samme og betale senere, hvilket reducerer antallet af forladte indkøbskurve, og BNPL-virksomheder får betaling fra forhandlerne for at behandle transaktioner.
Det med småt ved “Køb nu, betal senere”-løsninger
I modsætning til kreditkort plejer BNPL-finansieringsløsninger som regel ikke at opkræve renter hos brugeren. Generelt oplever forbrugerne, at det er lettere at blive godkendt hos BNPL-virksomheder end hos kreditkortudbydere, hvilket giver dem mulighed for at finansiere store køb med rentefri afdrag.
”Køb nu, betal senere”-ordninger påvirker ikke kundernes kreditværdighed, medmindre de undlader at afdrage på deres køb. Manglende betalinger kan også føre til rykkergebyrer og anmeldelser til kreditoplysningsbureauer.
For dig som virksomhedsejer er risikoen minimal, da afregningen ofte er BNPL-virksomhedens ansvar. Som enhver online-betalingsløsning kan BNPL være udsat for svindel, men dette er også BNPL-udbyderens ansvar. Dog kan det anbefales, at du tager de nødvendige skridt for at opdage og forhindre svindel, og at du engagerer dig med de kunder, der er blevet udsat for svindel.
⚠️ Bemærk: Læs altid vilkår og betingelser for de BNPL-platforme, du integrerer i din webshop.
8 populære BNPL-virksomheder
Ved at bruge de kendte og veletablerede BNPL-apps kan du mindske usikkerheden hos dine kunder og dig selv. Her er de mest populære “Køb nu, betal senere”-løsninger for virksomheder..
1. Klarna
Klarna er en af de mest kendte BNPL-virksomheder. Den blev grundlagt i 2005 af studerende fra Handelshøjskolen i Stockholm og er nu tilgængelig i mange lande.
Fakta
- Rente: I Danmark tilbyder BNPL-virksomheden rentefri betalingsløsninger med afbetaling
- Lånets løbetid: 30 dage med ”Betal senere” og 90 dage med ”Betal i 3 dele”
- Gebyrer: Rykkergebyrer for forsinkede betalinger
- Kreditloft: 50.000 kr. med finansieringsløsningen ”Betal i 3 dele”
Fordele
- Tilgængelig både online og i butikker
- Muligheden for delbetaling gør det muligt for kunderne at finansiere mellemstore og store køb
- Tilgængelig i Danmark og andre lande i Europa, Asien, Australien og Nordamerika
- BNPL-virksomheden står for brugernes kreditvurderinger
- Mobilapp-brugere får gratis kundefordele såsom adgang til eksklusive udsalg
- Brugere kan oprette et engangsbetalingskort, som kan bruges i alle webshops, inkl. butikker, der ikke er Klarna-partnere
- Fremmer synligheden for partnere gennem appen, sociale medier og nyhedsbreve
Ulemper
- Hvert køb skal godkendes af Klarna
- BNPL-virksomheden foretager lovpligtige kreditvurderinger.
- Rykkergebyrer for forsinkede betalinger
2. Riverty (tidl. AfterPay)
BNPL-virksomheden AfterPay blev lanceret i Australien i 2014, hvorefter den udvidede til flere kontinenter og blev opkøbt af det veletablerede tyske fintech-selskab Riverty i 2022. Rivertys rødder går tilbage til 1961, og deres ”Køb nu, betal senere”-løsninger har finansieret mere end 80 mio. køb på tværs af 26 mio. kunder.
Fakta
- Rente: Ingen
- Lånets løbetid: Betaling med faktura efter 14 eller 30 dage
- Gebyrer: Et rykkergebyr 10 dage efter fakturaens forfaldsdato og yderligere gebyrer, hvis brugeren bliver ved med at ignorere fakturaen
- Kreditloft: Fra 201 kr.
Fordele
- BNPL-virksomheden opfordrer studerende og forbrugere, der endnu ikke har stiftet gæld, til ansvarligt forbrug, hvilket tiltrækker nye forbrugere
- Appen inkluderer et virtuelt kreditkort til køb i butikker, selvom butikken ikke er en Riverty-partner
- En påmindelsesfunktion, som hjælper brugerne med at holde styr på betalingerne
- Forsinkede betalinger påvirker ikke brugerens kreditvurdering i op til 10 dage efter betalingsfristen
Ulemper
- Kun to muligheder for at betale med faktura i Danmark indtil videre
- Hvert køb skal godkendes af Riverty
- Ikke alle køb vil blive godkendt
- Rykkergebyrer 10 dage efter betalingsfristen
3. Shop Pay Rater
Shop Pay Rater fra Shopify blev lanceret i 2021 i USA for at give en praktisk løsning til e-handelsvirksomheder, der driver webshops på platformen.
Fakta
- Shop Pay Rater tilbydes af BNPL-virksomheden Affirm
- Forbrugerne tilbydes betalingsløsninger med afbetaling i form af fire rater eller op til 12 månedlige afdrag
- E-handelsvirksomheder skal have aktiveret Shopify Payments og Shop Pay, og der bliver tjekket, om virksomheden er berettiget til at bruge tjenesten
Fordele
- Øg din gennemsnitlige ordreværdi med op til 50 %
- Giv en 30 % hurtigere checkout-oplevelse til tilbagevendende kunder, som bruger ”Køb nu, betal senere”
- Reducer antallet af forladte indkøbskurve med op til 28 %
- Brug Shop Pays kundebase med mere end 100 millioner brugere
- Forbrugerne har fleksible delbetalingsmuligheder online: fire rater eller op til 12 månedlige afdrag
- Ingen rykkergebyrer for kunderne
Ulemper
- Shop Pay Rater er i øjeblikket kun tilgængelig i USA
4. Affirm
BNPL-virksomheden Affirm blev grundlagt i 2012 og er tilgængelig i USA, hvor den leverer finansieringsløsninger til webshop-kunder hos mere end 245.000 forhandlere og har finansieret over 17 millioner køb.
Fakta
- Rente: 0-30 %, afhængigt af betalingsaftalen og brugerens kreditværdighed
- Lånets løbetid: Seks uger, seks måneder eller et år
- Gebyrer: Ingen
- Kreditloft: Op til 17.500 USD
Fordele
- Tilgængelig både online og i butikker
- Flere modeller for tilbagebetaling giver flere delbetalingsmuligheder online
- E-handelsvirksomhederne fastsætter deres egne rater og frister for tilbagebetaling
- BNPL-virksomheden står for brugernes kreditvurdering
Ulemper
- Manglende betalinger kan påvirke brugernes kreditvurderinger
- De fleste transaktioner kræver en kreditvurdering
- Nogle transaktioner pålægges renter
5. Sezzle
Sezzle blev grundlagt i 2016 og har 10 millioner aktive kunder og 48.000 aktive forhandlere på platformen. Som en certificeret nonprofit-virksomhed tilbyder den kunderne mulighed for at udskyde betalinger i op til to uger.
Fakta
- Rente: Ingen
- Lånets løbetid: Seks uger
- Gebyrer: Manglende betalinger fører til deaktivering af kontoen; 10 USD i genaktiveringsgebyr
- Kreditloft: Varierer afhængigt af brugeren
Fordele
- Dokumenteret engagement i sociale og miljømæssige standarder
- Brugerne kan udskyde betalinger tre gange i op til to uger
- Brugerne kan opbygge kredit ved hjælp af Sezzle Up-funktionen, som rapporterer rettidige betalinger til kreditoplysningsbureauer
- Virtuelt kreditkort giver mulighed for at købe nu og betale senere hos udvalgte forhandlere
- Fremragende kundeservice
- BNPL-virksomheden står for brugernes kreditvurderinger
- Tre betalingsmodeller.
Ulemper
- Opkræver gebyrer for yderligere omlægning af betalingsfristen
6. PayPal Pay in 4
PayPal er en af de mest populære onlinebetalingsplatforme i store dele af verden. Fra august 2020 tilbyder den også ”Køb nu, betal senere”-løsning til millioner af webshops. PayPals. Tjenesten er kommet til få europæiske markeder som Storbritannien, Italien, Spanien og Frankrig, men dog ikke Danmark endnu.
Fakta i USA
- Rente: Ingen
- Lånets løbetid: Seks uger
- Gebyrer: Ingen
- Kreditloft: 1.500 USD pr. transaktion i USA
Fordele i USA
- Velkendt brand
- Nem adgang for forhandlere og kunder med eksisterende PayPal-konti
- Integreret med den eksisterende PayPal-betalingsopsætning
- Dækket af PayPals køberbeskyttelse, hvilket giver brugerne ekstra sikkerhed ved køb
- BNPL-virksomheden står for brugernes kreditvurderinger
Ulemper i USA
- Kan ikke bruges i fysiske butikker
- Begrænset til australske og amerikanske købere og sælgere, undtagen dem i Missouri og Nevada. Bemærk: BNPL-løsningen er også tilgængelig under et andet navn i Spanien, Italien, Storbritannien og Frankrig.
- Køb skal godkendes af PayPal
- Manglende betalinger kan påvirke brugernes kreditværdighedsvurderinger
7. Zip
Zip er en australsk BNPL-virksomhed, der blev lanceret i 2013 med et simpelt koncept: Køb nu og betal senere ved at dele betalingen op i fire rentefrie rater. I modsætning til andre BNPL-virksomheder kan kunderne bruge Zip til shopping både online og i fysiske forretninger. Som virksomhedsejer kan du tilbyde Zips finansieringsmuligheder til dine webshop-kunder i Australien, New Zealand, USA, Canada og Storbritannien.
Fakta i USA
- Rente: Ingen
- Lånets løbetid: Seks uger
- Gebyrer: 1 USD i servicegebyr for hver betaling, maksimalt 4 USD pr. ordre; rykkergebyr på op til 7 USD
- Kreditloft: Varierer afhængigt af brugeren
Fordele i USA
- Tilgængelig både online og i fysiske forretninger
- Brugeren kan betale med et virtuelt kreditkort i butikker, selvom de ikke samarbejder med Zip
- Notifikationer hjælper brugerne med at holde styr på månedlige afdrag
- BNPL-virksomheden står for brugernes kreditvurderinger
Ulemper i USA
- Der opkræves et servicegebyr på 1 USD pr. betaling, hvilket betyder, at et køb kan koste op til 4 USD
- Kun én betalingsmodel
- Hvert køb skal godkendes af Zip
8. Splitit
Splitit blev grundlagt i 2012 og tilbyder en unik løsning til ”Køb nu, betal senere”. I modsætning til andre BNPL-virksomheder tilknyttes Splitit brugernes egne kreditkort, hvilket giver mulighed for at købe på afbetaling og betale tilbage med små afdrag.
Fakta
- Rente: Ingen
- Lånets løbetid: Varierer
- Gebyrer: Ingen
- Kreditloft: Benytter det kreditloft, der er fastsat af kundens kreditkortudsteder
Fordele
- Tilgængelig både online og i fysiske butikker
- BNPL-virksomheden kræver ikke nogen ansøgninger, registrering eller kreditvurdering i USA
- Benytter kundernes eksisterende kreditkort og giver mulighed for at opbygge rentefri kredit og optjene point på ”Køb nu, betal senere”
- Brugere kan foretage større køb uden at skulle betale renter
- Samarbejde med Visa, Mastercard og Stripe
- Forhandlere kan fastsætte deres egne minimale købsbeløb og vælge mellem to forskellige betalingsmodeller
Ulemper
- Brugeren skal have et kreditkort med tilstrækkelig kredit til at dække købsomkostningerne
- Ikke tilgængelig med Amex-kort
Ofte stillede spørgsmål om BNPL-udbydere
Hvilke BNPL-virksomheder er størst?
Med millioner af brugere er Klarna og Riverty nogle af de to største BNPL-virksomheder. Begge virksomheder arbejder med titusindvis af detailhandlere og er ansvarlige for millioner af transaktioner.
Tjekker BNPL-virksomheder forbrugerens kredithistorik?
De fleste “Køb nu, betal senere”-løsninger foretager den lovpligtige kreditvurdering, men dette påvirker ikke din kreditværdighedsvurdering hos andre pengeinstitutter. Dog kan manglende betalinger på BNPL-lån føre til, at du bliver anmeldt til kreditoplysningsbureauer, hvilket kan påvirke din kreditværdighed og dermed din ret til at købe på afbetaling i fremtiden.
Hvor populært er “Køb nu, betal senere”?
I de seneste år har apps BNPL-virksomheder som ViaBill, Klarna og Riverty fået anerkendelse i Danmark, og store, etablerede finansvirksomheder som PayPal er hoppet med på vognen. BNPL-platforme og afdragsordninger bliver populære blandt forbrugerne på grund af deres fordele i forhold til kreditkort, der opkræver renter. En rapport forudsiger, at BNPL-sektoren vil vokse fra 2,9 til 5,3 % af den globale e-handelstransaktionsværdi inden 2025.
